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　　隨著技術的不斷發展，刷卡支付等結算方式也越來越受到歡迎，不過其潛在風險仍不容忽視。據了解，最近，就出現了用戶在使用一家支付公司的刷卡器刷卡之後，資金遲遲沒有到賬。《每日經濟新聞》記者發現，涉事公司並無支付牌照，且業內人士認為，該公司可能存在“二清”行為，不過，該公司表示，(客戶資金)沒有到賬，原因是客戶存在套現嫌疑，故資金被暫時凍結。那麼，支付機構是否有權凍結客戶資金？支付行業的“二清”到底是什麼？面對類似情況，又該如何監管？對此，記者進行了調查。

　　近日，多位用戶向《每日經濟新聞》記者反映，在最近一次使用深圳市達派支付有限公司(以下簡稱達派支付)的刷卡器刷卡之後，資金遲遲沒有到賬(即消費商家的賬戶)。

　　據記者了解，達派支付並沒有獲得支付牌照，其官網介紹其是一家“POS機的銷售商”。而達派支付相關人士表示，他們是和第三方支付公司上海優樂支付合作的，而(資金)沒有到賬的原因是客戶存在套現嫌疑，資金被銀聯暫時凍結。

　　多位用戶稱刷卡遇“雷”

　　據東莞用戶關先生反映，他在去年11月買的這個刷卡器，此後兩個多月一共刷了3筆，前兩筆都按時到賬，但在2月10日那次刷卡之後，資金就無法到賬了，目前未到賬資金還有1萬多元。

　　另一位用戶金先生也稱，其刷卡器是去年10月買的，前面使用時都很正常。但到了2月27日，有一筆款刷了之後一直沒有到賬。

　　據記者從多位用戶處了解的情況來看，他們的經歷比較類似，大部分是通過手機刷卡器刷卡，而且大多從今年2月份開始出現刷卡之後資金沒有到賬的情況。“1月份用了一次，到賬時間就隔了很久，大概隔了半個月左右，資金才到賬。但2月刷了之後，資金就沒有到賬了。”用戶鄭小姐表示。

　　據了解，這些用戶使用的刷卡器均來自達派支付。官網資料顯示，達派支付成立於2009年07月，“旗下品牌【達派】以‘我的隨身銀行’為定位，為行業客戶快速準確定制資金收付解決方案，創新研發電子收付服務産品。”不過，記者查詢得知，達派支付並沒有獲得第三方支付牌照。

　　3月27日，《每日經濟新聞》記者赴達派支付辦公場地，對於記者的問題，其工作人員以“負責人不在”為由沒有正式回應。

　　不過，一位陳姓銷售總監表示，其負責人正在上海解決這個事情。目前，他們從優樂支付方面了解到的資訊是，有的客戶涉嫌套現，所以資金被凍結，近期會逐漸恢復到賬。

　　達派一位周姓管理人員表示，如果(記者)想了解具體情況，要去優樂支付，這邊不方便透露。

　　刷卡器網上可輕易買到

　　達派支付方面還向記者提供了一則公告，公告顯示，3月26日，江蘇酷刷電子科技有限公司(以下簡稱江蘇酷刷)發佈公告稱，經過不懈努力，前期延遲清算的數據已部分解決，該司對資金安全負全責，無任何風險。目前，因數據錯誤導致所有延遲資金無法實現系統自動清算，只能手工核對，工作進度緩慢。根據時間安排，4月27號～4月30日，可完成所有遺漏數據清算，自3月30日起，所以交易恢復正常到賬。達派方面人士告訴記者，江蘇酷刷是優樂支付的子公司。不過，對於這一説法記者未能從優樂支付方面獲得確認。

　　一個用戶給記者提供的到賬記錄顯示，達派的合作支付公司至少還包括江蘇快樂付電子商務有限公司和優樂支付。

　　多位用戶表示，他們選擇這款刷卡器的原因，主要是使用方便，通過網路就可購得，且費率便宜。關先生告訴記者，他主要做一些電子零配件生意，聽説這個用起來非常方便，所以買了這個刷卡器，“是通過淘寶了解並購買的。”

　　金先生的經歷也類似。他表示，當時的購買價格是300多元。

　　記者查閱了達派支付在天貓的官方旗艦店，達派支付的手機POS刷卡器價格從200元~400元不等，官網宣稱“雙通道結算，費率0.49%，35元封頂”；“支援儲蓄卡和信用卡”；“只需一張身份證，可自行下載安裝註冊”等。

