第十二屆中國國際金融論壇已于2015年10月22-23日在上海成功召開。合力貸創始人、CEO劉豐作為特邀嘉賓出席了此次國際論壇，並與浙江網商銀行行長俞勝法、包商銀行首席經濟學家華而誠、大同開發區陽光小額貸款股份有限公司董事長張明元等嘉賓們共同暢談了'網際網路+'時代下普惠金融的發展。

　　改革開放以來，我國經濟快速發展，但收入差距也在不斷拉大，社會不平衡正在加劇。作為社會公平的一種重要體現，普惠金融也是推動國民經濟發展不可或缺的一部分。在'網際網路+'時代下，普惠金融又是怎樣被理解的呢？

　　劉豐認為，"金融是資金的管理問題，資金像水一樣，只要環境具備了，水就能因為環境找到自己的方向、自己的形態，資金也是如此。現在提倡普惠金融，其實是國家希望以這個方式來服務更多以傳統金融為輔的個體。普惠金融不僅僅是大家所説的一些小微企業融資難、融資貴的問題，還涉及到小微投資人無處投資的問題。"

　　劉豐還表示，從以上角度來看，要做普惠金融不是靠一個指令來強推，其效果也並非理想，我們只需要政府把相應的環境做好，把相應的政策和制度完備了，資金也就自然會高效的流動起來。

　　作為央行網際網路金融專業委員的合力貸，一直以來都堅持"普惠金融"的方向，與諸多小貸公司、擔保公司建立了良好的合作。我們希望能夠繼續秉承"誠實、信用"的原則，憑藉自身嚴謹的風控技術和良好的服務體系來實現普惠，並在此基礎上加大創新，來推動網際網路金融向前發展。"普惠金融不僅僅是機遇，其本身更是一種社會責任。"劉豐説道。

　　附劉豐論壇現場發言實錄：

　　劉豐：非常高興有機會跟我仰慕已久的浙江(阿裏係)網商銀行俞勝法行長和包商銀行首席經濟學家華而誠教授探討。

　　資金如水，外部環境是實現普惠金融的基礎

　　普惠金融怎麼理解呢?金融是資金的管理問題，資金是像水一樣的，只要環境具備了，水因為環境找到自己的方向，自己的形態。資金其實也是一樣的。現在我們説為什麼要提倡普惠金融。要提普惠，事實上是國家希望以這個方式來服務更多的、傳統金融未覆蓋到的這些個體，普惠金融不僅僅是大家所説的一些小微企業融資難、融資貴的問題，還涉及到小微投資人無處投資的問題，直觀的表像就是老百姓的錢在民間橫行直撞，很多非法集資非常盛行；深究原因是我們金融體系的問題，導致資金流動不暢，也導致小微融資者、投資者也沒渠道。

　　事實上從網際網路金融概念出發，就是讓普惠金融在一定程度上得到釋放和解決。我在北京做P2P，應該是前年，大家都知道傳統民間借貸，典當利率是3%左右，現在是2.5%甚至於2.3%，典當行業已經降價了，一定程度上受到網際網路金融的衝擊，這個政策環境更好，資金和水一樣，也會自己找到更高效、有效的位置進行服務，從這個角度上我們要普惠金融不是靠政府一個指令來強推，可能效果不是很好，我們只需要政府把相應的環境做好，相應的政策和制度完備了，資金自然會高效的流動起來，就不存在要大力提倡所謂的儲備金融這個概念。

　　劉豐：關於風險管控的問題，順著俞行長大數據的問題，我表達一下自己的看法。

　　大數據風控，是網際網路金融的未來

　　未來網際網路金融我相信是大數據、無抵押、純信用，幾分鐘幾秒出結果的，只是演算法不同，獲取資訊渠道不同，結果有些差異，比的是哪個？其實現在這個階段，國家並不具備這樣的系統資訊，尤其大多數人來説怎麼來理解，我們現在國家的系統沒有，我們現在只有一個銀行的過往借貸資訊，僅僅用這個作為放貸的工具、判斷的工具，這遠遠不夠。我們真正的大數據是多緯度、廣度、深度的，而目前我們的數據來源非常有限的，根本沒辦法拿到一些比較有效、直接、真實性可以確定的數據。

