小米科技創始人雷軍在網際網路金融行業的佈局再下一子。

　　6月16日，重慶兩江新區宣佈多達30個金融項目正式簽約落戶，其中包括首次公開露面的小米小貸公司。此次簽約總投資金額達281億元。事實上，重慶兩江新區金融中心致力於引入金融項目落戶已有五年。

　　據公開資料顯示，小米小貸公司由小米旗下全資境外子公司出資5000萬美元設立。

　　除了小米科技之外，家電廠商海爾也在這次簽約上嶄露對金融業務的野心。其新成立的海爾金融保理公司，註冊資本5億元，並將在年內增資至20億元。

　　6月17日，小米科技相關負責人在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，在小米金融業務産品上線後，用戶在手機上即可申請小額貸款，可申請貸款數額區間從1元至3萬。此負責人還透露，小米金融將在一個月內上線其首款金融産品。

　　解決“物種豐富性”

　　小米小貸是小米網際網路金融的一部分，而小米金融則是小米生態的一部分。

　　對小米而言，儘管分期付款購買手機等設備早已實行，但在小米小貸業務上線後，小米能夠為所有具備小額消費需求的用戶提供小額貸款，適用於更多應用場景，而不僅僅是小米網上購買小米自家産品時的單一場景。

　　除了拓展應用場景外，小米小貸同時也意味著小米金融的業務又拓寬了一條邊界。

　　小米小貸的基礎是什麼？是用戶。小米提供的數據顯示，2014年小米手機出貨量為6112萬台，MIUI用戶超過1億；預計2015年小米手機銷量超過1億，MIUI用戶數量更高。將原有用戶轉化為金融服務用戶，小米無疑能新增一個利潤來源。

　　眾所週知，“免費”是網際網路思維，雷軍將免費修正為“小費模式”，即硬體不賺錢，但在使用小米硬體的基礎上，用戶可以選擇使用小米的其他服務，這些服務有些是付費的，這些付費就是小費。對雷軍來説，小米小貸是求打賞的一種方式。

　　小米小貸的“小費”想像空間有多大？實際上，消費金融市場目前正處在高速增長中，想像空間很大。據艾瑞諮詢[微網志]預計，2014至2017年中國消費信貸規模依然將維持20%以上的複合增長率，預計2017年將超過27萬億元。

　　目前，在國內成立消費金融公司需獲得中國銀行業監督管理委員會批准，主要提供以消費為目的的貸款，由於其不允許吸收公眾存款，因此在設立初期主要以資本金作為資金來源。但消費類金融業務未來會有更寬鬆的發展環境，近日國務院常務會議決定，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，目的即在於刺激消費。

　　這意味著門檻進一步放開，企業想要獲得消費金融牌照將比原先更加容易。

　　那麼，小米小貸的業務邊界在哪？小米副總裁洪鋒表示，小米小貸只針對個人用戶，通過大數據給用戶提供方便快捷的小額貸款業務。小米公司公關部相關負責人徐潔雲告訴21世紀經濟報道記者，目前小米在消費金融業務方面還處在佈局階段。

　　事實上，拓展業務邊界，打造更多收入模式還都不是小米的根本目的，小米的根本目的是加強生態建設，解決小米生態內的物種豐富性問題：眾所週知，小米科技包括手機、平板、電視等終端入口，用戶通過入口訪問的是各種網際網路應用與服務，網際網路應用與服務的豐富性才是小米生態粘住用戶的關鍵。而包括消費金融在內的網際網路金融服務，在未來是最核心的服務。

　　雷軍此前接受21世紀經濟報道記者採訪時表示：小米的牌都放到了桌子上，未來五年的任務是優化，物種豐富性是優化的目標之一。

　　巨頭的金融戰

　　在消費類金融領域佈局的網際網路巨頭不止小米，還有其他競爭者，而這些競爭者幾乎囊括了所有網際網路巨頭。

　　京東、阿裏、百度等網際網路企業在消費金融方面早已有所佈局，例如京東的“京東白條”、阿里巴巴的“花唄”，還有已經持牌的蘇寧消費金融公司的“任性付”。但截至目前，國內持有消費金融牌照的公司僅有共計12家。

　　與之相應地，網際網路金融的發展也催生了一批消費貸款産品的誕生。例如螞蟻金服在繼“花唄”之後繼續推出“借唄”，前者是允許消費者在購買商品的下個月10號進行支付和還款，按期還款將不收取利息；而後者主要是依據用戶的信用評分情況，給予用戶1000元到50000元內的借款，並收取一定的日利率。

　　京東推出的“京東白條”和阿里巴巴推出的“花唄”産品定位更為相似。由於消費金融此前仍處於試點階段，因而兩家企業均把“京東白條”、“花唄”定義為應收貨款管理。

　　值得一提的是，京東在推出“京東白條”後進一步構建“白條+”的生態體系，其相繼推出“校園白條”、“旅遊白條”和“租房白條”。在電子商務外，探索出了更多的應用場景。

　　京東金融內部人士告訴記者，目前京東白條用戶規模已達到千萬級別，這一數字還並未包括“校園白條”、“旅遊白條”等消費金融産品。這兩塊業務由京東旗下的小貸公司來完成。接下來，京東還將推出類似于芝麻信用分的“白度”。

　　上述京東金融內部人士告訴記者，未來京東金融將借助大數據分析等技術優勢，並和傳統的優質金融機構進行合作，進一步拓展國內消費信貸市場。

　　消費金融牌照和小貸公司最大的差異之一，即前者可以享受同行業拆借。因此，即便通過小貸公司即可完成諸多消費金融方面業務，可以預見的是，包括網際網路企業在內的多家公司依然將加入爭搶消費金融牌照的戰鬥中。