商業銀行高管及員工離職、不良貸款率持續上升、利潤不斷下滑……隨著經濟形勢整體下行及金融創新步伐加大，金融市場倒逼銀行業創新以自保的態勢日漸明顯。拿什麼拯救“失落的銀行”？眾多專家指出，銀行業應早做準備，積極應對變化。

　　首先，在經濟處於調整期的當前，主要商業銀行面臨著宏觀層面經濟週期的調整。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，目前整個實體經濟還處於調整當中，從GDP增長速度破七來看，儘管該數據還在目標區間，但今年GDP的增速已是近年來表現比較差的一個時間段。這其中面臨的過剩産能遭遇淘汰，給銀行造成相當大的壓力。過剩産能可能包含銀行信貸，所以如果過剩産能要淘汰，相似企業要關閉，銀行面對的風險就要上升。

　　北京大學中國金融證券研究中心副主任呂隨啟也表示，銀行不良貸款率提高確實和當前宏觀實體經濟整體在下滑、企業破産率在提高和還本付息能力下降有關。

　　其次，當前商業銀行客戶結構集中等銀行風險管理能力各不相同。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，總體來看，商業銀行不良率升高跟當前宏觀經濟面臨的環境確實有聯繫，但也和每個銀行所做的經營管理的戰略有關係，一方面，大家都要關注宏觀經濟形勢的變化所帶來的壓力；另一方面，每家銀行要把握好自身的發展戰略，特別是加強在風險防控方面的能力。

　　“與客戶結構有關，城商行、農商行客戶主要集中在本地，而且貸款規模小，而大中型銀行的大中型客戶比較多，只要有一兩個大客戶出問題，整個利潤都會受影響。”

　　最後，加快業務轉型、加大不良轉換力度或是銀行應對調整的積極做法。此前，銀監會政策研究局副局長廖媛媛公開回應稱，“對於統一調整撥貸比這樣的政策，可能還需要進行進一步的考量。銀行目前的盈利能力還是比較好的，銀行完全有能力通過利潤本身的調節，來消耗掉在經營當中産生的不良貸款。”

　　事實上，在分析人士看來，經濟形勢嚴峻的背景下，商業銀行為了穩住凈利潤，必須改變依靠傳統利差獲利的模式。

　　趙錫軍指出，“當前我國商業銀行利潤快速增長的時代已經過去了，面對新的形勢，可能更多的是要練好內功。尤其是宏觀經濟環境的變化，金融市場改革的推進，諸如利率市場化、匯率改革這些方面會帶來更大的影響。在這種情況下，商業銀行應該要把握好業務拓展和風險防控的關係。”

　　曾剛則認為，面對升高的商業銀行不良率，現在銀行自己能做的很少，可以嘗試繼續加大撥備力度，加大資本充足的準備和對壞賬的核銷，嘗試和資産管理公司交易以及不良資産證券化等，這在一段時間內可以起到降低不良率的效果。“但是最根本的還是我國宏觀經濟怎麼能儘快企穩、回升和增長。要知道商業銀行不良率提升，本身是因為經濟下行導致信用風險上升。”