◎余豐慧

　　新年將至，央行在其網站給網際網路金融企業送了一份最厚重、最急需的“新年禮物”——銀行特別是網際網路銀行可以遠端開戶了。網際網路銀行焦急等待的刷臉、指紋識別等生物技術驗證開戶已經成為現實。

　　12月25日，央行發佈的《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）指出，銀行可通過櫃面、遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。

　　這在中國金融特別是賬戶管理上是一個具有歷史進步意義的事件，標誌著銀行開戶邁入了一個全新階段，標誌著中國金融緊跟現代科技發展步伐、邁入高科技引路的新時代。

　　特別是允許銀行利用遠端刷臉等生物技術開戶，這在全球開先河，是開創全球金融新路徑的大事件。同時，也反映央行在網際網路金融監管上的開明、包容和鼓勵創新的理念。

　　研讀上述《通知》，有以下幾個顯著特徵值得關注。首先，從安全性角度出發對賬戶進行分類，從而有利於控制賬戶風險，保護客戶利益。

　　其次，未來開戶申請人可通過櫃面、遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。這對於商業銀行特別是網際網路銀行是福音。僅從網際網路銀行來説，目前開業的前海微眾銀行和浙江網商銀行不設實體網點，基本沒有現金交易，開立I類賬戶沒有需求，II、III這兩類賬戶完全可以滿足需要。

　　再次，對開戶所需輔助身份證明資料要求越來越嚴格，多達六類，甚至包括完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。並且，明確要求“提供個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特徵識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份資訊的輔助手段”。刷臉和指紋被正式作為輔助性手段作為開戶身份驗證確立下來。

　　其四，簡化了通過電子渠道開立II類賬戶重復驗證身份問題，I類賬戶驗證可以作為II類驗證的手段。《通知》規定：通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份資訊的手段之一。這是一大進步。

　　最後，鼓勵銀行給客戶提供網銀轉賬等免費服務。鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。央行意圖有二：一是減輕居民轉賬等金融交易成本；二是引導客戶向網銀、移動支付上轉移，提高效率，培養電子交易習慣。

　　央行出臺的賬戶管理新規，總體看是開放、包容、開明和鼓勵創新的，但也存在一些美中不足的地方。對II類賬戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶餘額，有點過於保守，可能會限制住網際網路銀行的發展手腳。即使為了有效控制風險，這個額度仍然過度謹慎。相對於移動支付迅速發展對結算額度的需求差距太大。

　　但也不必過度擔憂，要理解央行的考慮。央行已經明確表示，下一步將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優化和調整。

　　對此，一個建議是，不妨實行動態管理，比如對賬戶交易累計一定金額和一定筆數後，通過數據分析，就可基本確定賬戶合規合法性和安全性，進而自動放開額度限制或升級到更高的結算額度。

　　賬戶管理新規從改進賬戶服務，最大限度為存款人提供快捷、便利的結算服務出發，簡化了開戶流程，便利了開戶行為。非現場開戶終於成為現實，遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開戶將引領世界潮流。

　　這就要求銀行充分利用資訊技術手段降低銀行賬戶服務成本、提升服務水準，為存款人提供高品質、低成本或免費的支付結算服務，最終方便和受惠的是廣大客戶。

　　總之，這個賬戶管理新規必將促進中國網際網路金融的大發展，網際網路銀行的優勢將逐漸凸顯出來。傳統銀行必將奮起直追，大力開展網路電子特別是移動支付服務。因此，這是一個多贏的賬戶管理新規！