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央行徐諾金:網際網路金融的兩大發展趨勢和十大衝擊

  • 發佈時間:2014-11-30 01:37:41  來源:中國網財經  作者:佚名  責任編輯:孫毅

  中國網財經11月30日訊(記者 嵐楓)由華夏新供給經濟學研究院主辦的【新供給金融圓桌】第4期-“加快發展網際網路時代的普惠金融”研討會于29日在京舉辦。中國人民銀行調統司巡視員徐諾金以《網際網路金融的兩大發展趨勢和十大衝擊》為題發表演講。

  徐諾金稱,網際網路金融未來存在兩大趨勢,一是傳統金融跟網際網路優勢互補,有機結合,利用網際網路的渠道優勢、資訊處理能力優勢等。二是在網際網路的商務平臺、商務機會、商務資訊裏成長出新的金融業態,新的金融組織方式,新的金融交易方式。餘額寶首先是個商務平臺,因為交易發生支付機會,進而進行沉澱資金的管理,這種新的金融業態不是簡單的銀行支付,是和相互交易的信用擔保機構結合在一起的業務。“這種銀行做不了,現在很多金融機構簡單的模倣,也做個商務平臺,實際上銀行這種發展方向是錯誤的,沒有前途”。

  在談到網際網路金融帶來的衝擊時,他表示,網際網路金融衝擊了傳統的物理銀行概念;傳統的時空概念;貨幣金融主權的概念;帶來成本的大幅度下降;突破了時空的限制;突破傳統的規章制度;可能改變現有的金融格局;可能分業經營、分業管理的模式;改變競爭策略;改變監管理念。

  他還認為,網際網路金融下一個重大的戰略已經不是現在的這種意義上的網際網路,而是最終的移動互聯。同時,他也提醒到,網際網路金融不要過於自信,不要低估金融的複雜性和嚴肅性,要認清金融的本質,遵守金融的規則,堅守金融的底線。而傳統金融千萬不能低估網際網路金融可能帶來的影響和衝擊,應該以開放的心態做好充分準備迎接網際網路金融時代的到來。

  以下為演講實錄:

  各位上午好,很高興有這麼個機會談網際網路金融,最近談網際網路金融的時候,我總結三句話,第一句話是網際網路金融方興未艾,前景廣闊。結合我們今天的主題,網際網路金融為我們普惠金融推開了機會的窗口。利用網際網路金融也許能真正實現我們普惠的理想,網際網路金融下一個重大的戰略已經不是我們現在的這種意義上的網際網路,而是最終的移動互聯。所以,我覺得下一步的重點可能是發展的方向。

  第二句話就是網際網路金融不要過於自信,這是我們昨天探討講的話題。不要低估金融的複雜性和嚴肅性,要認清金融的本質,遵守金融的規則,堅守金融的底線,這是陳教授談到網際網路金融是從一個盈利的角度,創新的角度和歷史的角度,他告訴我們怎麼樣從網際網路的來龍去脈這個歷史演變裏去尋找我們的商機。但是千萬不要忘記一條,網際網路金融千變萬變,但萬變不離其宗——信用和風險。

  第三句話,傳統金融千萬不能低估網際網路金融可能帶來的影響和衝擊。我們應該以開放的心態做好充分準備迎接網際網路金融時代的到來。

  下面我把我對網際網路的理解彙報給大家。

  第一個是大數據時代和網際網路金融,在座的都清楚,我這裡也是借鑒了我們網際網路領域裏華為大佬講的怎麼認識大數據,大數據對我們時代的影響。

  三個故事,希望大家從這裡面理解它可能給我們金融帶來的影響。第一,大數據時代的資訊,這些數據有可能給我們的産品設計、産品的決策、産品的市場判斷帶來影響。第二個故事,我們如何利用大數據時代的資訊,為我們自己賺錢。所以,這就是從數據裏挖掘出它的價值。第三,大數據時代可能為金融,為各個産品設計提供參考,真正轉變行銷策略,實現以客戶的需求為中心的理念,提供了可能。

  通過這三個故事,大家由此可以看到網際網路金融在大數據時代所帶來的方方面面的影響。第一個就是現在做生意都是我有什麼就賣什麼,以自我為中心,雖然説客戶是上帝,但是生産者主導的模式。第二,傳統的管理方式應該在大數據時代進行變革,包括組織方式。從過去的行政層級管理轉變到扁平化管理,世界是平的,現在有個新的詞叫節點管理,甚至不叫節點管理,而叫節點組織。每一個節點必須獨立的決策主體,成為一個獨立的利益主體。下一個節點不會聽你上一個節點的,完全根據你節點的決策來自我決策,自我為中心。第三個是大數據發現的商業機會,剛才陳教授講的很好。第四是大數據給我們IT行業本身帶來一個很重要的影響,IT行業可能從數據裏本身發現它的價值。

