最近的網貸圈充斥著大數據、模型、評分卡等專業詞彙。沾上這些詞彙的平臺在投資者眼中就顯得那麼高大上，在沒有央行的徵信數據的前提下，如果説對數據的重視及深度挖掘是網際網路金融行業的最大特點之一，那麼對數據和模型的信仰則是這個行業發展的風向標。

　　雖然對技術的應用日趨成熟，但現實的情況是，信貸行業的業務模式仍然大量基於人海戰術，與上世紀八九十年代傳統金融企業的業務模式類似，在信用評級和風險定價方面過多依賴人的經驗。

　　網際網路數據+金融開啟風控2.0

　　從目前來看，更多的業內人士把網際網路金融理解為金融交易的網際網路化,把P2P理解為民間借貸的線上化。實際上不少P2P做的線上+線下模式，行業普遍認為這種做法比較適合中國國情。通過線下的工作人員進行實地走訪，對客戶資料的真實性去做核查性進行核查，比如客戶的銀行流水、客戶的房産、車産，這樣能從最大程度上提高風險控制的水準。

　　“網際網路金融的想像力更多的通過網際網路技術提高金融的效率，對於P2P來説，不僅僅是是一種線上融資工具，更多的是通過網際網路獲取借款客戶和提高風控的效率。”在共鳴科技風險定價系統溝通會上陸雨泉如此表示。

　　現在的P2P通過網際網路技術創新、創造社會價值。P2P網貸不只是一種網際網路技術，而是理念與方法的創新，是金融工具的創新。而現在已經具備了創新的條件，一、大數據已經包含了每個社會成員的全面的數據；二、已經有較為成熟的模型利用大數據對借款者進行信用評分與行為評分。

　　在共鳴科技CEO陸雨泉看來，目前的網際網路數據+金融已經開始改變這一狀況。“尤其是在P2P風控領域，網際網路大數據的積累已經讓風控進入2.0時代。通過數據的積累，現在可以實現客戶開發和數據採集通過人工完成，進行，通過後臺的風控模型運算，可以實現批量化放貸得出結果最終實現批量化放貸，大大提高了放貸效率。”

　　據了解，共鳴科技專門針對小額信用客戶的風險定價系統已經正式上線，在産品測試中，風險定價系統的準確率和人工審核相比已經超過95%,這大大提高了放款人工審核的效率，這也被業內成為中國版的FICO。

　　共鳴科技的風險定價系統由黑名單、反欺詐、評分卡三大部分組成，其中的數據源對接了目前市場上主要的大數據公司，對接的數據超過了100萬條。其創新之處是，串聯個人徵信數據等諸多數據源，通過風險分析和定價，幫助小微金融機構從徵信完成授信。

　　多維度的風險定價系統

　　沒有央行徵信數據，這一切是怎麼做到的呢？

　　隨著中國經濟發展，普通人理應享受到“金融生活”，便捷地得到信用貸款。但中國現實的難處是，個人信用數據缺失，央行徵信只能覆蓋25%人群。同時金融機構風險定價水準不高，導致信用貸款市場難以發展。

　　目前京東用定價自己積累的數據推出了“京東白條”，螞蟻金服開發淘寶購買者數據推出了“花唄”，但這些都有一個限制就是只能在京東或者淘寶指定的服務商消費上買東西才可以用。但這也從一定程度上説明利用大數據可以實現借貸款的功能。

　　“即便有央行的徵信數據，在實際情況下也只能作為參考。因為

　　目前大家所查到徵信數據也僅僅是簡單的信用卡數量、貸款逾期等簡單的資料。如果這個人沒有信用卡，也沒有從銀行貸過款，這個徵信報告的意義就不是很大。相反，大家在網際網路上留下的數據反而更具有一定的參考價值。”陸雨泉這樣對記者解釋。

　　因此共鳴的風險定價系統還接入了市場上多家第三方的數據用於風控。通過對數據的整合、補充、調用、評判等，使風控模型運算結果更加準確。

　　“例如，輸入借款用戶提供的電話號碼，這邊可以看到這個號碼用了多少年，在多少家網站註冊用戶的時候用過，普通人或多或少都會在網路上留下自己的使用痕跡，這些都是驗證借款客戶這些都可以驗證借款客戶的所提供資訊的真實性，這也是我們業內稱之為反欺詐的東西。”陸雨泉告訴記者。

　　定制化的風險定價系統

　　這些只是輔助手段，共鳴的風險定價系統最重要的還是評分卡的模型。

　　從商務智慧的角度説，模型，、評分，、策略等都是為具體的信貸業務服務的，脫離了具體場景的模型和評分是無本之木，無源之水，脫離了業務場景談模型的準確性，沒有意義。不同的業務場景，産生了不同的數據，不同的數據包含的規律，體現在數據分析中就是模型、參數和評分。

　　這也要求評分卡的模型在設計之初，的時候，要來就要考慮的如何更加智慧。“不同人群的風控標準是不一樣的，同一資訊在不同人群的分值比重也是有差異的不一樣的。因此我們的系統都是定制化的。”陸雨泉説。

　　從實際情況來看，目前市場上的P2P平臺借款用戶大多不一樣，僅僅針對個人用戶而言，有的平臺只借給2萬元以下，有的是5-10萬的5-10萬元，也有的20萬元以下的，各家都會借款的對象都會有所側重。另外有的分別有是針對大學生的借款的，有的是針對、白領的，有的針對各人小微企業及各人小微企業主的，還有專門針對公務員和程式員的，不同的人風控模型也會不同，因此定制化的風險定價系統將成為未來的趨勢。

　　免費就是硬道理

　　雖然共鳴科技的風險定價系統看上去是那麼美好，但到底實際效果怎樣？讓客戶信服，是擺在共鳴面前的首要問題。

　　陸羽雨泉説：“我們前期是免費的，只有在客戶進行深度對接後，根據平臺具體借款人類型，不斷調整風險定價系統模型，最終得到一個他們滿意的結果，在這期間都是不收費。我們最大的特點就是定制模型，讓每個客戶都有一個適合自己獨特的風險定價系統，之後隨著平臺業務類型的增加，這個系統也可以進行相應的調整。”

　　據了解共鳴科技風險定價系統的收費也是按照具體審核的數量收費，沒有固定的年度使用費，客戶越相信定制的系統，用的越多，他們才能收到更多的費用，這種收費模式也倒逼他們在設計的風險定價系統要努力為客戶解決更多實際的問題，而不僅僅是一個增信的擺設。

　　據陸雨泉介紹共鳴科技未來也會不斷對接更多的數據，來增加系統的數據量，讓其風險定價系統更加準確。