外企白領賀先生最近在買房，首付有資金缺口，他想到找銀行貸款。在滬上一家外資行，他了解到，這裡信用貸款年利率在20%左右。而同事告訴他，經常接到貸款推銷電話，利率只要3%-4%。賀先生疑惑：借款利率為何這麼低？不同渠道成本竟相差五六倍？打來貸款推銷電話的是什麼機構？為此，記者進行了調查。

　　仲介暗訪

　　超低利率並非簽約利率

　　年利4%僅“少數派”能享

　　在楊浦區四平路上的一家商務樓，記者以貸款人身份來到“冠準金融”。電梯上到13樓，“冠準金融歡迎您”紅底白字標牌上，同時寫著“平安銀行(000001,股吧)信貸外呼中心楊浦二部”。信貸經理小李將記者引入辦公室。類似一房一廳的兩間辦公室，還有一位總經理唐先生。他給記者的名片上寫著：上海冠準商務資訊諮詢有限公司。

　　“聽説你們有年利3%-4%的信用貸款？”記者開門見山。

　　唐先生介紹：“有啊，最低年利4.2%，有一家大銀行針對公務員等少數優質客戶，信用貸款利率可以做到這麼低。”

　　在冠準金融辦公室裏，記者看到一面墻上張貼著“銀行合作渠道”，上面羅列了包括平安銀行等在內的22家銀行名單，另一邊的“民間融資渠道”則有更多P2P平臺和小額貸款公司的名稱。

　　如果不是公務員，企業職員能在這些銀行借到利息較低的信用貸款麼？

　　“我們可以申請到年利5.5%-7.2%的信用貸款，比如江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)、杭州銀行等，一家銀行一般可以貸30萬元。”唐先生説，每家銀行根據貸款人資質不同，成功率不一樣，“江蘇銀行、南京銀行我們好做一點，江蘇年利5.5%，南京年利7.2%，一般3-5個工作日就可放款。”

　　超低利率並非簽約利率

　　此外，記者了解到，市場上“資金仲介”所稱的超低利率，其實“內有文章”。由於還款方式不同，會造成簽約利率高於仲介所説的“超低利率”。

　　舉個例子，如果A先生向B先生借10萬元，年利率6%，一年為期。那麼一年後，A先生連本帶利還錢，就是10萬元加上6000元利息。但如果按銀行借貸，每月等額本息還款，由於提前歸還了大量本金，導致利息不需要6000元。

　　在普陀區丹巴路上的冠宇投資管理公司，信貸經理莊先生告訴記者：如果簽約年利率5.88%，用貸款計算器計算，借10萬元，按一年12期等額本息還款，月均還款8600元，最終累計支付利息3213元。“這樣一來，實際年化利率就可以説是3.2%，而簽約利率則是5.88%。”業內人士表示，“資金仲介”所稱的3%、4%年利率其實是偷換了概念，因為等額本息還款的方法，提前歸還了大量本金，改變了作為分母的本金基數，所以才會有所謂4%的超低利率。

　　據悉，目前商業銀行對外公佈的信用貸款利率均為實際簽約利率。

　　“資金仲介”對接多家銀行

　　在冠宇投資管理公司的前臺處，記者看到公司名稱下，有“中銀消費金融有限公司指定簽約機構”的標牌，此外，辦公室內還有幾家銀行機構的合作夥伴銘牌。

　　“我們和很多銀行簽約。”莊先生説。

　　當記者問道：“具體會幫我去哪家銀行辦貸款呢？”莊先生表示，目前不能透露，手續齊全過去申請就知道了。

　　對於“平安銀行信貸外呼中心”的抬頭，記者從唐先生處了解到，“冠準金融是平安銀行的簽約機構，每個月要給該行做幾百萬貸款，比如抵押貸款，四大行一般走完流程要半年，我們找平安銀行十二三個工作日就可以”。至於抵押貸款利率，唐先生説，平安銀行在7.9%左右。

