6月30日，國內第一家P2P平臺拍拍貸在企業8週年之際，正式發佈了《2007-2014年中國P2P個人無抵押小額信貸市場發展報告》，這是行業首份對P2P個人無抵押小額信貸市場發展現狀進行全面梳理與分析的報告。

　　據報告顯示，P2P個人無抵押小額信貸借款需求近4年猛增20倍，在服務小微金融的同時，大力驅動了個人消費金融市場的增長。

　　作為國內唯一一家純線上專注個人無抵押小額信貸的P2P平臺，拍拍貸8年運營始終堅持基於網際網路端的個人無抵押小額信貸業務。平臺累計線上用戶超過600萬人，在這一領域中佔據了行業最大市場份額，擁有絕對市場優勢。而實踐也證明，日漸成熟的純線上風控模式已能夠支撐個人無抵押小額信貸業務的快速拓張，未來拍拍貸將繼續引領行業發展。

　　信貸需求4年猛增20倍 市場潛力巨大

　　報告顯示，2011年-2014年網際網路金融高速發展的4年間，P2P個人無抵押小額信貸市場借款需求出現了近20倍的增長，投資需求累計增長超過15倍。

　　拍拍貸CEO張俊表示，P2P個人無抵押小額信貸市場潛力巨大，且仍尚未被精心開墾。中國有近5億網際網路非信用卡人群的個人信用借貸需求尚未得到滿足，市場體量並不低於現有信用卡用戶。目前拍拍貸已擁有業內最大的用戶群體超過600萬，公司將挖掘更龐大、長尾的網際網路人群的借貸需求，實現目標用戶向億級的突破。

　　報告中的另一個亮點是，以個人消費為目的的借貸在各項借貸需求中居首位，佔到業務總份額的63.72%，且正在呈現持續飛速增長的趨勢。同時，P2P個人無抵押小額信貸為勞動密集型行業從業者提供借款最多，覆蓋了物流貿易、餐飲服務等行業的中低收入人群。

　　近日，國務院提出大力發展消費金融，重點服務中低收入人群，鼓勵民間資本與商業銀行進行錯位競爭。這對在個人無抵押小額信貸領域耕耘8年的拍拍貸來説，無疑是一個重大利好消息。事實上，服務中低端人群，一直是拍拍貸區別於傳統金融機構和同業的差異化競爭策略。P2P個人無抵押小額信貸業務的發展，正在成為在信用卡之外，個人消費借貸的另一重要渠道。

　　報告也分析了90後群體的P2P借貸投資行為特徵，在網際網路時代，90後人群因超前消費意識及對新興網際網路金融的快速接納，成為需求增速最快的群體。以2014年為例，90後群體的借款需求出現同比768%的高速增長，為中國P2P個人無抵押信貸業務發展提供了持續的發展動力。同時90後群體在P2P投資中風險配置最為合理，體現出了優於其他群體的投資財商。

　　總體來看華東、華南等沿海經濟發達區域需求量佔比較高，但西部、東北等經濟欠發達地區的借貸、投資需求上升速度較經濟發達區域更快，這表明個人無抵押小額信貸業務正加速向西部城市滲透。

　　線上風控徵信支撐 打造網際網路金融集團

　　儘管個人無抵押小額借貸的強烈需求與徵信體系不健全的鴻溝看似不可逾越，但網際網路金融公司都在嘗試通過技術手段進行填補，大數據的積累與運用已經成為重要的突破口。 以拍拍貸為代表的P2P公司經過8年的反覆實踐證明，日益成熟的純線上風控和徵信可以支撐未來個人無抵押小額信貸業務的高速擴張。

　　根據報告顯示，在拍拍貸基於大數據自建的“魔鏡”風控和徵信體系中，傳統的信貸審核資訊只佔純線上風控信用審核的40%，而網際網路行為、社交關係、網路黑名單數據資訊，對P2P個人無抵押小額信貸的信用評分作用佔到60%。

　　張俊解釋，傳統銀行考察借款人70-80個數據維度，純線上風控考察借款人數據僅在網際網路層面選取的維度就已經超過400個。圍繞以分析網際網路行為為核心的數據模型，純線上風控形成了嚴謹的信用評分體系，以拍拍貸魔鏡系統為例：平臺借貸信用分滿分為800分，其中準入平臺借貸的最低信用分為574分，通過風控模型與信用評分運作，有效的實現了風險控制。

　　“未來拍拍貸將突破單一的P2P網貸業務，發展徵信、資産生成、財富管理等業務，逐步成為一個網際網路金融集團。”拍拍貸CEO張俊表示，過去8年，拍拍貸的業務主要依靠獲取、篩選優質借款人，來吸引投資人，但從第8年開始，我們將把業務逐步拆分，在發展戰略上有新佈局。

　　張俊表示，拍拍貸將在資産生成端開發更多的借款産品，以及基於消費場景的應用，來更好的服務借款用戶；獨立出的財富管理業務，將通過更多更好的資産配置産品和極致的使用體驗為廣大的線上理財人群服務。與此同時，匯集公司多年心血的大數據徵信系統也將獨立出來，去服務更多需要信用服務的中國人，同行和企業，為社會創造更大的價值。通過這樣的舉措，相信將使我們始終堅持的“金融觸手可及，信用改變中國”的夢想走得更快。