  我現在對金融又下了一個新的定義,金融是什麼?大家想一想,金融實際上就是數據,金融實際上就是資訊。如果從這個角度來理解,網際網路在改變各行各業的同時,最徹底最革命性的可能就是金融行業。因為金融行業是可以完全脫離物質形態運作的完全虛擬化的産業。完全可以變成數字化和資訊化,你們想一想,我們從前借款、支付等等,實際上就是一個數據管理,一個資訊轉移。所以,我們由此可以理解。金融和網際網路的結合是具有自然的天然的屬性的。所以,網際網路金融是什麼?就是利用網際網路的網路資源優勢,大數據的資訊優勢和雲計算處理能力的優勢來改造傳統金融,來發現新的商業機會。

  由此可以推出網際網路金融的兩大趨勢。第一大趨勢,傳統金融跟網際網路優勢互補,有機結合,這還是傳統金融改造的問題。它利用網際網路的渠道優勢,網際網路的資訊處理能力優勢等等。

  第二個我覺得還有很大的想像空間。在網際網路的商務平臺、商務機會、商務資訊裏成長出新的金融業態,新的金融組織方式,新的金融交易方式。為什麼餘額寶首先是個商務平臺?商務平臺發生支付的機會,支付的機會發現餘額沉澱資金管理的可能,從這裡演變出一種新的金融業態,這種新的金融業態不是簡單為銀行支付,是和相互交易的信用擔保結合在一起,這種銀行做不了,我們現在很多金融機構簡單的模倣,也做個商務平臺,實際上銀行這種發展方向是錯誤的,沒有前途。

  所以,兩種不同的發展方向。我們傳統銀行和網際網路應該利用雙方的優勢開展業務。網際網路公司也是這樣,網際網路公司説到底,陳總介紹的餘額寶、支付寶,實際上離我們傳統金融的本質還有距離。為什麼?他還沒有實現獨立的財富管理,幫客戶去賺錢,他還對我們傳統金融組織的管理能力優勢,市場差、零售差賺錢,餘額寶不是拿理財賺錢,而是給工農中建大行利用平臺零售差和客戶來分享利益。所以,它嚴格意義上來説,現在成長起來的餘額寶,成長起來的網際網路金融,實際上與我們本質的金融還是有差別的。

  網際網路金融十大方面的變革、衝擊、影響是值得我們思考的。我們對網際網路金融的理解跟我們傳統意義上的物理形態的這種金融管理的方式,很有可能需要變革。

  我們傳統的概念,網際網路金融,我管它叫3A網路金融,就是在任何時間、任何地點你可以以任何方式實現你的金融服務需求。

  第一,衝擊傳統的物理銀行概念。我們對網際網路金融的理解跟我們傳統意義上的物理形態的這種金融管理的方式,很有可能需要變革。

  第二,衝擊傳統的時空概念。我們傳統的概念,網際網路金融,我分管這塊的時候我管它叫3A網路金融,就是在任何時間、任何地點你可以以任何方式實現你的金融服務需求。

  第三,衝擊貨幣金融主權的概念。網際網路金融未來發展方向對我們的貨幣和金融的邊界概念的影響。

  第四,帶來成本的大幅度下降,現在是一點幾的成本,下降了差不多百分之七八十。

  第五,突破了時空的限制,它的普惠金融可以有很好的結合,拓展了金融服務的領域和空間,過去我們不想做的,過去我們服務不到的地方,通過網際網路金融是可以覆蓋,可以做的。

  第六,突破我們傳統的規章制度。

  第七,可能改變我們現有的金融格局,幾家大的網際網路銀行出來的時候,我們傳統銀行受到的衝擊會更強烈。

  第八,分業經營、分業管理的模式可能會發生變化,以後就是一站式服務,一個網點上,一個頁面上完成所有的金融服務需求。

  第九,競爭策略。

  第十,改變我們監管理念,我這裡想重點強調一下金融的本質還是風控。我們剛才講到的在網際網路平臺的基礎上成長出來的金融,它有它的特點,如果我們回到傳統的金融上,不管技術怎麼變革,不管金融管理的策略怎麼變化,核心問題還是要堅守“信用”二字,信用的核心還是風險管理到位,所以,這個是沒有變化的。真正的金融是什麼?你是受人之托,代人理財,把別人的錢拿過來接受他的風險委託,來幫他管理好風險的同時實現盈利。這個是我們金融的本質。所以,未來如果哪一天阿裏銀行成立了,它也存在一個流動性的問題,信用的問題,這是改變不了的。網際網路並沒改變金融的本質,但是確實為我們傳統的金融和新的金融發展提供了廣闊的空間。

  所以,對待網際網路金融我們要有開放的心態,我們要做充分的準備來相信它。餘額寶是很好的例子,為什麼發展那麼快,是因為客戶資源的優勢。現在全世界網民30億,餘額寶上有6億網民。哪家做了幾十年的銀行哪有這麼多客戶?不可能的事情。今天的普惠金融,現在美國的Facebook、Google都在為發展中國貧困山區怎麼覆蓋金融服務。怎麼發射無人駕駛機,在空中給他傳播這些資訊,發氣球停在空中傳播Wifi信號,這為我們將來普惠金融的實現,為我們現在覆蓋不到的一些服務領域提供了可能。互聯金融的監管要有新的理念。

  總結起來,網際網路金融是體驗至上的時代,是規模至勝的時代,網際網路金融可以立業的東西很多。

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