　　這樣一家從事借貸業務的公司如何與銀行合作？“主要合作方式是銀行給我們他們的信用卡、保險客戶名單，我們外呼中心把需要貸款的客戶再介紹給銀行。”唐先生説。

　　相比平安銀行，他更推薦某民營銀行。“基準利率只上浮25%-30%，年利5.97%-6.12%，比平安低不少。”唐先生説，他們做該銀行的抵押貸款最多，每年大約有10-20筆，放款時間則要比平安慢些，大約20個工作日左右。

　　收費調查

　　利率之外貸款人還得砸服務費

　　“服務費”最高要收7%

　　暗訪中，記者了解到，“資金仲介”與銀行合作，一般要付費給銀行，但“羊毛”仍出在貸款人身上。

　　“我們收取一次性服務費，信用貸款收貸款金額的5%-7%，抵押貸款收2%-3%。”唐先生説。對於記者“收費是不是太高”的疑問，他進一步解釋：“這個就是"食物鏈"，我們要付費給銀行的呀。”

　　冠宇投資的莊先生則告訴記者：“如果貸款100萬元，一次性收服務費4%，200萬元收3%。”對於記者出示價目表的要求，其表示，價目表不能出示，一般按上述水準，結合貸款金額和難度收費，如果能幫忙介紹新客戶，可以優惠些。

　　莊先生和上述冠準金融的信貸經理都向記者強調，服務費是一次性收取，不能按年利率來看。“信用貸款期限一般是1-3年，如果把4%的服務費平攤到3年，年化成本1.33%。”

　　“包裝”貸款需要過賬費

　　“資金仲介”要做的另一項工作是，為貸款人“包裝”還款能力和借款用途等。

　　據記者了解，銀行貸款一般要指定用途，不能用於投資等，因而“資金仲介”會協助貸款人把用途包裝成消費、留學深造、開辦企業等。而這其中，貸款人可能又要支付另一筆費用。

　　莊先生告訴記者，抵押貸款，一般銀行直接放款給第三方，信用貸款30萬元以上同樣如此，放款給第三方個人、企業都可以。“你可以自己找，也可以我們幫你找。我們找的話要收千分之五的過賬費。”他説。

　　“舉個例子，最近為客戶辦的一家銀行個人迴圈貸款，365萬元，包裝成貸款人要向第三方個人買珠寶，用房子抵押，專款專用，放款到第三方。”莊先生一位同事説：“放款後，把錢取出來也有竅門。你不能用這家貸款銀行的卡了，要換家銀行，不然貸款行發現第三方將錢轉給你，要收回貸款。”

　　冠準金融的唐先生則表示，他們可以包裝貸款用途可以是創業開公司，這樣貸款就直接放給貸款人，不用經過第三方。

　　仲介放貸年利至少24%

　　如果不想付服務費、過賬費，則要承擔更高的利息成本。除了“資金仲介”，冠準金融還兼有小貸公司的功能。記者了解到，如果直接向冠準金融貸款，成本類似于市場上的小貸公司，月息2-3分，年利高達24%-36%。

　　小李告訴記者，向銀行借不到錢的人，會去小貸公司，無抵押最低月息2分，抵押貸款利率可以低一些。“因為銀行對信用要求高，所以利率相對最低，如果逾期5-6個月，基本銀行的門就關上了。”

　　案例賬本

　　優質貸款人找對銀行成本直降70%

　　在多番比較後，賀先生最終直接選擇了上海銀行的信用貸款，年化利率6.18%，貸款金額30萬元，隨借隨還。這個利率比之前20%的信用貸款下降了70%，讓不堪高利率壓力的他松了口氣。

　　銀行理財師提醒，在貸款前，應多了解銀行相關産品，包括適用人群自己是否在內，利率水準，還有還款方式。貨比三家後，選擇適合且利率更優惠的貸款。在其他機構辦理貸款時，要詳細了解利率及各種收費，並結合自己的還款能力，以總成本計算自己為貸款所需支付的利率。此外，除了貸前把控風險，銀行在貸後也會監管貸款用途。