這是我國首家網際網路銀行，也是首家獲批開業的民營銀行——正在內測試運營的深圳前海微眾銀行，已然成為社會關注焦點。這家據稱無網點、無需擔保，僅服務個人和小微企業、不設大公司部的網際網路銀行，會以什麼面貌服務微眾？記者日前實地探訪了這家還處於試營業階段的銀行。

　　首家網路銀行

　　的確與眾不同

　　沒有寬敞的營業大廳，沒有華麗的裝修，位於深圳市南山區田廈國際中心的微眾銀行，除了電子屏上不斷滾動的基準利率、外匯牌價，其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景，也顯示出它的與眾不同。

　　與社會的高度關注相比，這家銀行的簡單、低調有些出人意料。30億元的註冊資本，400名員工，總部只佔兩層樓，僅夠容納20人的會議室，行領導辦公面積只有十多平方米。這些與傳統大銀行相比，真是有些“微”不足道。

　　與“微”相比，人們更關心的是它的“眾”。微眾銀行墻上醒目的標語——“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據為抓手，同業合作為依託”，標示出這家創新型網際網路銀行普惠金融的發展方向。

　　銀監會批復的微眾銀行經營範圍主要包括：吸收存款、發放貸款、辦理結算及票據、債券、外匯、銀行卡等業務，這似乎與傳統銀行並無差異。但其實區別有兩點：一是個存小貸，主要目標客戶為工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普通公眾，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業；二是沒有實體網點，業務線上完成。

　　與傳統銀行主要關注大企業、大項目不同，微眾銀行主要吸收個人及小微企業存款，並針對個人及小微企業發放貸款。“在業務架構方面，由於我們的服務對象與其他銀行不同，所以不可能建立大而全的東西，比如大公司部等。”微眾銀行監事長李南青表示。

　　微眾銀行首筆3.5萬元貸款發放給一位卡車司機，司機通過遠端“刷臉”認證，通過大數據分析對貸款人信用進行評定，其實已經描繪出首家網路銀行如何運作的大致輪廓。

　　試營業進展順利

　　但低調謹慎

　　自去年12月12日獲得監管部門批准開業，16日拿到工商營業執照，今年1月4日放出第一筆貸款，微眾銀行推進動作火速。

　　“試營業主要是對産品的流程進行測試。我們目前還沒有正式在市場上與客戶互動起來。”微眾銀行行長曹彤告訴記者，測試主要是在系統、産品和風險控制方面，目前比較順利。

　　據了解，在試營業階段，微眾銀行主要為銀行股東、銀行員工辦理存款測試賬戶，並通過對目標客戶數據進行內部分析和資訊篩選，小範圍邀請目標客戶參與業務體驗。但具體邀請了哪些客戶參與體驗，微眾沒有透露。

　　鎂光燈下，微眾管理層的行事風格格外低調。

　　“試營業的具體情況如何，客戶體驗是否滿意”“刷臉貸款能否投入應用”“遠端開戶的政策障礙怎麼突破”……面對記者連珠炮似的發問，曹彤應答謹慎。

　　“我們內部確實在抓緊做一些事情，但還沒成熟到能亮出來公佈的時候”“這項技術在做內部測試，希望把它用到未來的金融服務中，最終能否走向市場，還希望不斷與各方互動”“我們正在想盡辦法，一個線上銀行確實有很多問題需要解決和突破”。

　　背靠騰訊這個大股東，外界認為微眾將充分發揮騰訊的大數據優勢。但曹彤坦言，最基礎的數據來源還是央行徵信系統。“未來會考慮吸收更多的數據來源，但不能指望一起步就有。”

　　也許，對處於試營業的微眾來説，在相關監管規定尚不明確的情況下，保持低調和謹慎是現實的選擇。

　　“不是攪局者，

　　是補充者”

　　網際網路銀行出現，對傳統銀行意味著什麼？

　　“我們不是攪局者，是補充者。”曹彤表示，“小微企業、普惠服務，各家銀行都在做，不過這些群體還需要更低成本、更便捷的服務。利用線上優勢，讓這個群體享受的服務更多、更好一些，是我們要做的事情。”

　　微眾銀行線上發放的第一筆貸款利率是7.5％，令同業感受到了壓力。沒有網點建設和人員成本的負擔，微眾銀行輕裝上陣，殺入利率市場化正酣的銀行競爭。

　　當然，微眾銀行需要更多、更低廉的資金進一步降低成本，而儲戶如何存款，如何確保存款安全，是網際網路銀行面臨的一大課題。

　　“我們任何系統的上線、資格的申請都是要得到監管認可的，在微眾存款一定會與在其他銀行機構存款一樣安全，這一點請大家放心。”曹彤的回答，雖然不便透露與監管層正在溝通的內容，但顯然是有底氣的。

　　銀行專業性很強，網路銀行的班底是否靠譜？記者了解到，行長曹彤曾就職于招商銀行、進出口銀行，有20多年從業經驗；監事長李南青曾為平安銀行董秘；副行長黃黎明原為陸金所副總經理；首席審計官秦輝曾任深圳銀監局政策法規處處長。員工中50％技術人員，30％金融人才，20％網際網路人才。

　　對可能于4月正式營業的微眾銀行，公眾具體如何進行存貸款，曹彤沒有給予細節解釋。不過，對於單靠網路銀行顯然無法解決的現金業務，顯然要與現有實體銀行進行合作。

　　“用戶可以線上找到我們，在他們最常在、最便捷的場景裏面找到我們。”曹彤的描述給人留下想像的空間。