今年1月，又有69家P2P問題平臺曝光，“跑路潮”不斷拷問著網際網路金融的良心。儘管網路技術已經染上幫兇之嫌，但仍攔不住P2P的勢頭正勁——新上線平臺121家，專家預計到年底總數會突破4000家。

　　喧囂背後，有個被稱為“P2P國家隊”的平臺卻穩紮穩打，上線兩年，交出了64億0壞賬的成績單。“是目前較為安全的網路借貸平臺運作模式之一，具有較強的推廣價值。”這句話出自中國人民銀行給開鑫貸網際網路金融服務平臺的評估報告。迄今為止，這也是唯一一家獲得人民銀行“合法合規”認可的平臺。

　　作為“國家隊”的一員，開鑫貸到底有啥不一樣？

　　 使命不一樣：面向小微三農

　　“去年成交量40個億，餘額25億，我們的收入僅2000多萬，剛好夠維持運營。”開鑫貸副總經理周治翰告訴本報記者，8‰—9‰的服務費，為國內同行業最低。

　　群雄逐“利”時代，作為國有準公益性網際網路金融平臺，開鑫貸的注意力顯然放在了服務上。引領民間借貸陽光化，引導社會資金支援實體經濟，降低小微企業融資成本的宗旨，也充分印證了這些年國家的政策導向。

　　如若説金融是經濟社會運作的潤滑劑，那麼開鑫貸所關注的小微和三農領域，應該是金融服務裏的“灌木和草叢”。他們撮合成交最小的一筆貸款只有2萬元，最大也不過300萬。這些需求來自江蘇大地各個村鎮的最基層生産者，其中有開養殖場的，有種地的，也有做木地板的……

　　江蘇地區經濟發達，三農發展和小微企業的資金需求旺盛，融資缺口也長期存在。一時興盛的民間借貸不僅成本高，還容易引發區域性借貸危機。在此背景下，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、三農等實體經濟之樹”，就成了開鑫貸的天然使命。

　　記者了解到，“國家隊”説法的來源是，開鑫貸公司是由金農公司和國開金融共同打造的民間金融服務平臺。金農公司是江蘇省金融辦授權的小額貸款公司系統服務商，而國開金融則是國家開發銀行設立的專事股權投資業務的全資子公司。

　　正是由於開鑫貸公司的國有和政府背景，使其從成立伊始就定位於準公益平臺，不以盈利為原則，致力於解決小微企業和農民融資難問題——借款人最終承受的全部利率成本不超過15%、平臺服務費低就是最直接之體現。

　　基礎獨特：先有生態圈

　　“先有一個閉合的生態圈，然後在此基礎上再建立P2P平臺，這是開鑫貸的一大特色。”周治翰説。

　　在江蘇70%以上的鄉鎮分佈著600多家小貸公司，這些接地氣的機構對接恰恰是傳統金融服務的盲區——農戶和小微企業，他們既可以被看做是線下的朋友圈，又可以被看做是生長于鄉鎮的金融毛細血管。

　　據介紹，自2010年起，金農公司為全省小貸公司打造了統一的後臺資訊系統，600多家公司全部聯網，實時錄入並集中管理各小貸公司全部經營、財務和監管數據。此舉不僅有效推動了小貸業務的標準化、流程化和規範化，還形成江蘇地區小貸行業發展的大數據。

　　通過對這些大數據的分析，開鑫貸最終挑選出了110家經營情況最優的小貸公司，與其緊密合作，由後者推薦優質項目，並進行全額本息擔保，而平臺自身並不承擔風險。借助系統的支援，小貸公司還有很多新業務可做，比如代理保險銷售，小貸內部的資金池調劑，以及應付款保函等。

　　這種合作方式有其獨特優勢，江蘇的小貸公司都是在村、鎮等最基層組織，而且經營有區域限制，讓工作人員線上下來回跑不僅效率低，還無法保證熟悉當地情況。而小貸公司向平臺推薦的都是自己所在區域中熟悉的客戶群體，風險比較低。另外，由於小微企業經營狀況變化較快，小貸公司能及時獲取最新情況，因此能有效解決資訊不對稱的問題。

　　“那是一個熟人經濟圈，社會組織關係勾連很深，還會有非正式資訊交互渠道。”周治翰分析道。

　　平臺還在支付方式上開發了銀行線上資金結算系統，這意味著平臺不接觸客戶資金。“投資人的錢在投資前不需要充值，在投資後資金支付到在銀行和開鑫貸約定的一個中間賬戶裏，平臺與銀行間有監管協議，在沒有業務背景的情況下，

　　平臺不能劃轉資金。”副總經理王繼成介紹説，在合同成立後，銀行根據開鑫貸平臺的交易指令資訊，將資金從監管賬戶直接劃轉到指定借款人的銀行賬戶，“這種操作方式也是開鑫貸的一大特色，可以實現比傳統P2P更好的風險控制。”

　　針對各種業務模式的創新，人民銀行的報告指出，“開鑫貸”模式創造性地將“開發性金融理念與民間借貸行為相結合”，借用了P2P的理念並有所創新，是網際網路金融發展中一種新型、健康的範例。

　　屬性不同：做金融風控第一

　　在淘寶搜索P2P，最便宜的平臺模板甚至不到10塊錢；開鑫貸平臺系統每年運營維護和升級的投入就超過千萬。

　　開鑫貸對於網際網路金融的理解是，網際網路金融平臺與普通的電子商務平臺有著巨大差異。

　　“首先是産品模式不一樣，標的不是一個物理商品，是一個債權或者收益權，而這又是由擔保公司擔保的，或者質押的，或者純信用的。”王繼成認為，産品資訊不一樣，金融交易的資訊除了隱私問題還會有法律上的合規問題以及操作風險。

　　交易的資金本質也不一樣，電商交易是高筆數、單筆金額較小，網際網路金融交易則是低頻次、單筆金額較大。電商註冊可以不用實名制，金融交易系統註冊必須強調實名制。

　　一個平臺系統中包含業務流、資金流、法律法務體系和信用風險保障體系，後兩者在電商領域很少強調。更為關鍵的是，一直以來，P2P網貸行業都處於無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。一個還沒有標準化的行業，何談有一個系統可以涵蓋這麼多業務模式呢？

　　於是，這也帶出了技術團隊工作中的最大困擾。

　　什麼是網際網路金融？其內涵該如何理解？業務人員還處在探索階段，技術人員則更不知，所以他們要隨時跟業務人員溝通。在業務模式還不夠明確的前提下，怎麼理解業務、抽象業務，然後建模，這是一個挑戰。

　　“目前服務於電子商務的第三方支付系統，不是很適合網際網路金融。”王繼成説，比如到了合同成立日，錢到了第三方支付賬戶裏，借貸方需要進行提現，且要繳納一定費用，結果就是籌資成本增加和籌資週期變長。而有些中間賬戶其實是自有一般賬戶，甚至是個人賬戶，這都增加了風險。因此，用戶在開鑫貸平臺上交易既不需要充值，又不直接接觸資金，而是與用戶的銀行賬戶直接關聯。

　　“技術很重要，但其實更應該強調網際網路金融的金融屬性。”在王繼成看來，應有更多産品的融合創新出現，技術的任務是將其快速實現，並做有力支撐。如何在讓用戶有更簡單便利的體驗和平臺的穩健發展間，取一個折中，是他們最近的努力方向。