今年政府工作報告首次提出制定“網際網路++”行動計劃，推動移動互聯網+、雲計算、大數據、物聯網等與現代製造業結合，促進電子商務、工業網際網路和網際網路金融健康發展，引導網際網路企業拓展國際市場。

　　網際網路+浪潮席捲今天的中國，正如當年矽谷的網際網路創業空前盛況。然而需要引起思考的是，網際網路發展趨勢究竟如何？網際網路的本質是什麼？網際網路如何“+”其他行業？

　　本期“質變中國”我們探訪網際網路金融的典型代表—螞蟻金服。在金融這個領域，網際網路正在成為行業巨變的催化劑，傳統領地和傳統概念正在一點點瓦解。顛覆論，替代説，合作論，各種聲音層出不窮。

　　細細梳理螞蟻王國，這個版圖涵蓋了銀行、保險、基金、第三方支付、第三方理財、小額貸款、金融IT、金融資産銷售、個人徵信、股權眾籌。她稱自己為“螞蟻”，但不經意間已成長為“大象”。她既是一家巨型的金融控股集團，但又不是一家傳統的金融控股集團。

　　螞蟻金服集團總裁井賢棟説，“金融的本質要素就是渠道、數據和技術。如何通過不同的方式更有效觸及用戶，如何通過技術、數據去創新，通過網際網路渠道更有效率，更好地服務到海量的、你曾經難以企及的十倍和百倍的用戶規模。”

　　且來聽聽螞蟻王國的生存法則。

　　在黃龍時代廣場22樓，一間名曰“光明頂”的大會議室左邊即是井賢棟的辦公室，“光明頂”的右邊是一個叫“誠善錢莊”的小會議室，小會議室的旁邊走廊裏挂滿了國家領導人、一行三會高層來視察，或與螞蟻高管合影的大幅照片。

　　在由螞蟻金服集團首席運營官(COO)晉陞為總裁之前，井賢棟已經擔任了網商銀行、芝麻信用和天弘基金這三家子公司的董事長。6月5日，他接受了21世紀經濟報道的獨家專訪。

　　之後的一天6月6日就是螞蟻金服創造的一個節日—信用日。

　　跟“雙11”光棍節被淘寶打造成全民電商購物節類似，“雙6”也被寄予了打造成全民信用日的厚望。

　　“我們(阿裏集團)十幾年以來非常注重信用體系的建設。我們相信，信用體系不僅可以為金融所用，也可以為生活所用，服務更多的商業和金融機構。我們相信，信用體系是整個經濟活動的基礎，是社會的支撐，是所有金融服務的基礎。”井賢棟説。

　　在這樣的初衷下，不知不覺，這幾年螞蟻金服已儼然成長為一頭大象，涵蓋銀行、保險、基金等多個業務牌照，還將密切留意銀行卡清算牌照。

　　井賢棟表示，螞蟻的生存戰略是“平臺、農村、國際化”，“今天我們做的是只有20%利潤但工作量佔到80%的底層標準化産品，這是利潤最薄的部分，另外佔有80%利潤的個性化、差異化的東西我們一直是開放的態度，請其他機構去做。”

　　螞蟻的戰略是不顛覆，與大象合作。這種平臺思路也就更具了網際網路特色，市場傳聞螞蟻金服估值非常高。

　　對此，井賢棟表示，“目前第一輪融資基本結束，合適的時候會去上市，但上市不是我們的目標。”

　　“平臺、農村、國際化”

　　《21世紀》：螞蟻金服的發展戰略被概括為“平臺、農村、國際化”，這三個關鍵詞很有意思，農村和國際化不是兩極？

　　井賢棟：國際化是幫助中國的消費者購買到全球的商品和服務，讓中國的小企業參與到全球的消費市場，讓全球的消費者可以購買到中國的産品。全球化中中國人走出去，用中國人自己的支付工具去買東西，我們也很高興。同時，在人民幣國際化過程中，支付寶也可以起到一定的作用。

