網際網路金融發展如火如荼，監管的步伐也漸行漸近。事實上，網際網路金融監管的本質，其實是督促企業切實做好風險控制、保障投資人利益。

　　專家表示，網際網路金融風控能力建設應該從兩個層面來實現：一方面是網際網路金融機構自身的修煉；另一方面則是外在的環境建設。

　　近日，國內首家網際網路金融風控實驗室正式宣告成立，這意味著對於“本土風控”的探索正在步入正軌。

　　網際網路金融發展如火如荼，監管的步伐也漸行漸近。近日，有消息人士透露，從接近監管層人士處獲悉，網際網路金融監管細則或將在今年6月底、7月初出臺。事實上，網際網路金融監管的本質，其實是督促企業切實做好風險控制、保障投資人利益。後監管時代，網際網路金融平臺的風控究竟應該何去何從？在近期舉行的“網際網路金融風險防範論壇”上，國內首家網際網路金融風控實驗室正式宣告成立，這意味著對於“本土風控”的探索正在步入正軌。

　　行業亟須風控“方法論”

　　“網際網路金融的發展正呈現個性化、碎片化、微小化的特徵。如今，風口上的網際網路金融行業所面臨的問題主要體現在資訊透明度、個人隱私保護、糾紛調節機制三個方面。”中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞在會上表示。

　　我國網際網路金融發展至今，一直被冠以“野蠻生長”的標簽，尤其是P2P行業在帶給投資人高收益的同時，壞賬、違約、平臺跑路等負面事件也層出不窮。

　　業內人士表示，除了成立之初就以行騙為生的平臺之外，更多平臺最終出現問題的原因是風控做的不到位以至經營不善。

　　“目前，網際網路金融行業缺乏統一的風控方法論引導和規範，不同背景的平颱風控機制和模型各不相同，導致監管很難深入風險核心，從業者也難以找到規避風險的有效途徑。”中國政法大學金融創新與網際網路金融法制研究中心主任李愛君表示。

　　事實上，由於當前我國徵信體系的不健全，網際網路金融風控無法完全參照國外成熟模式，目前大都是“摸著石頭過河”。現有各家平臺所採用的風控機制呈現多樣化，多數模式在發展過程中雖然謀取到短期利益，但也暴露出其模式的風險和短板，如果不進行完善革新，很容易造成平臺以及行業風險積聚。

　　“就目前已成型的三種P2P風控模式而言都存在一定短板。純線下模式，透明度非常低；純線上模式，由於基礎數據不健全，風控難把握；"線上+線下"的O2O模式，儘管當下被業內認為是較好的風控模式，成本卻偏高。”金信網首席運營官安丹方認為。

　　網際網路金融風控實驗室面世

　　既然每一種現有的模型都存有缺陷，那麼最適合中國土壤的網際網路金融風控模型該是怎樣的？

　　中國人民銀行條法司副處長王晉表示，網際網路金融風控能力建設應該從兩個層面來實現：一方面是網際網路金融機構自身的修煉；另一方面則是外在的環境建設。“外在的環境建設需要考慮對網際網路金融風控流程或者標準進行規範化，因為監管在將網際網路金融納入之後需要對相關從業機構的風控標準、風控流程有一個宏觀的指引。”王晉説。

　　業內對於網際網路金融風控領域的探索正在步入正軌。會上，中國政法大學金融創新與網際網路金融法制研究中心宣佈與金信網已經達成合作，正式成立行業內首家網際網路金融風控實驗室。

　　“借助中國政法大學金融創新與網際網路金融法制研究中心權威的金融法律研究平臺，並結合金信網成功的"O2O+大風控"實踐經驗，網際網路金融風控實驗室將以網際網路金融風險的防範機制及創新産品的風控研究為主要內容，通過實地調研風控産業鏈上的相關企業，形成一套系統性的網際網路金融風險控制體系，併為網際網路金融監管層進行相關立法諫言。”李愛君表示。

　　作為網際網路金融風控實驗室唯一一家副主任級研究合作單位，安丹方表示，“風控實驗室成立後，金信網將作為基地，以其自身實踐為研究提供第一手的素材，並願意成為身先士卒做研究的"小白鼠"，為尋求適用於整個網際網路金融行業的風險控制體系投石問路。”

　　此外，安丹方告訴記者，在現階段和政法大學聯合成立風控實驗室，對於金信網而言還有更現實的意義，“業內大都有這樣的共識，2015年監管細則會出臺，行業必會迎來洗牌，而風控能力如何決定著金信網在這場白刃戰中能走多遠。”

　　修法立規勢在必行

　　在業內專家看來，在風控建設過程中，亟須配套完善的是相關“立法”、“立規”。

　　“網際網路金融現在有一些法律上的灰色地帶，金融監管部門應該儘快制定P2P網路借貸規則，明確非法集資的界限，不然經營過程中一不小心踩了法律的紅線，就有可能被追究刑事責任。”最高人民法院政策研究室高級法官李曉建議，應加快對P2P網貸的風險機制建設，研究開發非法集資監測、預警機制以及管理平臺，通過對網際網路數據資訊的收集、分析、處理，實現對非法集資風險活動的早期監測預警。

　　與此同時，李愛君也表示，現在的網際網路金融所涉及的並不是簡單的借貸法律關係，它産品繁多，使得客體、主體、法律關係等都已經發生了很大的變化，現有的法律制度框架對金融創新已經産生阻礙，因此必須修訂法律。

　　安丹方對此表示認同，她認為，網際網路金融發展在中國碰到最大的問題就是法律滯後。目前，雖然《合同法》、《物權法》等均對業務設計的相關環節有所約束，但是這些都是基本法，針對網際網路金融領域的法律以及細則卻還是空白。

　　在“立規”方面，專家普遍建議風控實驗室應當將風險指標的量化標準作為研究重點之一。

　　事實上，透明的風險指標是風險控制的重點，但是目前行業缺乏對敏感指標的統一計算口徑，各個平臺的呆壞賬界定標準和計算方式差距較大，行業沒有統一的貸款分級標準，沒有對貸款的跟蹤評級機制，本身會導致不良貸款的識別困難。

　　中國支付清算協會杜曉宇表示，網際網路金融尤其是網貸行業應該建立一個統一指標和披露標準，“這個説起來很容易，但實際上去年我們探索了一年也沒有建起來，因為各家統計方法完全不同，對壞賬的認識也不一樣。”杜曉宇説。