南京，六朝古都賦予了其歷史的厚重，千年已過，在秦淮兩岸南京依舊用千年的文化迎接來往賓客，緬懷著曾經歷經的滄桑。走在南京的街道，道路邊滿是梧桐樹，其有如守衛城市的士兵，在這裡瞭望，等著他的主人歸來。“栽下梧桐樹，自有鳳凰來”，有靈性的南京吸引全世界各地的遊客，其不光有故國的情懷，更有為這座城市努力付出的人們在這座城市耕耘，栽下真誠，收穫回報，栽下果敢，才能辭舊迎新，開闢新格局。

　　據政府工作報告，2014年，江蘇公共財政預算收入7233.14億元，稅收佔比達83%；全社會研發投入1630億元，佔地區生産總值的比重達2.5%；城鄉居民收入分別增長8.7%和10.6%；城鎮新增就業138.34萬人；居民消費價格漲幅2.2%。江蘇省作為經濟大省一直名列前茅，中小企業多、小貸業發展迅猛是江蘇省的一大特色。開鑫貸正是根據江蘇特色，通過引領民間借貸，走陽光化和規範化道路，實現有序引導社會資金，支援實體經濟的同時也降低了小微企業融資水準。

　　目前P2P網貸歷經野蠻生長，目前以逐步定型，走向規模化、垂直領域細分自己的視野，而江蘇省的P2P網貸平臺開鑫貸更是憑藉其獨特優勢，佔據鰲頭。開鑫貸的發展借助的東風為何？地方政府給予的支援促進其向哪些方向發展？面對目前數據洩露等技術危機，開鑫貸如何實現層層把關？借助於國開行，開鑫貸的發展與時俱進，其他P2P網貸平臺能否複製其模式，這一模式能否走出省外？

　　為了進一步了解地方網際網路金融發展和小微企業融資情況，促進小微企業與網際網路金融企業資訊有效對接；針對性地分析網際網路金融企業風險防範問題，為行業提供可參考性建議，為監管建言獻策，中國政法大學金融創新與網際網路金融法制研究中心聯合中華工商時報金融事業中心共同發起“2015網際網路金融發展與小微融資調研”全國性活動，首站定在具有突出代表性的江蘇省知名P2P網貸平臺開鑫貸。

　　江蘇省特色：好風憑藉力

　　江蘇省作為經濟大省，網際網路經濟基礎好，對網際網路金融的發展有積極的促進作用。由於其經濟基礎穩固，網際網路金融元年在其發展初期便認識到網際網路金融的重要性，並應用於實踐。它不只是空談概念，而是從實際出發，少走了很多彎路。

　　作為領先試點工程，有其得天獨厚的先天優勢。江蘇省是魚米之鄉，民間資本富裕，個人財産充足，由於其地域特殊性，讓其供給和需求達成良性互動，二者達成了有效地對接。既幫助資金解決理財的問題，也為企業的未來革新發展創造了更好的道路。

　　江蘇省無論地處蘇南蘇北，都有其不同的風範。蘇北雖然沒有蘇南富裕，然而作為天然的糧倉，掌握了核心命脈，而蘇南因為歷史及地域原因，更是激發了大眾的潛力，刺激經濟的發展效率。在調研途中，記者團能夠感受到江南人對於商道的熱衷。江南重商思潮帶來了士商關係的嬗變，儒而賈，賈而儒，儒賈相通，士商合流的社會趨勢，自古有之，江南儒商們自小的觀念意識註定其在商道中能夠有敏銳的洞察力及運籌帷幄的先機。

　　金融是助推器，妥善處理金融問題能夠從另一面助推金融的發展。網際網路金融是人民經濟的體現，在網際網路時代，緊跟著時代的弄潮兒，與時俱進，才能推動經濟的有序發展。

　　開鑫貸特色：開發性金融有序拓展生態圈

　　開鑫貸是央行支付清算協會旗下網際網路金融專業委員會的成員單位和央行旗下網際網路金融協會的發起人。但最吸引大眾和從業者眼球的還是開鑫貸背後的兩大股東：國家開發銀行全資子公司國開金融公司和江蘇省金融辦監管的江蘇金農公司，因此在業內被稱為P2P網貸裏的“國家隊”。

　　開鑫貸平臺在國內網路借貸平台中第一家借助商業銀行實現了交易資金的直接線上結算，其餘為第三方支付公司，有效防範平臺自身道德風險。目前，由江蘇銀行和中國銀行為開鑫貸平臺提供資金結算服務。合作銀行負責資金結算，由於開鑫貸不設資金池，與銀行是代理關係，開鑫貸平臺在其中一方面發揮渠道優勢，將投資人和借款人進行高效對接；另一方面對合作夥伴進行篩選和監控。

　　開鑫貸先期在江蘇省小貸公司生態圈的基礎上，引入監管評級A級以上、且經省金融辦備案的小貸公司開展開鑫貸業務，隨後在合法合規、穩健創新的基礎上，不斷擴大合作範圍有序引入大型融資擔保公司、銀行、保險公司等合作機構，為廣大投資者提供更多可靠的投資選擇。