　　農村戰略則是和阿里巴巴集團的下鄉戰略協同，也配合村淘的業務，讓農村的消費者也享受到便捷的支付服務以及其他的金融服務。

　　《21世紀》：如果是專注做平臺，為什麼要控股天弘基金？

　　井賢棟：控股是因為餘額寶是標準化的産品和服務，我們要確保它的安全，想把它做到極致的體驗。但更多差異化的産品，希望所有的機構跟我們一起來挖掘。

　　今天我們做的是只有20%利潤但工作量佔到80%的底層標準化産品，這是利潤最薄的部分，另外佔有80%利潤的個性化、差異化的東西我們一直是開放的態度，請其他機構去做。

　　《21世紀》：螞蟻金服集團和旗下子公司之間的關係是怎樣的？

　　井賢棟：作為母集團，螞蟻金服沒有具體的業務，本身只是投資管理者，集團不干預子公司的業務經營，只在內部提供日常協調的東西，具體業務經營的權利還是在子公司自身。而旗下的子公司，螞蟻金服部分全資控股，比如芝麻信用，部分只是參股，比如網商銀行和天弘基金。

　　《21世紀》：螞蟻金服旗下擁有銀行、基金、保險、支付和小貸等若干個金融牌照，這些板塊之間如何實現協同發展？

　　井賢棟：板塊之間的協同，最大的要點就是不同業務服務的都是同一個用戶，比如一個支付寶用戶可能用花唄借錢，流動現金存了餘額寶，同時買了我們的保險，將來可能向網商銀行貸款。

　　每一個業務板塊都有自己最核心的能力，都有機會在某一個節點上做到極致。協同不是靠管理層去命令，去拉郎配。關鍵是不能忘記了你的用戶是誰，要解決什麼問題，什麼痛點，是不是比別的機構做得更好，而不是同質化競爭。協同發展這是自然而然的東西。

　　《21世紀》：為什麼要做徵信？

　　井賢棟：我們做芝麻信用，是因為信用體系是整個商業環境的基石。很多商業機構接入芝麻信用，幫助他降低識別的成本，刺激消費，幫助風險控制。同時普通消費者個人也能因為其守信的行為獲得更為便捷的體驗和更好的服務，比如免押金租車、住店。

　　甚至還可以申請簽證，比如説現在申請新加坡簽證和盧森堡簽證可以憑芝麻分減免資産證明等部分材料。

　　《21世紀》：有新的子公司或業務在孵化嗎？

　　井賢棟：沒有。我們會先埋首把已有的業務板塊做好。支付、投融資、信用和保險的平臺，都已經夠大了，夠我們扎紮實實做很多年。

　　《21世紀》：公司有沒有失敗的案例？

　　井賢棟：具體到産品來説肯定有，但這是一個磨合和成長的過程。比如剛生下來的小嬰兒都不好看，但是會越長越好。

　　不忘初心方得始終

　　《21世紀》：為什麼叫螞蟻？原來公司名稱叫阿裏小微金融服務集團，現在改名為浙江螞蟻小微金融服務集團。

　　井賢棟：因為螞蟻代表了我們的理念：第一，螞蟻代表小和微，我們服務的是普通消費者和小微企業；第二，我們每一個産品服務都是想為普通消費者和小微企業做些小而美好的事；第三，螞蟻是非常有團隊精神和協同精神的群體，我們希望跟生態夥伴、商家、消費者和不同金融機構之間構建和諧共贏的生態。

　　《21世紀》：螞蟻金服的初心是什麼？

　　井賢棟：不是賺多少錢，通過設計複雜的環節收取超額的利潤我們不會做，我們是要讓金融服務回歸透明，解決用戶的痛點，從而實現我們的商業價值。

　　所以我們在考核各業務板塊時，不是看貢獻利潤多少，而看用戶使用量。比如螞蟻小貸從來不接超過一百萬的用戶，餘額寶也不做單筆超過一百萬的客戶。我們考核小貸的指標也不是看放貸的規模大小，而是看用戶的數量，産品反饋和用戶體驗。

