對於微眾銀行這個新生事物，其管理層“沒有存款、沒有貸款、沒有網點”的描述顛覆了一般公眾對於銀行的理解。

　　上週五，微眾銀行副行長黃黎明應上海金融與法律研究院邀請，作為鴻儒論道的嘉賓發表了主題演講，並在會後接受了證券時報記者簡短專訪，微眾銀行的使命如何，優勢何在？首款産品“微粒貸”推出的背景以及運作情況如何？微眾銀行未來大致發展路徑又是如何？黃黎明均進行了闡述。

　　微眾銀行有三點優勢

　　在黃黎明看來，網際網路金融可能有四個路徑方面的突破：第一，是否可能將運營成本降至足以改變這個行業；第二，是否能在風控上做出足夠的創新；第三，是否能夠像餘額寶一樣極度便利客戶；第四，交易結構的改變，是否可以産生某種機制讓客戶內部産生流動性。

　　對於微眾銀行的優勢，黃黎明總結為三點，輸出精準的獲客能力，輸出風險管理的能力以及輸出運營和服務的能力。

　　風控變數：

　　2000到2萬

　　黃黎明演講中詳細分享了微眾銀行的“風控經”。微眾銀行的信用綜合評級體系共有五個維度，第一是社交圈，包括微信社交評分模型和QQ社交評分模型；第二是行為特徵，包括生活軌跡、興趣愛好和小惡小善等內容；第三是交易網，即基於客戶在騰訊平臺的交易資訊進行評分；第四是基礎畫像，包括學歷評分模型、基本特徵和社會特徵等內容；第五則是人行徵信，包括違約模型和資金饑渴模型兩方面內容。

　　據黃黎明介紹，現在的社交基礎變數有2000多個，在做風控模型的時候創造了大概2萬多個中間變數，最後入選的關鍵變數大概有二三十個，“這些模型裏面不會用到你的個人資訊，都只是統計意義上的數據。”他説。

　　“比如一個變數是，60天內的單聊次數和60天內群聊次數的比例，如果某個人60天內全是單聊，而沒有群聊，他的壞賬率可能就比較高，因為群聊可以部分説明這個人受歡迎，或者有工作單位。”黃黎明舉例説，類似這樣的變數很多，雖然並未入選關鍵變數，但確實對信用排序有微弱的影響。

　　“微粒貸”：

　　20天放款5億多

　　微眾銀行希望未來每一個QQ、微信用戶的零錢包裏都有信用額度，隨借隨還。”黃黎明説。由此，微眾銀行的首款産品“微粒貸”應運而生，以解決其潛在客戶“貸不到、不及時和不方便”三大痛點。

　　根據黃黎明透露的“微粒貸”的最新運作情況，從5月20日開始內測至今20多天，微眾銀行已經向20多萬個白名單QQ用戶推送此産品，開通服務的用戶有2萬多個，總共發放貸款約5.8億，餘額大概4.5億，歸還貸款1億多元。

　　傳統金融機構的個人信用貸款，需準備審批資料，至少有1-2天的審批期，最終30%-50%的審批通過率，以及至少半年的借款週期。“微粒貸”是500元-20萬元的純信用分期貸款，最短可只借1天，在熟練操作下，客戶從開通到授信到取款到轉賬到位只需要45秒，一般90秒就完成了。

　　目前“微粒貸”已經在QQ客戶端推出，黃黎明透露，未來1-2個月內，“微粒貸”將上線微信，未來每個星期微眾銀行都會增加十幾萬個用戶來體驗産品。

　　對於微眾銀行的未來，黃黎明表示微眾銀行的目標客戶以微型企業主、年輕白領和都市藍領為主，未來將有5款以內核心産品，産品落地以微信、手機QQ和移動App為主，也可能有少量體驗店，未來微眾銀行的收入結構中90%以上將為手續費收入。

　　黃黎明透露，微眾銀行的下一個産品將是信用支付類産品。