一、銀行卡清算機構、銀行、支付機構到底有什麼區別?

　　關鍵詞：清算業務

　　1、銀行卡清算機構。銀行卡人人都有，銀行卡清算機構估計大家是頭一次聽説。根據《決定》的定義，銀行卡清算業務是通過制定銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡清算業務系統，授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，併為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協助完成資金結算的活動。用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時，負責多個銀行或特許從事金融業務機構(非金融支付機構)之間計算往來資金，並協助完成資金劃撥。從對象來看，清算機構業務往來對象銀行或是特許經營機構;從業務特點看，清算機構需要兩個必備動作，計算資金和協助資金轉移。因此，可以看出清算機構是一個完成多個發卡機構與多個收單機構之間資金計算與劃轉的業務主體(即“多對多”)，與銀行、支付機構“一對多”的結算業務存在較大的差異，其業務中需要應對更大的金融風險。

　　2、商業銀行。商業銀行是銀行卡申請的窗口，其主要是向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由於銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點，銀行可以將很多業務疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業務疊加在一起，非常方便。由於持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經營活動，同時肩負保障持卡人資金安全。因此，國家對銀行的要求註冊資本較高，根據《商業銀行法》第十三條規定，設立全國性商業銀行的註冊資本最低限額為十億元人民幣。這裡需要強調一下，銀行是攬儲機構，攬儲機構是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡裏面。

　　一句話概括，銀行是發行銀行卡機構，但可以發行不同品牌的銀行卡清算機構的銀行卡。

　　3、支付機構。支付機構是經過監管機關特許從事拓展受理銀行卡商戶的機構。當然，銀行天然的也具備這個功能。所以市場中的POS機基本就這兩類機構。根據央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》第九條規定：“申請人擬在全國範圍內從事支付業務的，其註冊資本最低限額為1億元人民幣。”支付機構的註冊資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業務風險性質決定的。支付機構主要負責銀行卡網路商戶拓展和完成商戶資金結算兩大類業務。從資金風險看，支付機構主要是完成商戶應收款項資金入賬業務，不涉及吸收存款開展經營業務，主要是其自身的經營風險和信用風險。

　　一句話概括：支付機構主要職能是按時、準確給商戶準確入賬。因此，支付機構只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對持卡人資金安全影響較小。

　　二、銀行卡清算機構要應對哪些風險?

　　關鍵詞：風險

　　建立不同的監管規範主要目標是區分不同金融風險。《決定》中要求設立銀行卡清算機構註冊資本不低於10億元。《商業銀行法》規定設立一家全國性商業銀行等同，遠超設立證券公司、保險公司所要求的註冊資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經營網點等固定資産，要求10億元註冊資本開展業務倒也不算高。但銀行卡清算組織沒有銀行哪些營業網點，也要10億元的註冊資本可見要求銀行卡清算機構的風險承受能力更高。那麼，究竟會有哪些風險與銀行卡清算組織相關?

　　1、清算風險。以多年專營國內銀行卡清算市場的中國銀聯為例，其發佈的2014年銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，估算下來每日銀行卡清算機構處理的資金高達千億級別。每日需要通過銀行卡清算機構完成資金清算的機構高達數百家，由於每家機構可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準確結算，清算機構會對每一家機構進行軋(gá)差(即：出、入相抵，只電腦構當日凈額)，根據軋差結果完成各家機構之間的資金劃撥。即使是軋差後的資金，也是相當龐大的。例如，某商業銀行的系統程式重復提交清算指令，在當日僅支出100億資金，卻被系統重復提交兩次，銀行卡清算機構收到指令後，該銀行就必須無條件的提供200億的資金保證網路的正常清算，而這家銀行用於參加清算的賬戶中只有100億，這時就會産生不能正常清算，銀行卡清算機構面臨不能完成清算的風險。在極端情況下，銀行卡清算機構為保證清算，就需要通過各種風險措施和工具，填平當日網路的資金缺口。

　　清算風險管理是銀行卡清算機構最為重要的風險類型之一，一方面要求較高的資金來應對風險，另一方面如果發生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構的信用産生懷疑，甚至引發擠兌風險等更為嚴重的措施。大家應該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內現金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構必須提供大量的現鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。

