隨著央行、各地金融辦等監管機構對首付貸的清理整頓，一度熱火朝天的P2P首付貸業務緊急剎車。但購房者、投資客的資金需求並未跟著首付貸的下架而熄滅。樓市配資操作由明轉暗，模式變形。最近許多擔保公司、貸款仲介瘋狂攬客，幫助客戶對接銀行辦理信用貸款、抵押消費貸款，對於消費貸能否用來支付購房首付，多位業務員均表示“沒問題”，並提供從增信到第三方託收的一條龍服務。

　　消費貸暗度陳倉

　　最近一段時間，擔保公司、貸款仲介新一輪電話轟炸來襲，無一例外都是推薦信用貸款、抵押消費貸款業務。在貸款用途上，這些公司均表示可以用於支付首付。

　　北京商報記者以客戶身份諮詢某家貸款擔保公司，業務員王明（化名）表示，“該公司可以幫客戶向銀行申請抵押消費貸款，額度視房屋評估價而定”。對於消費貸款能否用於購房首付，王明肯定地回應“沒問題”。按照他的説法，消費貸的申請期限最多十年，利率較央行基準利率上浮10%-20%，最快7-15天就能放款。

　　為了方便客戶拿到現金，王明的公司還提供了一條龍服務。“我們會找個第三方代為託收，再打到您指定的銀行卡上，甚至可以分批、多次打款，以此躲避銀行追查。”關於收費，該擔保公司共收取貸款金額的1.5%。

　　從事類似灰色業務的擔保公司還有許多。李強（化名）也是一家擔保公司的員工，“申請十年消費貸款利率上浮後基本在5.3%-5.4%左右，具體視客戶信用資質。但我們合作的銀行很多，會幫您積極爭取最低的利率，20-30個工作日能夠放款”。

　　“如果您決定要辦消費貸，我們可以幫您向銀行遞交申請，由銀行來進行評估，評估費用幾百元。通常房屋評估價格是市值的85%，在貸款額度審批時，根據房屋類型還會再有個壓縮，例如70年住宅的抵押貸款金額是評估值的七成，商業住房、公寓是評估值的六成。”為了保障客戶能夠順利拿到資金，該公司也提供了第三方託收服務，以幫助客戶套現。“託收費用是200萬元以下3000元，200萬元以上收3％。。”在收費方面，李強表示，貸款額度在100萬元以下收取2萬元，貸款額度在100萬元以上收取2.5%-2.8%。

　　難以隔斷的灰色通道

　　在P2P及仲介公司的首付貸業務遭遇清查之後，擔保公司及商業銀行聯合導演的消費貸接過了樓市配資大旗。

　　事實上，消費貸挪用的問題在數年前就曾出現，2013年12月，銀監會下發《關於個人消費貸款領域風險提示的通知》，其中明確規定消費信用貸款不能用於購房，而且貸款用途應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料。

　　但利用消費貸補齊首付的問題始終難以掐斷。一方面，相比于房屋仲介公司、P2P、小貸公司的利率水準，商業銀行的貸款利率是最低的，是有配資需求購房者的首選。

　　銀率網分析師閆博鍇對北京商報記者表示，銀行是融資成本最低的渠道，而個人消費貸又是各種貸款中相對容易申請的産品，促使一些人不惜運用各種手段從銀行騙貸，樓市火了入樓市，股市火了入股市。

　　銀行在貸款後續檢查方面缺失更是消費貸挪用現象氾濫的推手。“銀行是有貸後檢查環節的，但在消費貸款上，因為借款方是個人，銀行一般也沒有太多資源去完成逐一審核，所以通常採取抽查的方式，此外，銀行對接到的也是央行徵信系統內的個人徵信記錄，難以全面掌握個人在銀行外的其他機構的借貸情況。所以在消費信貸的貸後管理上只是有心無力。”閆博鍇進一步説道。

　　“消費貸挪用”或成清查下一站

　　市場的需求和銀行貸後檢查能力不足，這些客觀因素看似解答了消費貸挪用亂象為何屢禁不止，但從更深層面來看，各方利益的驅動、銀行貸款業務的激進甚至睜一眼閉一眼才是禍端。

　　北京商報記者發現，2014年，北京銀監局曾下發《關於個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》，要求北京轄區內銀行嚴格審查個人消費貸款的用途、額度以及期限，防止資金流入股市、房市等，發放個人消費貸款額度不超過100萬元，期限不超過十年。

　　但在調查過程中，王明和李強均表示抵押消費貸款完全可以輕鬆做到100萬元以上。王明輕鬆地表示，“比如您有一套價值600萬-700萬元的房産，我們最多能幫您向銀行申請500萬元消費貸款”。此前，一些銀行業人士私下也曾表示，如果一些客戶購房金額較大，評估金額較高，也可以獲得稍高的消費貸。

　　在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，近年來銀行業績壓力較大，一些商業銀行為了爭奪客戶，在信貸業務上過於激進，忽視了風險。利用消費貸湊齊首付，是在房屋本身按揭貸款的杠桿上又加了一層杠桿，購房者的月供壓力更大。一旦房價下跌或借款人無法負擔，銀行就要承擔消費貸+按揭貸款的雙重損失。嚴躍進表示，“樓市配資清查應當一視同仁，除了房屋仲介、P2P的首付貸業務外，未來對商業銀行的信貸審查也會展開”。

　　東方證券地産首席分析師竺勁指出，市場上與購房置業相關的新房消費貸、裝修貸都無法排除借款資金被用來購房，這也意味著，從監管層面很難進行“一刀切”管控，更需要借助銀行進行最終把關。“例如，通過徵信渠道對購房者資格進行審核，拉長審核期限，排查銀行流水異動、設置‘白名單’等方式控制。”