5月27日，網商銀行獲得了浙江銀監局的開業批復。

　　中國第一家基於自主可控技術、完全跑在“雲”上的銀行

　　做一家真正的純網際網路銀行，網商銀行的底氣在於其獨特的技術與數據能力。

　　網商銀行行長俞勝法表示，網商銀行是中國第一家完全跑在“雲”上的銀行，更重要的是它的核心繫統全部基於阿裏自主研發的分佈式架構的金融雲計算和OceanBase數據庫開發。

　　金融雲的優勢在於，保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。商業銀行每年在IT系統的軟硬體採購上要耗費上億資金。網商銀行首席資訊官唐家才表示，系統上雲後，網商銀行可以大幅降低系統成本，而且隨著業務的擴大，金融雲的成本優勢還會不斷增大。

　　據相關測算，銀行採用的傳統IT系統，每年維護單賬戶的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基於金融雲的網路銀行系統，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

　　同時，基於金融雲的架構，網商銀行的系統還能隨時隨地彈性擴容。在傳統IT系統下，當有明星理財産品銷售時，由於系統承壓力不夠，往往採取限制性的方式售賣，無法很好地滿足用戶需求；而雲計算哪怕是遭遇雙十一的爆發交易量，也可平穩應對。而且，基於金融雲的系統迅速擴充系統容量的時間以秒計算，傳統IT系統起碼要以天計算。

　　俞勝法表示，網商銀行是第一家嘗鮮完全自主可控的金融雲系統的銀行，但這套成本更低、效率更高，更適應網際網路運營的核心繫統會開放給所有金融機構使用。

　　除了跑在雲上，網商銀行的另一項核心能力是他的大數據能力。螞蟻小貸通過大數據和網際網路技術解決小微企業融資難的實踐已經開展了五年之久，也是業內唯一具有如此成熟經驗的企業。比如，螞蟻小貸會通過構建“水文模型”來預測小微企業的後續經營狀況，從而判斷授信。以前，金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業目前的經營相對困難，即處於“低水位”，傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業景氣程度的大數據分析中預測它很可能在幾個月後“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。

　　數據顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業和個人創業者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，不良率在1%左右。這也極好地證明了螞蟻小貸的數據化風控能力。俞勝法表示，基於大數據的風控能力是網商銀行的核心能力之一。未來螞蟻小貸的業務也將和網商銀行逐步融合，從而更好地服務小微企業和大眾創業者。

　　俞勝法：服務“長尾” 網商銀行永遠不會碰20%的高價值客戶

　　技術和數據是金融機構的核心能力，但這樣的技術能給每個普通客戶帶來什麼？網商銀行方面人士介紹，網商銀行將以純網際網路方式運營，不設物理網點，不做現金業務，也不會涉足傳統銀行的線下業務如支票、匯票等。

　　網商銀行産品總監馮亮介紹，你不會看到用戶拿著現金到網商銀行的網點去存錢或者去申請貸款，因為網商銀行希望提供的是不受時間和空間限制的，“隨時、隨地、隨心”的金融服務。“就像水龍頭裏的水一樣，7*24小時即開即用。這個水龍頭的閥門，可能是用戶的手機，也可能是未來的可穿戴設備等。”

　　更重要的是，由於網際網路的無遠弗屆，這樣的金融服務不是針對所謂的高端人群的，而是普惠的。

　　在金融領域，二八定律廣為人知。傳統金融機構對大中型企業、高凈值人群，已經提供了的比較完備的金融服務。但是，面向小微企業客戶及場景的服務，覆蓋得還不夠充分。

　　“網商銀行永遠不會去碰那20%的高價值客戶群。”俞勝法表示，網商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。以貸款業務為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。

　　據國家工商行政管理總局的數據，截至2013年底，中國共有小微企業約1170萬戶，佔企業總數近77%。如果將4436萬戶個體工商戶納入微型企業的話，那麼小微企業佔比能達到95%。

　　而網際網路正是滿足長尾需求的最佳方式。谷歌為數以百萬計的企業解決了廣告投放的需求；在亞馬遜商城，排名在10萬名之後的圖書，銷量佔到了圖書總銷量的一半；餘額寶也以網際網路的方式解決了理財的長尾需求，短短兩年內，用戶覆蓋1.8億，規模超過7000億元。

　　按照規劃，網商銀行將利用網際網路的技術與數據能力，著眼于解決長尾的金融需求。同時，網商銀行還會傳承螞蟻金服的傳統，繼續服務三農，發展農村金融。

　　“目前，螞蟻小貸服務的170多萬家客戶裏，有20多萬家是農村地區的客戶。”俞勝法透露，農村金融將成為網商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、村淘計劃一起，為農村地區提供更多的金融服務。

　　俞勝法表示，金融的長尾市場有著巨大的潛力，網商銀行一家遠遠不能滿足。正是基於這樣的判斷，網商銀行將延續螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構，共同為廣大用戶提供服務。通過把網商銀行的技術和數據能力分享給更多金融機構，去真正促進普惠金融的實現和發展。