　　2、資訊洩露風險。由於外部欺詐形勢日趨複雜，犯罪團夥一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機構可基於自身資訊交互樞紐的結構，通過基於大數據分析與統計，快速搜尋到資訊洩露點，並直接通知洩露點的管理機構，採取風險管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先後出現銀行卡盜刷，發卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機構進行分析，經過數據篩選、比對發現這A和B曾先後在某家酒店入住，並進行銀行卡交易，這家酒店可能就是資訊洩露點。從案例中可以看出，銀行卡清算機構具有資訊資源稟賦的優勢，而A、B兩家銀行由於資訊不對稱，無法搜尋確認資訊泄漏點。

　　正如，當前網際網路渠道的資訊洩露事件頻發，其主要原因是交易網路集中度不高，國內少數寡頭支付機構兼營銀行卡清算業務，通過各自銀行建立的直接通道進行資訊交互，而不同支付機構所處理的銀行卡交易驗證要素集中，同一銀行卡資訊可在不同支付網路內使用，便於欺詐犯罪團夥採用“一卡多用”的策略實施跨網路欺詐。因此，單一支付網路難以還原完整銀行卡交易資訊，無法判定資訊洩露源頭，只能由發卡機構自己多方蒐集不同支付網路機構有關資訊，由銀行的自有團隊搜尋資訊泄漏點，搜尋效率大幅降低。雖然當前支付機構以全額賠付市場策略主動承擔風險損失，但銀行卡清算機構可通過大數據分析消除資訊洩露源頭，個人認為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標?何為治本?市場對安全的態度終究會給出投票。

　　3、洗錢風險。銀行卡清算機構作為資訊和資金中立方而生存，只做機構之間的交易資訊統計員和資金搬運工。不介入商戶實際交易場景。與支付機構存在明顯不同的是，銀行卡清算機構沒有提供虛擬充值賬戶，不佔有持卡人或商戶資金，也就不存在協助商戶、持卡人洗錢的前提條件。但其可通過機構上送的交易資訊進行分析比對，還原交易場景的交易要素，配置風險監控手段，發現可疑交易行為及潛在的洗錢風險。例如個別P2P平臺，利用虛擬賬戶自融資金或虛構項目，可掩蓋資金實際去向及真實交易對手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動，提供了巨大想像空間。

　　三、銀行卡清算機構靠啥保證資金安全?

　　關鍵詞：風險工具

　　1、風險備付金。風險備付金是銀行卡清算機構的最基本風險工具。該筆資金主要用於防範其成員機構可能存在資金頭寸不足而引起的清算風險。除此以外，銀行卡清算機構還有一系列的風險資金缺口平抑工具，清算風險發生時，會根據風險程度的高低，動用一種或數種風險工具，確保清算業務的安全、平穩完成。從産業生態機構看，銀行卡清算機構與商業銀行、收單機構表現為共生性，因此表現為“共用收益，共擔風險”。

　　2、主動風險預警與提示系統。在資訊洩露等時間發生後，會逐步出現銀行卡盜刷交易，作為一家商業銀行需要本行多名或數名持卡人投訴才能有效搜尋資訊洩露源頭。而銀行卡清算機構可通過其基於風險大數據而建立的高風險商戶等風險識別模型，主動發現偽卡前期特徵，例如偽卡集團需要提前確認銀行卡資訊與密碼的是配型，會在終端發起多張卡的餘額查詢交易等。銀行卡清算機構可以主動接入調查，向發卡銀行發出預警提示，採取降低持卡人交易額度或更換卡片的風險措施，確保銀行卡資金安全。

　　3、風險資金多重攔截舉措。銀行卡清算機構在收到網路內成員機構報告出現偽卡盜刷等風險事件後，通過與各機構共同搭建的風險平臺聯絡網，將風險事件資訊快速傳遞到相關收單機構，對啟動必要的資金攔截與風險干預措施，為持卡人及發卡銀行降低甚至挽回風險損失。

　　綜上來看，銀行卡清算機構所面臨各類風險管理與處置均對機構的資金實力提出較高要求，每年銀行卡清算機構需完成數十萬億的資金流動，這些龐大的資金流轉需要一個抗風險能力較強的機構運作，才能避免金融流動性風險，10億的註冊資本要求也許並不算高。