一起記者的暗訪調查，讓我國網貸行業的龍頭企業——宜信公司，陷入了被指責為“造假”的尷尬境地。

　　8月19日，深圳法治頻道法治時空欄目曝光了宜信公司深圳某營業部員工，涉嫌買賣客戶資料、偽造房屋租賃合同、授意他人在客戶的按揭合同上代簽字、授意同事冒充房東在租賃合同上簽字等違規操作，通過偽造相關文件的方式對沒有達到標準的借款人發放貸款。

　　8月20日，宜信公司在其官網上發出聲明，確認報道中所涉及的“個別員工”違規行為“部分屬實”，這些行為違反了《宜信普惠員工行為規範與違規處罰管理辦法》，給予相關責任人解除勞動合同的處罰，並對該辦公室進行全面整改。

　　有業界人士表示，此次宜信公司被曝光違規放貸的行為，無疑給亂象叢生的P2P行業敲響了一次警鐘。

　　貸款包裝一條龍服務

　　創建於2006年的宜信公司，總部位於北京，目前已經在182個城市(含香港)和62個農村地區開展業務。

　　根據其官網上介紹，宜信公司是“北京市網貸行業協會”會長單位、“中國小額貸款公司協會”副會長單位，同時還是中國人民銀行指導下、中國支付清算協會網際網路金融專業委員會副主任委員單位。

　　很難想像，擁有如此眾多權威身份的宜信公司，會和偽造文件、違規放貸挂上鉤。然而事實上，此次宜信公司遭到曝光的違規現象，恐怕並不是個案。

　　宜信公司在聲明中披露，2015年以來，其先後開展了608次常規違規案件調查和14次專項違規案件調查，共查處違規人員259人。

　　法治週末記者向宜信公司發出採訪提綱，希望對於以上這些調查工作的詳細情況進行了解，如涉及哪些違規行為、違規行為集中的業務領域、違規行為多發的地區等，但截至發稿時止，並未收到宜信公司的回復。

　　網貸315首席分析師洪厚興告訴法治週末記者，在貸款業務領域，通過偽造相關文件對借款人的信用評級進行造假、違規放貸並不鮮見，哪怕是在操作更加規範的銀行業，這種情況也屢屢發生。

　　“主要原因還是在於利益驅動，完成貸款發放後，業務員可以按照比例拿到相應的提成和績效獎勵。”洪厚興説。

　　京師律師事務所合夥人左勝高律師認為，除了提成對業務員違規放貸的“激勵”外，P2P模式本身的特性，讓“錢能貸出去”成為維持P2P平臺正常運轉的關鍵因素。

　　“P2P的模式就是通過吸納投資人閒散資金、滿足借款人的融資需求，從中賺取利差和佣金。如果一家P2P平臺只吸收投資人的錢、沒有把錢放貸出去的話，就無法保障業務的有效開展。”左勝高説。

　　左勝高介紹，在貸款過程中對無法通過信用審核、獲取貸款的借款人信用進行“造假”，現實中已經形成了一套完整的産業鏈。

　　一位從事網貸行業的工作人員告訴法治週末記者，像宜信公司此次被曝光其員工幫助客戶偽造文件的情況，過於“明目張膽”；更多時候，放貸的業務員並不會自己操作這些流程，而是會告訴借款人如何去“包裝”自己。

　　“現在有很多公司專門從事這樣的‘貸款包裝一條龍服務’，通過收取一定的費用，幫助需要融資的借款人通過信用審核。”該網貸行業工作人員告訴法治週末記者。

　　法治週末記者在網上以“貸款”“包裝”為關鍵詞搜索，發現了很多從事這項業務的資訊，一些公司聲稱，“個人什麼資産都沒有，包裝3至6個月也可以貸款50萬至80萬，銀行正常利息，3年還本即可”；而操作的方式，多為偽造打卡工資流水、挂靠公司繳納社保、公積金等費用。

　　把投資人的錢“往火坑裏推”

　　將貸款違規發放給原本無法通過正常途徑審批放款的借款人，難道就不怕這些借款人沒有能力償還貸款麼？

　　左勝高指出，也正是由於P2P的這種模式，讓一些業務員對於違規放款的行為有恃無恐。

　　“P2P平臺用於放貸的錢，都是其吸納投資人的資金，沒有多少是公司自己的錢，保障這些資金安全的驅動力不高，一些員工為了追求放貸拿到業績提成，難免會忽視風險、違規操作。”左勝高説。