　　爭鳴

　　“二清機”疑雲：客戶資金流向成關鍵

　　根據目前情況來看，不能斷定達派支付屬於“二清”行為。不過，一位業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，即便如此，優樂支付依然存在違規嫌疑。

　　業內人士稱，收單核心業務不可以外包，比如商戶入網的審查，優樂支付允許套現交易通過其渠道走，沒有盡到商戶準入(審查)的責任，把商戶準入核心業務給達派支付了。另外，支付機構是否屬於“二清”行為，關鍵要看資金傳遞過程如何。

　　是否屬“二清機”暫難判斷

　　所謂“二清”，指支付公司或銀行先將POS機的結算款支付給某一個人或某一家公司，再由該人或公司結算給商戶，而“一清”則是銀行或支付公司直接對接商戶。

　　“不能夠直接判斷(達派支付)屬於‘二清機’，因為有兩種可能：首先，把使用刷卡器的用戶看做一個商戶，如果優樂支付直接把錢給商戶是‘一清’；如果優樂支付給錢了，但不是給商戶而是給了達派支付，再由達派支付給用戶，不管用戶的錢到了還是沒到，都是‘二清’行為。”前述業內人分析稱。

　　前述業內人士進一步表示，優樂支付和達派支付這種是否屬於“二清”行為，主要看資金傳遞過程是怎樣的，資金如果通過達派支付的通道就是“二清”行為。

　　記者就此問題採訪優樂支付方面時，對方表示，達派支付不能觸碰到資金，而達派方面對這一問題則不予回應。

　　如果達派支付前述事情是“二清”行為，由於缺乏必要的監管，對消費者和商戶來説，利益將遭受較大損害。

　　前述業內人士表示，從消費者角度來看，如果消費者通過“二清”的方式套現，監管部分存在漏洞，“二清”將為違法犯罪提供溫床。對於正常的消費者，“二清”看起來似乎沒問題，但實際上後果嚴重。

　　“‘二清’機構商戶名稱類別都一樣，消費者看不出到底在哪消費的，如果是信用卡往往得不到積分，由此導致消費者正常權益受到損失。而對於商戶來説，如果‘二清’機構跑路，商戶會血本無歸。”前述業內人士稱。

　　對於如何整治“二清機”，記者從某監管方面人士處獲悉，監管層要求收單機構按照監管部門收單條例開展業務，盡到職責。

　　“大量機構都沒有很好執行收單條例，‘二清’現象不止發生在非金機構之間，也發生在銀行收單過程中，所以去年12月30日，央行對‘二清’行為專門發了風險提示函，提示資金風險，整頓從成員機構開始。”前述監管方面人士表示。

　　據悉，相關部門會定期或不定期進行監管，每個月都在核查這種行為。不過，前述監管方面人士也坦言，核查和約束時間漫長，今後需要從商戶準入方面提高事前預防的能力。

　　優樂支付被指存違規嫌疑

　　雖然優樂支付單方面否認了資金通過達派支付，不過業內人士告訴記者，優樂支付仍然存在違規嫌疑。

　　優樂支付方面人士告訴記者，用戶或商戶簽協議是由達派支付簽訂。

　　根據相關監管要求，此類協議不能由達派支付簽訂，對於上訴疑問，接受記者採訪的前述優樂支付方面人士稱，不具體負責此事。

　　前述業內人士告訴記者，達派支付被定義為非牌照的收單機構，如果去發展商戶，為了保護和約束商戶，需要簽訂協議，商戶這個協議和誰簽的是關鍵。“如果協議蓋章主體是一家拿牌的機構或者銀行，這時達派支付起到的角色就是外包服務商或專業化服務機構，這種是合規的。如果簽約是以達派支付的名義簽的，根據規定，非牌照機構不能簽訂這樣的協議，也不能簽訂代理協議，最終簽約必須是持牌機構。”前述業內人士表示。

　　據了解，如果因此發生權益糾紛時，監管部門會首先找到蓋章(簽協議)的一方，協調支付公司和發卡行的矛盾，如果不是持牌機構，則協議沒有任何法律效力。

　　而像優樂支付和達派支付這種情況，用戶自行購買刷卡器，不管是蓋章(簽約)還是沒蓋章(簽約)，在購買時網站應該給了提示。“通過達派買東西，通過淘寶網交易相當於形成契約交易，買刷卡器的人和買家之間是有契約的，不過他們之間達成的契約是不清晰的。”前述監管方面人士稱。

