以往，説起改革創新，國有大行似乎給人一種呆板低效的印象，但隨著網際網路金融的浪潮洶湧來襲，以工行、建行為代表的國有大行亦加速佈局網際網路金融業務。

　　作為與網際網路巨頭過招的主要陣地，五大行對電商平臺的佈局比較重視，而直銷銀行，目前僅有工行上線。可以預見，隨著網際網路金融監管政策落地在即，憑藉先天資源優勢與信用後盾，國有大行在新型業務方面似乎“錢”景可期，不過，這些新型業務如何盈利，則是各家大行必須思考的問題。

　　在過去的一年裏，工行在網際網路金融業務領域快速而全面的佈局令人驚嘆，其對平臺、産品、服務的有效整合不僅帶來了全新變化，更打破了人們對這种老牌大型國企在改革創新過程中以往稍顯呆板低效的印象。

　　目前，工行“融e購”交易額超過700億元，註冊客戶超過1000萬，進入國內十大電商之列。即時通訊平臺“融e聯”資訊推送客戶超過1100萬戶。隨著“融e行”近期上線，工行的三大平臺終於聚齊。

　　“2015年，是工行網際網路金融發展的關鍵之年，工行要推動網際網路金融從單項産品創新向整體服務模式創新升級發展，加快構建産品量多質優、客戶交易活躍、線上線下交互、服務運營完備的網際網路金融體系，將我行佈局早、行動快的優勢儘快轉化為難以撼動的市場競爭勝勢。”工行相關部門負責人對《每日經濟新聞》記者表示。

　　3大平臺全部上線

　　目前，國內直銷銀行軍團已擴容至19家，僅去年下半年，就有10家銀行的直銷銀行集中上線，不過，其中並無國有大行的身影，直到工行“融e行”的出現。

　　記者注意到，蘋果APP商店的工銀融e行産品資訊顯示，融e行已于2015年1月30日更新上線。無論客戶是否持有工行的賬戶，只要持有任意一張銀行的借記卡，就可使用工銀融e行，産品覆蓋存款、基金、保險、理財産品等，定位為便捷的投資理財服務平臺。

　　至此，“工銀融e購、工銀融e聯、工銀融e行”三大平臺相對應的工行“支付、融資、投資”三大産品線，以及線上線下一體化網際網路金融的整體架構已基本成型。“瞄準網際網路金融競爭發展的主戰場，從産品、場景、用戶、商戶、行銷等方面多管齊下。”工行相關負責人表示。

　　其中，工行“融e購”企業商城也已于日前正式對外營業，不僅為企業客戶之間的交易提供商貿資訊撮合、線上支付融資和金融增值服務，還可為投資銀行客戶等提供線上資訊發佈及交易撮合等特色服務。

　　新老金融模式結合

　　一直以來，實體營業網點多是工行等大型商業銀行的優勢，而網際網路經濟興起之後，這種優勢有所淡化，對網際網路金融與傳統商業銀行業務的結合，工行也有自己的考量。

　　工行相關負責人表示，以融e購電商平臺為例，該平臺不僅是商品銷售平臺，也是工銀e支付、融e聯等産品的承載平臺。一方面，從行內電商平臺與社交媒體平臺聯動的角度來看，融e購將借助工行1.7萬個物理網點的人力資源和智慧網點技術優勢，以融e聯為社交媒體突破口，展開線上線下一體化的O2O行銷推廣。

　　另一方面，從電商平臺借力並帶動行內金融産品協同發展的角度來看，融e購將聯動行內其他業務部室開展個人逸貸、工銀e支付等金融服務專項行銷活動，提升各類金融服務在平臺的滲透率，並加強電商平臺融資産品創新，依託網貸通、易融通、網上商品市場融資等産品優化，提升融e購平臺金融服務貢獻度及對全行資訊化商業銀行建設的綜合貢獻度。

　　備戰遠端開戶

　　今年1月，央行召集各大商業銀行電子銀行部門負責人召開會議，討論商業銀行遠端開立人民幣銀行賬戶的相關事宜。

　　據某銀行內部人士對《每日經濟新聞》記者透露，銀行方面已收到了央行發放的《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》)。

　　工行相關負責人表示，遠端開戶模式，是商業銀行傳統賬戶開立模式的重大變革和創新，是現有網點面簽開戶模式的重要補充，將有效延伸商業銀行的服務半徑，提高客戶服務水準和行銷效率。“工行將主動適應當前內外部環境變化，運用網際網路思維，快速研究形成以遠端賬戶開立為基礎、以産品和服務模式創新為手段，進一步豐富服務渠道，為更加廣泛的客戶群體提供更加便利的普惠金融服務，拓展零售業務藍海。”上述工行負責人表示。

　　《徵求意見稿》要求，遠端開戶範圍內，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠端開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠端開立的賬戶業務範圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。

　　個人零售賬戶的遠端開戶業務種類則基本上完全放開，這給銀行發展零售、小微和村鎮農戶等業務提供了更為廣闊的通道。