　　我們工作中會不斷去review，旗下業務板塊有沒有忘記初心和使命，有沒有把敬畏之心放到前面。因為企業信任我們，商家信任我們，消費者信任我們，我們不能辜負他們的信任。所以我們強調敬畏之心，敬畏用戶，敬畏風險。

　　外界經常談顛覆，“錢生錢”，還有很多什麼金融的技巧，我也不太喜歡。不要忘記我們的初心，金融的本質是為經濟服務的，這是最重要的理念。我們要討論的，是我們的用戶在哪，怎麼為用戶去服務，解決用戶的問題，這是核心。我們要知道為什麼創新，為誰去創新。

　　《21世紀》：螞蟻金服跟傳統的金融機構之間的區別在哪兒？

　　井賢棟：網際網路精神是以客戶為中心，我們不是從自身看問題，看賺錢不賺錢，有利可圖才去做。我們是從用戶的視角看問題，能解決用戶的什麼痛點才去做。

　　我們每一塊業務都很重要，但最重要的是有沒有忘記我們的使命和初心，管理更多的是確保思路不跑偏。核心是解決消費者和小微企業在獲得金融産品中的問題，比如産品和服務是不是很容易獲得，是不是他們真正想要的東西，需求永遠在變化，我們需要與時俱進。

　　《21世紀》：個人做什麼投資，有買過餘額寶或者招財寶上面的産品嗎？

　　井賢棟：餘額寶和招財寶我都是用戶，我們的産品自己當然要用，每一個産品都去買過，再把自己喜愛的産品推介給客戶。A股很多年沒碰過，證券賬戶卡都不知道放哪了。

　　在螞蟻金服工作就是最好的投資，得到的成長和夥伴的關係，都是我們人生財富很大的一部分。而願景，文化和價值觀對我的價值來説，遠遠超過了物質財富的層面。

　　密切留意銀行卡清算牌照

　　《21世紀》：支付寶總部搬到上海去，是不是意味著螞蟻金服的發展重心要從杭州轉移到上海？

　　井賢棟：不是。是全球化的戰略需要。今天支付寶這麼大一個規模，十年前我們不敢想。現在的支付寶從用戶來講，是全球最大的線上第三方支付公司，是全球最大的移動支付公司。而支付是激活消費的重要手段，線下的創業者、商家和消費者非常多，支付寶幫忙他們解決問題，還有很長的路要走。

　　杭州是一個非常好的地方，被稱為孕育網際網路金融之都，螞蟻金服還是有很多業務在杭州，信用、銀行、三潭金融都在杭州。支付寶總部搬到上海去是因為國際化的人才需要，再往前走在杭州招聘高端人才是一個很大的挑戰。另外也是國際化的業務需要，跟全球化的機構合作，上海是一個更好的平臺。

　　《21世紀》：6月1日起實行的《關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》對中國銀行卡産業發展來説，是一件極為重要的大事，支付寶或者螞蟻金服在準備申請銀行卡清算牌照嗎？

　　井賢棟：銀行卡清算牌照放開事宜我們在密切留意，跟監管也在保持溝通，我們希望有更好的方式服務更多消費者和更多機構。

　　《21世紀》：如果螞蟻金服拿到銀行卡清算牌照，那麼從網商銀行的發卡，到支付寶的收單，再到轉接清算，螞蟻金服就形成了銀行卡産業鏈上的一個完整的閉環。

　　井賢棟：閉環在其他公司是引以為豪的，但是螞蟻不是。我們不看重閉環。還是要做更多的生態，即使拿到銀行卡清算牌照，也是希望更多機構參與，服務更多的客戶，而不是自己閉環自己來玩。

　　《21世紀》：螞蟻金服整體上市開始啟動了嗎？

　　井賢棟：沒有。上市沒有時間表。目前第一輪融資基本結束，後續會有進展公佈。

　　合適的時候會去上市，但上市不是我們的目標。我們的目標還是不忘初心，幫消費者把錢管好，服務做好，信用管理好，把客戶服務好，服務更多消費者，而不是被利潤給蒙蔽了雙眼。