作為傳統銀行業的“攪局者”，背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網商銀行的到來，獲得了比預期更多的矚目。

　　近日，作為國內首批試點的5家民營銀行之一，浙江網商銀行正式開業。這個號稱中國第一家開在“雲”上的銀行，立志於在未來五年服務超過1000萬中小微企業和數以億計的個人消費者。市場人士認為，隨著“網際網路+”民營銀行逐漸成熟，其與傳統銀行間激烈的競爭也隨之展開。

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　　“二馬”網際網路銀行攪局

　　浙江網商銀行和微眾銀行分別由螞蟻金服、騰訊等網際網路大佬控股，其都是服務於小微企業。目前，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此産品，總共發放貸款5.8億元。

　　6月25日，浙江網商銀行正式開業。從這家由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本40億元，將專注于服務“二八法則”裏的“長尾客戶”，即大多數小微企業、個人消費者和農村用戶，通過“不做500萬元以上的貸款”，與傳統金融機構錯位發展。

　　網商銀行的一大特色在於，作為中國第一家開在“雲”上的銀行，和傳統銀行龐大的信貸員隊伍相比，沒有經營地域限制的網商銀行將只有APP沒網點、沒有信貸員、2/3員工為數據科學家、放貸由機器和大數據決定。——這些，都令其網際網路銀行的特徵愈加凸顯。

　　與之不謀而合的，是在“網際網路+”民營銀行的道路上先行一步的微眾銀行。早在去年12月，由騰訊領銜的前海微眾銀行官網就正式上線，並於1月4日發出首筆貸款，並因在貸款過程中，綁定大數據的“刷臉”識別技術引發市場的瘋狂猜想。

　　不過，儘管帶著“倒逼傳統金融加速改革”的厚望，微眾銀行從獲得開業批復、完成工商註冊到官網上線幾乎一氣呵成，僅用了短短5個月，但其“創新”産品的步伐無疑顯得遲緩。直到5月20日，其首款産品“微粒貸”才推出並進行內測，僅供通過“白名單”機制篩選出的最符合“微粒貸”定位的用戶使用，並給出每天萬分之二至每天萬分之五之間不等的貸款利率。公開數據，開始內測的20多天內，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此産品，總共發放貸款5.8億元。

　　相比微眾，網商銀行或在産品戰中更加迅捷。網商銀行APP將在7月初上線，並將首款産品瞄向了個人信貸業務。在網商銀行行長俞勝法的描述中，這款産品的目標客戶主要針對電商平臺上的個人賣家和個人創業者，同時推行純信用貸款，無抵押無擔保，整個流程線上上完成，隨借隨還。

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　　“輕資産”搭建全新生態格局

　　無論是微眾銀行、或網商銀行，都致力於“大平臺”、“大生態”的搭建，通過把雲計算和大數據的能力開放給金融機構，加強主營平臺化、輕資産的業務。

　　越來越多的金融業內人士認為，網際網路銀行的到來，以及融合新技術和網際網路化的思維打造的金融産品的出現，將逐步打破現有市場的格局，令傳統的金融模式分崩離析。由此，以網商銀行、微眾銀行為代表的“網際網路+”民營銀行，也將與傳統銀行間展開激烈競爭。

　　不過，在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，網路銀行與傳統銀行將會形成“競合關係”，微眾銀行這樣的網際網路銀行可以輕易獲取巨量的用戶，而傳統銀行業有已形成的交易場所和應用場景，不存在誰直接進行相互的取代。阿里巴巴董事局主席馬雲也持有類似觀點，他在網商銀行的開業儀式上直指，中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是如何能夠建立一個新的金融體系，支援和服務那些80%沒有被服務過的消費者與小企業。

　　有銀行內部人士坦言，傳統銀行受衝擊是必然的，但“從長期來看，網路銀行的介入必然將打破銀行業原有的業態，形成一個新的生態鏈”。事實上，無論是微眾銀行、或網商銀行，都稱將致力於“大平臺”、“大生態”的搭建，通過把雲計算和大數據的能力開放給金融機構，加強與傳統銀行的合作，主營平臺化、輕資産的業務。

　　而網商銀行開業同日，北京銀行和芝麻信用戰略合作協議的簽署，或也為這樣的“未來”帶來了更多的現實色彩。據悉，作為芝麻信用首家合作銀行，北京銀行將與其開展信用資訊查詢和應用、産品研發、商業活動等多個方面的合作。如在取得用戶授權、保證用戶資訊安全的前提下，開展信用資訊查詢以及應用工作的合作等。

　　對於此次合作，多位金融業內人士認為，其在開啟商業銀行應用網際網路徵信先河的同時，也將為網際網路徵信大數據批量化應用於傳統金融做出更多的探索。