多重困難下，銀行不斷加大力度向內挖潛，向外擴圍——

　　商業銀行內外發力謀轉型

　　◎ 提高信貸資金使用效率，一要用好存量貸款的收回移位再貸，二要盤活被低效領域佔據的信貸資源，三要統籌信貸與非信貸，提升綜合服務能力

　　◎ 銀監會在2016年工作會議中明確提出，今年將指導有條件的銀行對信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點

　　上市銀行年報披露還在進行。從已披露的情況看，受凈利差收窄、不良貸款侵蝕、經濟下行壓力等多重因素影響，商業銀行2015年凈利潤增速較去年同期顯著放緩，多家降至1%以下。

　　現實表明，商業銀行“規模情結”難以為繼，經營風險加大也使得銀行業轉型壓力凸顯。面對困難，各銀行紛紛探尋業務轉型路徑。

　　提高信貸資金使用效率

　　如何提高信貸資金使用效率？多位商業銀行負責人表示，一要用好存量貸款的收回移位再貸，二要盤活被低效領域佔據的信貸資源，三要統籌信貸與非信貸，提升綜合服務能力。

　　“工行有超過11萬億元的存量貸款，一年的貸款增量大概在9000億元至1萬億元之間，今年準備通過存量貸款的移位産生2萬億元的信貸流量，提升信貸資源配置效率。”工商銀行行長易會滿説。

　　針對盤活低效領域信貸資源問題，中國銀行首席風險官潘岳漢表示，該行今年將加大風險排查與化解力度，密切跟蹤國家産業政策及企業的經營情況變化，對煤炭、鋼鐵等産能過剩行業逐戶梳理客戶清單，明確信貸策略。

　　此外，多家銀行均表示要統籌信貸和非信貸，從單一的信貸服務商轉變為綜合金融服務商，其中，即將試點的投貸聯動備受關注。試點獲批後，有條件的商業銀行將可成立風險投資公司作為子公司，對初創型科技企業提供資本性資金支援，銀行的信貸資金再後續跟進。

　　易會滿説，工行此前已通過“股權+債權”“商行+投行”的模式積累了類似經驗，待監管層相關規則明確後，工行會進一步推動。

　　 推進子公司改革

　　在探索銀行業提質增效的過程中，內部治理機制改革也是重要一環。銀監會在2016年工作會議中明確提出，今年將指導有條件的銀行對信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行、小微企業信貸等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點。

　　實際上，光大銀行此前已率先開展了理財業務子公司改制探索，並以“事業部制”的形式作為過渡。年報顯示，2015年末該行理財産品餘額達1.22萬億元，同比增長43.53%，理財産品累計發行3.08萬億元，增長44.6%。

　　此外，中信銀行去年還向監管層提交了信用卡業務子公司改制的申請。中信銀行副行長郭黨懷認為，業務板塊子公司化以後，不與內部爭資源，而且可實現獨立的風險管理、薪酬機制和人才機制。

　　針對直銷銀行業務子公司改制問題，中信銀行也成為“第一個吃螃蟹的人”。去年，百度與中信銀行合作，以獨立法人機構模式設立直銷銀行“百信銀行”，成為網際網路公司與銀行合作的創新之舉。

　　當下，大多直銷銀行均屬於該銀行電子銀行部下設的二級部門，在産品創新、資産開發、激勵機制等方面靈活性較弱。改造為子公司之後，直銷銀行將獲得更大發展空間。

　　深耕國際化業務

　　國際化業務成為上市銀行此次年報發佈的另一大亮點。

　　年報顯示，工行2015年境外機構實現稅前利潤31.66億美元，剔除當年新並購機構，凈利潤可比口徑增長12.2%。中行2015年海外商業銀行業務實現凈利潤總額73.21億美元，對集團利潤的貢獻度達19.72%。

　　“過去10年中，工行境外機構資産複合增長率為29.82%，對拉動集團盈利、分散經營風險、增強綜合競爭能力起到了重要作用。”工行董事長姜建清表示。

　　值得注意的是，國際化並不簡單意味著在海外開網點，更重要的是提質增效。“具體來看，工行今年將整體打造全球電力融資、資源融資、交通基建融資等全球一體化的融資産品線，發展跨境並購、銀團、債券和租賃業務。”姜建清説。

　　此外，“一帶一路”戰略也為中資銀行國際化業務帶來機遇。中行行長陳四清介紹，該行2015年累計向“一帶一路”沿線國家新投放授信286億美元，跟進重大項目330個，意向性支援金額870億美元。

　　業內人士表示，全球金融市場也蘊含諸多風險，因此，銀行業開拓國際化業務也要審慎行事。