　　而相比之下，左勝高指出，一些小額貸款公司的貸款業務，其操作流程就會規範很多，“原因在於小額貸款公司放貸的錢，都是自己的”。

　　法治週末記者了解到，根據銀監會、央行發佈的《關於小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

　　“按理説，由於資金來自投資人，P2P平臺作為仲介方把控著放貸的風險，更應當履行好其監管和風險控制的職責，保障投資人的資金安全。”左勝高表示，“但是從現實情況看，一些P2P平臺非但沒有把好關、盡到應盡的審慎義務，反而幫助借款人偽造相關文件、向不符合要求的借款人發放貸款，提高了投資人的風險，把投資人的錢往火坑裏推。”

　　洪厚興指出，P2P行業中風險控制是非常關鍵的一步，決定了其發放貸款的品質高低，直接影響投資人的利益和P2P平臺的健康發展；如果在這個過程中，相關文件都是偽造的話，説明P2P平臺的風控流程出現了很大的問題和漏洞，極大地降低了資金貸出的門檻，讓所謂的安全保障措施“名存實亡”。

　　武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，宜信公司發生這樣的情況，與其內部的管理體制、團隊人員專業能力、職業操守都有很大的關係，這些問題也不僅僅是通過一套完善的風控流程就能完全解決的。

　　從宜信公司發出的聲明中可以看到，對於偽造證明文件、偽造簽字等情況，在《宜信普惠員工行為規範與違規處罰管理辦法》中都是被明令禁止的，這證明宜信公司本身已經意識到對可能發生的違規行為進行管理。

　　“然而，最終這些情況還是發生了，意味著宜信公司對員工的培訓、管理並沒有到位，存在疏忽之處。”左勝高説。

　　洪厚興也認為，既然宜信公司有著明確的規定，就應當好好執行、加強管理，“任何一家公司當它發展壯大、達到一定規模的時候，很多環節的漏洞都會顯現，但這也就要求公司在治理上多下工夫”。

　　要追究違規貸款去向

　　員工偽造文件、違規發放貸款一事被曝光後，宜信公司及時發表聲明，並公佈了處理結果。然而，對於宜信公司“給予相關責任人解除勞動合同的處罰，並對該辦公室進行全面整改”，有觀點認為，這種做法誠意不足。

　　“既然已經發現一些貸款的發放存在造假情況，為什麼不採取一些補救措施呢？宜信公司在全國有著這麼多家機構，難道這樣的事情僅僅在深圳這家營業部才存在？僅僅對涉及此事的相關人員和辦公室進行處分，能從根源上解決問題嗎？”上述網貸行業工作人員提出了自己的質疑。

　　左勝高提議，宜信公司應當進一步去追究違規發放貸款的去向，及時進行處理，儘量減少損失、降低風險，“沒放款的項目要及時停止進行；對於那些已經放出去的貸款，應當儘快回款、要求借款人增加相應的信用證明和擔保措施，切實保障投資人的資金安全”。

　　他認為，宜信公司可以借此契機對全國各地機構開展檢查，規範公司管理和風險防控，完善、細化相關流程和規定，落實責任，“比如放多少款需要什麼級別的領導簽字、需要有哪些文件、調查報告的支援，從制度層面、管理流程上確保每一筆貸款都能夠以最完善的徵信手段和措施，來保障最小的風險，這樣才能樹立品牌，提高公司信譽”。

　　洪厚興則認為，如果沒有此次媒體的暗訪，外界可能都不了解一家P2P行業的龍頭企業居然存在著如此的亂象，投資人更是無從獲悉其資金的流向和用途，長期以來P2P行業資訊披露不充分、不透明的情況，對於行業長遠健康發展而言，是不利的。

　　“整個P2P行業的從業機構都應當以此為鑒，在操作規範流程上加強資訊披露建設，讓投資人了解其錢款的去向，借給了誰、借給別人幹什麼了。如果行業更加透明，資訊披露更加充分，實際上也就整體降低了P2P行業的風險，一方面有利於投資人選擇可信賴的P2P平臺，另一方面也有利於P2P平臺通過加強管理、降低風險來吸引投資人，促進良好競爭。”洪厚興説。