目前首批5家試點民營銀行已全部開業，定位不同；微眾銀行、網商銀行主打網際網路概念，其餘3家接近傳統銀行的發展途徑，採用“微利運營”理念

　　《投資者報》記者 閆軍

　　6月25日，浙江網商銀行宣佈正式開業，標誌著首批5家民營銀行已全部開門迎客。次日，國務院辦公廳轉發了銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》，銀監會主席尚福林在國新辦發佈會上表示，民營銀行受理全面開閘。

　　據了解，目前已有40多家企業申請籌建民營銀行，隨著上述《指導意見》的出臺落地，民營銀行或將出現擴張潮。5家首批開業的銀行能否立足自身特點，抓住先發優勢也變得更加讓人期待。

　　首批試點銀行各具特色

　　去年，銀監會公佈了國務院批准的首批5家民營銀行名單，民營銀行試點工作正式啟動。目前第一批民營銀行即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部開業，5家試點銀行無一例外的立足股東自身優勢選擇各具特色的市場定位和産品服務。

　　具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行主打網際網路概念，做“純網際網路”銀行，服務小微用戶、不設物理網點、不做現金業務。

　　據了解，最早開業的微眾銀行已發行首只産品“微粒貸”，額度在20萬元以下，年化利率約7%~18%，並已向20多萬名用戶推送此産品，截至目前總共發放貸款5.8億元。

　　網商銀行相關負責人向《投資者報》記者表示，網商銀行是中國第一家完全跑在“雲”上的銀行。不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”裏20%的頭部客戶，而是以網際網路的方式，服務“長尾”客戶。

　　“基於螞蟻金服研發的網商銀行系統，未來將實現3分鐘在電腦上填寫並提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發放到賬戶，過程中零人工干預。”該行工作人員説。

　　截至2015年4月底，螞蟻金服已經累計為160多萬家小微企業和個人創業者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，整體不良率低於1.5%。根據網商銀行方面計劃，未來螞蟻金融小貸業務將轉移到網商銀行進行。此外，網商銀行將於7月發行首只産品，“利率將比微粒貸低”。

　　上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統銀行的發展途徑，設有實體網點，採用“微利運營”的理念。前兩者都設立在相應的自貿區內，著力滿足跨境業務需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯動”模式，金城銀行強調“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應鏈金融服務。

　　當前民營銀行面臨盈利與模式創新兩者的權衡和取捨，雖然短期盈利並不是主要任務，但是從長遠來看，盈利才是銀行持續發展的根本。華瑞銀行方面向《投資者報》記者表示，其未來服務形式將由“信貸仲介角色”向“服務仲介角色”轉變，相應的盈利模式也創新為“利差收益型”向“交易服務型”轉變。

　　擁抱傳統銀行

　　從5家試點銀行籌建獲批開始，“攪局者”、“鯰魚效應”的説法不斷被提及。業內認為對傳統銀行將産生一定衝擊。對此一位民營銀行從業者表示，民營銀行和傳統銀行並不對立，民營銀行業務領域很多是傳統銀行不願或不曾涉及的領域，與傳統銀行合作大於競爭。

　　多家民營銀行都強調同業合作，網商銀行方面認為，其希望做一個輕資産、平臺化的交易型銀行，為傳統銀行輸送客戶和風險控制能力、大數據分析能力。

　　面對近兩年盈利能力持續下降、不良攀升的傳統銀行，早已紛紛佈局網際網路等創新業務。對於後來者，多數傳統銀行從業者表示，民營資本進入銀行業會導致未來競爭加劇，但是並不畏懼挑戰，當前擔心的是高管和優秀人才向民營銀行流失。

　　或引發民營銀行籌建潮

　　當前我國民間資本在銀行等金融領域已佔據重要地位。銀監會統計，截至目前，民間資本參與組建農村商業銀行758家，參股城市商業銀行134家，重組信託公司33家，民間資本佔比分別達85%、56%、45%。

　　民間資本向銀行投資入股方面也不容小覷。目前，20家境內外上市銀行中，境內外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，佔上市銀行總市值的25%。銀行業成為民營資本投資的渠道之一。

　　銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》出臺後，政策層面將民間資本進入銀行業的渠道和機構類型已經全部打開，並提高效率，將審批時間縮短兩個月。

　　根據記者不完全統計，對於主動籌建民營銀行這個問題，寶新能源(000690)、蘇寧雲商(002024)、紅豆集團等多家上市公司此前曾發公告稱也有意嘗試。銀監會數據顯示，目前已有40多家民營銀行向銀監會提出設立申請。業內人士認為，政策紅利釋放後，民間資本或將跑步進入銀行業，完善補充多層次銀行體系。