消費金融産業，最大魅力在於“個性化”與“普惠化”。捷信集團(PPF)開發了針對中低收入人群的金融産品，令未能獲得銀行服務的客戶有機會體驗消費貸款的實惠。從進入中國市場至今，捷信已累計服務客戶近800萬人次。

　　近日，捷信在深圳榮獲21世紀金石獎“最佳消費金融産品服務體驗大獎”。捷信中國的總裁盧米爾·馬龍接受南方日報專訪時表示，今年捷信將首次試水“線上借貸”模式，作為傳統駐點展業的補充，但線下仍是核心業務，計劃兩年內駐點覆蓋全國省份。

　　主攻二三線城市

　　作為首家在中國開展消費金融業務的外資機構，捷信集團進入中國市場後，選擇了二三線城市甚至鄉鎮市場作為其主要開闢點，目標用戶為藍領階層。

　　早在2009年，銀監會啟動消費金融試點，指定北京、天津、上海、成都為試點城市，總部遠在捷克的捷信集團獲得了天津地區的牌照，成為首家在中國開展消費金融業務的外資機構。

　　據悉，捷信主要瞄準3C、家電、摩托車等剛需市場，採用“駐店模式”。最大的特點在於沒有固定網點，通過在合作的消費點派駐辦公人員或設立櫃檯，圍繞POS機終端，為有貸款需求的消費者提供分期付款服務。

　　截至2014年6月，捷信中國的業務已覆蓋14個省份，在超過150個城市中建立合作商家逾300家，與國美、蘇寧等零售商合作設立了逾3萬個POS貸款點，累計服務客戶近800萬人次。

　　“現在這個行業已經放寬了，有越來越多的主體參與到這個行業”，談及今年中國計劃，盧米爾·馬龍表示也感受到一些競爭者帶來的壓力，因此可能會在産品這方面繼續做創新和變化，對服務和産品做一些本地化調整。

　　此外，記者還獲悉2015年捷信中國將加速在國內的佈局，計劃投資12億元，將網點覆蓋範圍從當前的150個城市擴大到300個城市，其拓展的重點為中西部二三線城市。

　　據盧米爾·馬龍介紹，截至2014年末POS貸款點已增至3.8萬個，未來兩年內計劃推廣至8萬-10萬個。“在我們的規劃中，未來業務主要的增量將從線下獲得。目前中國業務覆蓋14個省份，我們計劃兩年內覆蓋全國。”

　　線下業務仍是重點

　　談及近年來異軍突起的P2P平臺以及網際網路金融對其衝擊時，盧米爾·馬龍認為捷信主要的客戶確實與P2P的客戶群有一定的重合度。但是，現階段中國消費信貸市場的需求很旺盛，仍有很大的發展空間。“目前，我們感覺到來自P2P機構的衝擊並不大。不過，未來一定會面臨網際網路金融的壓力，這也是我們籌集網上平臺的一個原因。”

　　據盧米爾·馬龍透露，目前正在籌集一個網上平臺。“捷信中國今年會在網際網路貸款上作出一些新的嘗試，具體模式現在不方便透露，但一定是線上線下結合，短期內不會採納純線上的借貸模式。”

　　不過，他也強調捷信的核心業務仍是線下業務。中國市場的潛力非常大，線下業務是非常大的，所以會專注線下業務，線上業務只是補充。

　　據了解，消費金融機構的目標客戶為廣大中低收入群體，尤其是二三線城市外來務工人員及農村地區人員。消費金融的優勢在於，貸款期限較短且靈活，客戶只需在與消費金融機構合作的商戶處購物時現場提交申請即可獲得貸款。

　　“現在很多網際網路金融走的是純線上借貸模式，捷信有自己的特點。”盧米爾·馬龍表示，捷信的主要業務分佈在二三線城市乃至農村地區，網際網路的發展和應用成熟度並不會特別高。捷信在全國有3.8萬貸款POS點，因此會在進駐門店的基礎模式上為客戶提供消費信貸服務，這是捷信未來業務增量的主要來源。

　　個人徵信仍是關鍵

　　此前，捷信中國停止了向大學生發放貸款的業務。盧米爾·馬龍告訴記者，近期已經重啟此項業務，捷信中國也為大學生群體特別設計了一些零利息的産品。“如果大學生覺得還款還是有壓力的話，也可以將他購買的産品還給我們來抵消他的貸款，前提是産品沒有損壞。”

　　據介紹，捷信中國給大學生提供的支援是沒有限制的，屬於企業社會責任項目，也是支援中國大學生教育的另一種方式。

　　目前，捷信中國消費人群中大學生佔比不是很高。準確的用戶數據統計，盧米爾·馬龍表示很難説，基本上是20—40歲年齡段的，以工人藍領為主，另外還有一些新婚夫婦。

　　如何評估用戶的還款能力，是消費金融機構的一項重點。盧米爾·馬龍表示，我們需要知道發放貸款的對象年收入是多少。所以，在跟客戶前期交流中，我們就會去評估客戶是否有這樣的償付能力。如果沒有，我們會建議他不要去貸款。

　　日前，央行正式受理個人徵信牌照的申請，並意向邀請包括騰訊、阿里巴巴在內的一批企業。未來捷信中國是否會向阿里巴巴、騰訊等旗下的徵信機構購買個人徵信數據？盧米爾·馬龍表示不排除這種可能性，但目前還是主要依賴捷信內部的個人資訊庫。

　　談及中國市場的差異性，盧米爾·馬龍認為與西歐市場相比，中國市場的發展程度還是比較低的，因此需要做很多金融知識普及的工作，去教育消費者。“但從客戶群體來説，兩個市場的差別不是特別大。”