　　日前，面對很多平臺遭遇駭客攻擊資訊數據洩露，開鑫貸副總經理周治翰介紹，開鑫貸採用全國首創直接通過銀行網銀系統的線上資金結算技術和電子合同簽約技術，借貸雙方直接進行交易撮合和資金匯劃，實現資金當天(“T+0”)到賬，沒有充值和提現環節，平臺不設資金池。開鑫貸系統全部為自主研發，實現資訊的加密傳輸和存儲，同時設有同城災備中心，不定期進行安全演練，目前在業內全國首批取得ICP證，通過公安部門資訊安全等級保護三級，全國首家達到銀行級資訊安全標準。

　　開鑫貸不局限于網貸業務，而是多角度進行延伸，大幅拓展業務，從最初的僅有小貸公司發展到包括銀行、保險、供應鏈龍頭企業、大型融資擔保公司、小貸等130余家。

　　中國人民銀行南京分行對開鑫貸進行現場評估，認為“開鑫貸平臺運作安全規範，發揮了積極的社會效應，是一項值得肯定的金融創新。”

　　截至4月24日，開鑫貸累計成交額83.36億元。累計已結清48.71億元；累計餘額34.66億元。扶持“三農”和小微企業5042家次，平均額度147萬元，平均期限7個月，貸款獲取總時長控制在3個工作日左右；年化綜合融資成本約13%，“開鑫惠農”公益産品，平均借入成本僅為年化7.45%。

　　複製：制度創新才能實現革新

　　2012年江蘇省金融辦給出批示，建設國內第一家政府監管、規範運營的網際網路金融服務平臺，破除了P2P行業“無準入、無門檻、無監管”的魔咒，給小微企業融資廣開大門。2013年4月，江蘇省金融辦專門出臺《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業務管理辦法》，開鑫貸成為中國支付清算協會網際網路金融專業委員會發起成員單位，也成為全國第一家有政府監管的網際網路金融服務平臺。江蘇省委、省政府《關於加快推進金融改革創新的意見》(蘇發〔2014〕17號)中對此有了詳細説明：“推動重點網際網路金融企業擴大業務規模，支援開鑫貸公司穩健發展，進一步發揮P2P小額借貸平臺服務‘三農’和小微企業作用，爭取2015年累計成交額突破100億元。”

　　正所謂樹大好乘涼，開鑫貸憑藉其先天的資源優勢，很快就贏得了受眾的關注，得到了大眾的一致好評。

　　業務産品都可以複製，認準形勢才能緊跟時代的潮流。目前各省市在中小微企業投融資問題上仍然處於爬坡階段，道路依舊曲折，能否成功實現地域類轉型，各地政府需要根據各省經濟、地域、人文情況，切實幫助、輔助當地中小微企業的發展。

　　想要在野蠻生長中脫穎而出的平臺，不勝枚舉，而在實踐中能做到出色實屬不易。從國開行江蘇分行發放開行第一筆小額貸款公司轉貸款開始，江蘇金農股份有限公司成功上線小貸綜合“雲服務”平臺，全力打造江蘇省小微金融生態圈。江蘇小貸整體運營規範，服務三農、小微成效顯著，開行總行給予江蘇金農股份有限公司10億元中小企業統貸授信，支援小貸發展；開行總行黨委提出在江蘇試點建設社會金融服務平臺。與此同時，在開行總行和江蘇省委、省政府關心支援下，開鑫貸經過一年的籌備，由國開金融有限責任公司和江蘇金農股份有限公司共同出資成立。

　　P2P網貸：激發中小企業活力

　　李克強在政府工作報告中提出，鼓勵萬眾創業，大眾創新。目前是迎接草根創業的高潮。在這個歷史時代，我們要負擔歷史的責任使命，幫助中小企業探索出一條新型道路。中小企業是國家就業的保證，中小企業的良性發展穩步就業直接關係著我們國家的整體就業。中小企業，有其突出的優勢即船小好調頭。不像傳統大企業沒有良方，而是在借款方面有足夠的優勢。通常，只要有靈活的資金運轉，企業就能活。很多小微企業主和記者反映，目前很多企業的現狀即，人挪活，樹挪死。只要不動其根基，其可能通過資金週轉而重返生機。一個不經意的改變，可能對中小企業産生決定性的差距影響。

　　大銀行不願意借中小企業，也屬情理之中，據了解，目前中小企業存在的漏洞，無健全的徵信體系很難保障中小企業能否成功復活，而且如果中小企業由銀行借款，可能存在審批時間長、見效慢，急需用錢時，P2P網貸平臺就是相對良好的選擇。除此之外，P2P網貸也有其自身的優勢。據了解，目前在銀行借款，債務人多半要進行整借整還。由於小微企業在急需用錢時具有不確定性，對資金的要求不同，會産生很多隱性問題，例如不能按時還本付息，或早或晚、提前或推遲還款的事例很多，這樣使得資金不能充分高效利用。而小貸公司寬容度較高，能適當程度上放寬小微企業融資貸款的時間、方式。

　　江蘇省有優秀的網際網路金融企業，然而目前仍存在一些問題，例如網際網路金融行業和實體經濟對接並不充分。調研過程中，江蘇省金融辦致力於推動網際網路金融和實體經濟充分掛鉤，有效調動江蘇省國有和民營企業，鼓勵創新，打造在全國有影響，具備江蘇特色的網際網路金融品牌和平臺。