在成立汽車事業部3個月後,阿里巴巴集團(以下簡稱阿裏)對外宣佈,其聯合螞蟻小貸和眾多汽車廠商,在手機天貓、手機淘寶等阿裏係無線app端試水“車秒貸”。

　　阿裏汽車事業部提供給法治週末記者的資料顯示,借助“車秒貸”,消費者無需提供繁瑣資料,只需用手機線上上提交申請,半小時之內即可獲知貸款授信額度,網購信用額度最高可達20萬元。

　　目前,阿裏宣佈已經與50多家汽車企業達成合作,為雪鐵龍、日産、別克、力帆等車型提供貸款服務。

　　易觀國際高級分析師馬韜在接受法治週末記者採訪時表示,目前不只有阿裏一家網際網路企業開展汽車金融業務,各家網際網路企業都在切入汽車金融服務領域,內容仍然是以車險、車貸、汽車融資租賃為主。

　　資料顯示,汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時,可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式,按照自身的個性化需求,來選擇不同的車型和支付方法。

　　“網際網路企業實施汽車金融服務,可以通過網際網路企業在數據上的傳統優勢實現對客戶的動態授信,進一步實現整個用車週期的資金融通。此舉不僅能夠提升消費者的購車慾望,還將成為越來越多消費者青睞的理財手段。”中研普華研究員李湖對法治週末記者説。

　　超過20家網際網路企業涉足汽車金融

　　李湖對法治週末記者表示,據不完全統計,國內涉足汽車金融的網際網路企業已經超過20家,新車領域則主要有阿裏、騰訊、京東、汽車之家等網際網路巨頭。

　　此前,騰訊理財通和一汽-大眾奧迪展開品牌跨界合作,推出“奧迪A3,購車即理財”的合作;阿裏則推出汽車品牌和移動互聯網跨界共玩的方式,如與多家經銷商合作以餘額寶凍結款做預付,其間能享受購車款3個月的收益;京東與易車公司達成總金額高達15.5億美元的戰略合作協議。

　　而阿裏近日推出的“車秒貸”APP使消費者可根據支援“車秒貸”方式的車型,查看購車授信額度,其中最高授信額度為汽車官方指導價的四成。

　　阿裏汽車事業部相關負責人向法治週末記者介紹説:“消費者在4S店中就可拿手機查詢額度,或者在4S門店對車型二維碼掃碼獲得授信。”

　　“此舉更符合O2O購車場景實際需求,顛覆了以往汽車金融的方式。”阿裏汽車部相關負責人表示。

　　“目前網際網路企業開展的汽車金融業務主要模式是以平臺存在,對接金融機構,幫助消費者選擇貸款、保險等産品。”馬韜對法治週末記者説。

　　“二手車貸款風險比新車貸款高,二手車市場規模較新車市場小得多,國內二手車金融領域網際網路企業則有優車誠品、理財范等。”李湖對法治週末記者介紹道。

　　相關媒體報道顯示,網際網路企業正向二手車金融市場發力,諸如中國平安集團旗下二手車電商平臺平安好車、全國最大的二手車電商“優信二手車”以及二手車交易平臺“車易拍”都推出了自己的汽車金融産品。

　　利用大數據優勢突圍

　　事實上,在網際網路企業紛紛涉足汽車金融業務前,傳統汽車金融業務早已發展了一段時間,但多位業內人士向法治週末記者表示,汽車金融業務在中國一直沒發展起來,汽車金融滲透率不高。

　　汽車金融滲透率,即金融貸款車輛與汽車總銷量的比值,是衡量我國整體汽車金融行業發展成熟度的關鍵指標。

　　根據福特亞太公司的2014年研究數據表明,亞太地區汽車信貸的滲透率,美國為80%以上,印度為70%,巴西為50%,俄羅斯30%,而中國為17%。

　　一家品牌汽車4S店的汽車金融負責人向法治週末記者透露,目前辦分期付款購車的客戶不多,一年中大約只有20%-30%的客戶會選擇辦理汽車金融業務。

　　中國汽車流通協會副秘書長羅磊對法治週末記者指出,過去傳統汽車金融無法發展迅速的原因有很多。

　　“首先是中國消費群體消費觀念依舊是不習慣花費未來財富。其次是目前金融機構拆借率依舊非常高,對於消費者而言使用金融工具的成本過高。另外由於國民徵信體系尚未建立,傳統汽車金融機構在從事汽車金融業務時,會設置很多複雜環節,消磨消費者信心和耐心。”羅磊説。

　　網際網路企業正試圖改變汽車金融發展難這一現狀。

　　李湖對法治週末記者指出,在網際網路金融時代,網際網路平臺離特定的商業場景最近,並且可以用系統自動獲取數據,成本非常低,甚至接近於零,可以與客戶隨時隨地連接,産生強大互動。

　　“在從事汽車金融業務時,阿裏作為平臺方,擁有海量用戶,可以獲得非常成熟的購物習慣。螞蟻小貸通過對過往數據的挖掘和使用,能夠達到簡化購車者申請貸款流程的效果。”阿裏汽車事業部相關負責人向法治週末記者介紹。

　　阿裏汽車事業部相關負責人對法治週末記者指出,對於汽車金融服務公司而言,螞蟻小貸能夠為其提供風控能力。因為螞蟻小貸可以通過對阿裏整個系統的數據分析,結合自身風控系統,來最終確定購物者的授信額度。

　　短期難有爆髮式增長

　　億歐網創始人、資深O2O行業分析人士黃淵普對法治週末記者表示,網際網路企業入駐汽車金融業務,目前還未能看到革命性成果,但可以被認為是一種趨勢。

　　羅磊向法治週末記者表示,目前汽車金融滲透率已經在逐步地提升。

　　統計數據顯示,目前我國汽車保有量超過1.4億台。未來6年,新車銷售增長率保持在7%左右,二手車銷量增長率近20%,預計到2020年,新車和二手車的銷量將超過4600萬台,其中二手車銷量佔新車銷量的一半。按照我國汽車銷售中貸款購車比例增速測算,2018年這一比例將超過25%,這意味著貸款購車達到1000萬台。

　　中金公司研報顯示,預計到2019年滲透率將提升至41%,隱含22%的複合增速。如果按每輛車抵押10萬元計算,國內的汽車金融市場規模可能達到萬億級。

　　“汽車金融領域有很大的發展空間,其服務體驗和流程還有很大的提升空間。網際網路企業可以從用戶角度出發,與汽車廠商和汽車金融機構一起優化流程。另外,利用移動網際網路的方式,做大汽車金融。”阿裏汽車部相關負責人對法治週末記者指出。

　　黃淵普對法治週末記者説:“值得期待的是,未來五到十年後,網際網路企業可能會變革汽車金融。因為阿裏和京東可以通過大數據挖掘,來解決誠信和消費群體經濟實力等問題。”

　　“汽車金融市場空間與潛力都較為巨大,網際網路企業的加入,會進一步促進汽車金融的滲透率,但短期內很難出現爆髮式增長,市場需要進一步培育。”馬韜對法治週末記者表示。

　　李湖對法治週末記者指出,對於網際網路企業來説,未來可能面對的問題除了政策風險之外,對於汽車金融業務的風險控制顯得尤為重要,對於資金和數據安全的保護正是網際網路企業相對傳統企業的不足點。