一、經濟轉型升級倒逼金融改革

　　未來幾年，我國經濟增長的前景與經濟轉型趨勢越來越受到各方的高度關注。總的看，2020年是我國經濟轉型升級的歷史節點，也是深化金融體制改革、加快金融結構調整的關鍵時期。在這個特定時期，需要客觀估計農村網際網路金融的特定需求。總的看法是，農村網際網路金融正處在大發展的“風口”。

　　第一，農村金融存在巨大的供求。農村金融一直是金融領域最為薄弱的環節之一，農民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農村金融機構覆蓋率低，金融供給供不應求，競爭不充分的局面並沒有打破，農村金融供需缺口較大。

　　第二，網際網路金融發展的空間在農村大市場。目前，一線城市是網際網路金融平臺的主戰場，行業競爭十分激烈。形成鮮明對比的是，農村網際網路金融還處於起步階段，但呈現快速發展的趨勢。估計未來5年，隨著資訊基礎設施在農村地區的逐步健全，廣大農村居民對網際網路技術的認知逐步提高，將進一步提升農村金融普惠程度，釋放農村市場的巨大需求潛力。

　　第三，以網際網路金融釋放農村消費大市場。中國農村消費市場是世界經濟版圖上少有的亮點，但這個巨大的市場潛力真正釋放，重要的依託之一是加快網際網路金融向農村拓展。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業務向農村加快拓展，正是看到了農村巨大的消費潛力。

　　二、網際網路金融助推農村金融結構性改革

　　大數據、雲計算、物聯網、移動互聯網等對資訊的整合，打破了傳統金融模式時間、空間、成本約束，對創新金融模式和服務、完善金融市場、推動金融結構性改革具有積極意義。發展農村網際網路金融，不僅僅是在農村金融前面加上“網際網路”的要素，更是對原有農村金融模式的重構。

　　第一，農村資訊化正在加快。當前我們的資訊化社會建設，不僅在城鎮中初步實現，而且在農村中也在加快推進。據相關統計報告顯示，截至2014年12月，農村地區網際網路普及率為28.8％，相比2013年提高了0.7個百分點。尤其是農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例已達到84.6％，高出城鎮5個百分點。

　　第二，農村經濟正走向網際網路化。首先，過去幾年，農村居民對網購模式接受度達到84.41％，每人平均網購消費金額在500至2000元之間，並且仍有增長空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮發展迅速，已經成為農村新的經濟形態。其次，全國電商巨頭正在佈局農村電商，有許多地方正在加快打造網際網路小鎮。由此看來，農村經濟的電商化將會持續加速，並加快推動農村經濟的資訊化進程。

　　第三，農村網際網路金融發展方興未艾。估計未來幾年，農村網際網路金融將迎來巨大的歷史機遇，發展潛力巨大。一方面，農村網際網路金融適應了農村非標準化的金融需求。依託大數據，農村網際網路金融可以為農戶提供更多的增信服務，為解決農村市場主體貸款難的問題提供新的方案。另一方面，農村網際網路金融可以低成本地推廣。農村網際網路金融以手機為金融基礎設施，覆蓋同樣規模的農村人群，邊際成本較低。

　　三、加快形成農村網際網路金融的制度保障

　　加快農村網際網路金融發展，需要有相應的制度保障。除了加大相關的政策支援外，更需要加快“網際網路＋”時代的金融體制改革。

　　第一，加快市場導向的農村金融改革。發展農村網際網路金融，最為重要的是市場開放。如，加快推進農村金融開放，鼓勵社會資本進入農村，依託網際網路、大數據等為農民提供新型金融服務；鼓勵傳統電商在為農村提供商品服務的同時，加快農村網際網路金融的産品創新、模式創新，充分發揮網際網路金融多樣化、個性化等方面的突出優勢，豐富農村金融市場等。

　　第二，完善網際網路金融的監管機制。這個監管是以市場開放為基礎，以事中、事後為主。這就需要明確網際網路金融的監管主體，實施統一監管。

　　第三，加快網際網路金融相關立法。通過立法規範網際網路金融的發展，厘清網際網路金融發展涉及的主體地位、業務範疇、發展方向、監管體制機制等基本問題，系統構建相關的配套法律制度。（作者:中國改革發展研究院院長 遲福林 原文刊載于經濟日報7月9日第十五版）