網際網路金融創新産品、創新平臺、創新模式越來越多，在經濟新常態下網際網路金融成為了經濟發展新動力和新引擎。那麼，網際網路金融自身的新常態是什麼呢？就是永遠在創新中迭代升級，沒有極限。如果固步自封或止步不前，網際網路金融從業者就沒法繼續玩下去。

　　大家都知道，在新常態下，排浪式的消費已經結束，個性化的服務會更加突出，這網際網路金融領域同樣也出現，類似的問題，網際網路金融發展過程中有三對矛盾：專業化與多元化、個性化與綜合化、平臺化與生態化，這三對矛盾如何把握的問題，需要我們很好地研究和對待。

　　首先是專業化與多元化。

　　網際網路金融發展到今天，跑馬圈地大致圈得差不多了，下一步必須要靠精耕細作，專業化的要求必然提上日程。在這個過程中，我們可以看到，一方面我們會發現專業化要求越來越高，另一方面進入網際網路金融的創業群體越來越多元化，服務領域越來越多元化，産品模式越來越多元化，需要的技術支援越來越多元化，風險來源也越來越多元化。這五個多元化背景下的專業化考驗我們這個平臺的能力，考驗團隊的水準。最近幾天我接到很多邀請，有的説讓我去把脈診斷他們的項目，看看能不能做。

　　現在創業團隊的來源越來越多。其中，有做新聞媒體的跳槽了，有搞研究的跳槽了，有傳統金融的跳槽了，都要來做網際網路金融。也有來自傳統産業，如做農業的也要搞網際網路金融，有搞製造業的、搞迴圈經濟的等等，都看到“網際網路 + ”行動計劃帶來的機遇，特別是網際網路 + 産業 + 金融，想像空間更大。這些創業團隊之多元與複合程度可能出乎我們的想像，不再只我原來説 IT 、風控、法律三種核心技術的掌握者，今年創業的形勢確實大不一樣。

　　第二，個性化與綜合化。

　　我們個性化的需求滿足與綜合化的服務怎麼結合協調、融為一體的問題。前兩年更多的是考慮用戶某一項需求，産品創新的單一功能較多。現在提供綜合化的理財服務的平臺越來越多，體現了這兩年網際網路金融最新的發展。現在網際網路上各種創新的服務越來越多，讓人們眼花瞭亂。怎麼讓用戶所有的需求在一個網站就能一站式滿足呢，一些創業者看到這個問題。但是個性化的 需求每個人都不一樣，怎麼發現個性化的需求，形成個性化的服務，也是一個難點。

　　在網際網路金融的支援下，怎麼找到一種個性化的需求發現機制，保證我們的服務以它的需求為導向。綜合化的服務並不是只是堆了一堆不同的産品，以需求為中心，來重新組織板塊化，快速組織形成綜合化的服務。因此，我們要從個性化的需求發現節點入手，然後在這中間裏，通過大數據採集它在平臺、各種企業、各種渠道、各種網站留下的痕跡，挖掘它的需求，尋求突破，這樣才是真正提供綜合化的服務。

　　當前，中國人潛在的投資能力應該説是世界首屈一指，無與倫比！只要中國人去的置業的地方，那裏房價就漲起來了；只要中國人去旅遊的地方，那個地方就人滿為患。怎麼樣把中國人現在每人平均 3 萬元多元的存款變成投資，這是當前金融領域需要思考和解決的一個重要問題。

　　第三，平臺化與生態化。

　　當前做網際網路金融的人，都在講要打造網際網路金融生態。但是，一個企業主要是做平臺，單個的平臺做好了，形成了一種集聚的能量，這才是基礎。如果你一開始説都在想做大佈局、做生態，你不能為別人提供有價值的服務，這種生態鏈也可能形成不了。

　　網際網路金融平臺首先要成為價值創造中心，從一個痛點入手抓住為投資者，然後不斷提供更多的選擇，粘上投資者是基礎。夯實平臺的專長，才能夠對別的平臺産生吸引力，産生上下游的連結。在自身平臺形成一定基礎後，可以整合其他資源在一起，把各種技術平臺、各種風控平臺等等整合進來，更多的資産平臺肯定也會跟你合作。因此，我覺得做生態的佈局，首先得把自己平臺價值打造出來，才能夠形成生態鏈的上下游。

　　現在我們中國同質化的産品嚴重制約中國金融的發展。我希望創業者要學會差異化創業，錯位發展，進一步打造自己的平臺核心競爭力，形成品牌。只有形成品牌，才會有更大的吸附力，才會有更大的合作價值，別人才會融入所謂你的生態圈中去。

　　在進入 2015 年以後，網際網路金融的發展要學會應對新常態下的新政策。

　　我認為，今年大家一定要把握一個最基本的時間窗口。 2015 年可能是中國網際網路金融監管政策出臺年。過去三年監管層做了大量的調研，也起草了有關的監管文件。但是考慮到一個産業有一個生命週期，特別是風險點在哪些地方，還未充分暴露出來，需要觀察期。過去主要考慮觀察期能不能把風險點暴露出來。網際網路金融某些形態的風險點已經暴露的比較充分了。特別是 P2P 平臺，到去年累計有約兩百家平臺已經有倒閉、破産。

　　據兩會期間部分有關領導的講話和代表委員的發言判斷，由央行起草的關於促進網際網路金 融健康發展的指導意見將很快出臺，各個部委將也會很快有相應配套措施和實施細則。今年監管的動作、頻率可能會比去年快。在監管政策即將出臺之際，我們怎麼樣才有可能勝出呢？我們必須以規範經營作為基本要求。目前很多平臺在這一方面也在做有意義的探索，規範化發展從企業自己開始，從服務流程開始，從合約設計開始，從與消費者每一個交道開始。並不一定非得等國家出臺政策才來規範，或者甚至等國家出臺法律才來規範。

　　我希望我們網際網路金融平臺從自律開始，從跟客戶打交道，從接受行業的公約等等，逐漸提升一定的規範化管理水準，這樣就能夠迎接即將到來的政策出臺，並且也能夠有效的規範、引導整個行業的發展。

　　在經濟新常態下，網際網路金融創新的熱潮讓我想到了《大學》一句話：“湯之盤銘曰：‘茍日新，日日新，又日新’ ” 。在網際網路時代，我們有著五千年文明歷史的中華民族，又産生了勃勃生機，“周雖舊邦，其命維新”，今天的情形就是對這句古話的生動詮釋。在網際網路金融的春天裏，我希望廣大創業者在創新迭代中為廣大投資者創造更多的價值，同時也真正為我們大中型企業提供更多的金融支援，實現更好地服務實體經濟的功能。

　　（黃震簡介：中央財經大學教授、金融法研究所所長、網際網路金融千人會創始會長、中國人民大學重陽研究院高級研究員、中金雲指數技術研究院首席專家、盤古智庫學術委員）