　　即便是優樂支付和用戶簽約，優樂支付在從事收單業務，達派支付只是委託方，優樂支付可以把達派支付作為外包服務商，不過監管有規定，核心業務不可外包，比如商戶入網的審查。“比如達派支付的用戶如果存在個人套現，優樂支付允許這樣的交易通過他的渠道走，就沒有盡到商戶準入(審查)的責任，把商戶準入的這個核心業務給達派支付了。”前述業內人士稱。

　　前述監管方面人士則表示，像達派支付這種無牌照的第三方機構和優樂支付這種有牌照機構的合作比較普遍。優樂支付做收單要加入收單網路，簽訂入網協議，優樂支付應該尊重協議，如果沒按規定受理，就是違規行為。

　　探因

　　支付機構是否有權凍結資金？目前界限模糊

　　針對有用戶反映刷卡後資金遲遲未能到賬一事，優樂支付和達派支付方面人士都告訴《每日經濟新聞》記者，多名用戶存在套現行為。

　　此外，優樂支付方面還表示，用戶涉嫌偽卡交易。根據優樂支付方面的説法，優樂支付已對涉嫌套現的用戶採取了凍結資金的做法。那麼，支付機構是否有權不經過監管部門同意就能凍結客戶資金呢？從目前相關規定看，這種界限似乎比較模糊。

　　達派：有用戶涉嫌違規

　　記者多次嘗試撥打由相關人士提供的優樂支付孟姓管理人員的電話，不過其始終未接聽電話，而是由另一位員工接聽。

　　對於事情進展，該員工稱：“(針對)這個已經發了公告，用戶涉嫌違規交易，需要監管部門來處理，涉及到套現還有偽卡交易，凍結的資金量不是很清楚。”“達派和優樂是合作代理的關係，達派是有沒有牌照的，所有資金通過優樂，達派售賣的是刷卡器，我懷疑(用戶)通過刷卡器套現。”該員工稱。

　　這位員工還表示，監管部門有介入，每天都在處理，但處理需要一段時間。不過，記者問及是央行還是銀聯來監管時，他表示並不清楚。

　　達派支付的相關人士表示，他們是和第三方支付公司優樂支付合作的，而資金沒有到賬的原因，是客戶存在套現嫌疑，資金被銀聯暫時凍結。

　　刷卡套現行為一直被監管層所禁止，據記者了解，通過類似刷卡器套現的情況並不少。而在刷卡器銷售渠道方面，除達派支付以外，《每日經濟新聞》記者在淘寶或天貓上搜索，可以看到很多類似的手機刷卡器，大部分價格在500元以下，且大多宣稱費率很低，使用方便。也有用戶承認，買了手機刷卡器後，有時候確實會用來進行信用卡套現。

　　此前，商戶申請POS機有嚴格的審核條件，比如需要營業執照、辦公場所等條件限制，但隨著技術的發展，針對個人用戶的手機POS機開始慢慢出現並受到歡迎。

　　凍結還是延遲清算？

　　從目前來看，達派支付方面表示，資金由銀聯凍結，而記者從多個渠道了解得知，這一説法存在一些疑問。

　　記者注意到，在酷刷3月26日的公告中，提到是因為延遲清算而導致資金無法到賬，並沒有涉及銀聯的任何內容，達派的説法與酷刷存在不同。

　　業內人士表示，到賬延遲的原因包括：銀行系統升級或者故障；收單機構系統升級或者故障；銀聯繫統升級或故障以及假期效應，處理資金量過大。

　　如果不是銀聯凍結資金，那麼資金停留在優樂支付的賬戶上，優樂支付是否有權凍結資金呢？

　　業內人士表示，《非金融機構支付服務管理辦法》沒有賦予支付機構對客戶資金凍結的權利，但是規定了支付公司的反洗錢義務，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益的義務。而且第31條第2款也規定：支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。

　　據悉，支付公司凍結客戶資金，原因在於客戶的一些違規動作，如：信用卡套現等情況。支付公司根據自身的風控模型，匹配出疑似問題交易，進行風控操作，而部分重要交易則會上報監管機構，或向商業銀行求證。

　　而支付公司在與商戶簽署的協議上都已約定上述內容，對於商戶發生上述情況的，支付公司有權立即凍結商戶資金，以保障相關持卡人的權益。