　　大數據不完備，需向傳統金融學習風控

　　在這麼一個情況下，我怎麼做呢？只能是摸著傳統金融的石頭，過網際網路金融的河。我們要向傳統金融學習，他們怎麼走，我們怎麼走。即使我們知道未來在這個方向，不過在現實環境不具備的情況下，我們必須要老老實實回歸傳統。我們目前做的比較多的是抵押，抵押比較好的解決了什麼問題？一個是能力，一個是意願，抵押按金融角度來説叫第二還款，第一還款來源是正常的收入，首先有抵押有還款意願，那麼意願問題就解決了。

　　能力這個問題不太好説，能力又回到傳統金融方式，一點點審，一點點查，無論怎麼審怎麼查，有效的時間內要有普遍靠譜的結果，怎麼抓大放小。

　　數據+網際網路工具並用，提高效率

　　在這種技術上，我們知道未來的方向一定是大數據，一定要用技術手段解決，我們該怎麼辦，可以利用大數據、網際網路協助，提高效率，但目前這種東西不具備一錘定音的效果，它不是廣告行業，廣告行業有一定的數據，有一點的靠譜性，就能拿來商用。而放貸不一樣，僅有80%的靠譜性都不可放貸，放出去，那20%很可能收不回來，借貸行業對數據的精準度要求更高。目前大家都在查，而對於多數像螞蟻、京東這樣的有可靠數據，能夠自己管控，形成閉環的，是利用大數據比較好的企業；而其他大部分還僅是在遵照比較傳統的方式來審查，從這個角度來講，我覺得傳統金融怎麼風控，那我們就先照著學，在學的基礎上再考慮效率的提升。

　　量變到質變，普惠金融不能一蹴而就

　　金融的創新從最基本的創新做起，比如業務模式、銷售渠道、行銷手段，就像餘額寶一樣，很多人不服氣，"你就是貨幣基金！"，可人家賣的就是好，在産品上、渠道上碎片化了，那我們為什麼不能創新？我們不能説一創新，就一定要做到最後風控手段上的創新，把高端的都做了，那麼後面幾十年怎麼做？也沒辦法做。這不是一錘定音，也不能一蹴而就，這和普惠是一樣。普惠能夠把民間借貸從3%的利息降到2%，這在一定程度上就實現了普惠，有更多的渠道獲得貸款，那麼價格就便宜了。我們不可能一次性、一步到位的和銀行借款利率持平，但我相信總會有那麼一天的，我們知道新生事物出來才一兩年，可以把市場搞成這樣，那再過一兩年，回頭一看，P2P不僅是民間在做，銀行可能也要做。

　　P2P業務模式是讓投融資雙方直接對接起來，所以有人會質疑是不是銀行能做？就目前來看，銀行為什麼不可以？因為銀行身份是固定的，現在做的就是你把錢給我，我付息。如果銀行不要中間預留，直接給借款人，銀行也像管家一樣拿出清單，來給你服務，那麼身份就會變了。

　　相對來説現在的傳統銀行非常強勢，我怎麼做你不能管，你把錢給我，我給你約定的收益，你也管不了。但如果未來銀行身份變了，銀行就是中間機構，就是一個總管家，拿出一個清單，讓你來挑五十塊、五百萬、五千萬的産品，這也是有可能的，因為我相信在網路化體系裏，什麼都是有可能的。從這個角度説，風險管理、風險控制我們不要希望從傳統金融到網際網路金融能一蹴而就，這一定是一點點地量變，最終的方向是質變，對我們的企業來説是這樣的。

　　金融交易的是信用，説與做要一致

　　投資人怎麼理解P2P平臺？很簡單，看誰説真話，很多平臺，做到一百萬，十個億了，還宣稱保本保息，你真的保得了嗎？純粹是胡説八道，我們擔保法規定，最多是十倍，所以説是不現實的。對投資者來説，更多是看誰在説真話，説假話的萬萬不能信，而且還要看説的和做的是否一致，金融行業誠信問題很重要，這是我關於風險的想法。