中國人民銀行日前宣佈，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，這在我國金融改革進程中具有里程碑意義。利率市場化深入推進將給我國銀行業帶來全面而深刻的影響。一方面，隨著金融管制的放鬆，商業銀行作為獨立的市場主體，將在競爭中獲得更大自主權和主動權，産品和服務創新力度也會加強；另一方面，利率市場化伴隨著更多風險，可能導致銀行傳統業務收入減少，競爭更加激烈，也可能增加利率風險和信用風險。

　　作為我國金融業的中堅力量，商業銀行該如何實施戰略轉型，來迎接利率市場化帶來的機遇與挑戰？總體而言，我國商業銀行應主動摒棄“規模情結”，確立差異化發展戰略，通過轉型不斷優化業務結構和盈利結構，實現新的發展和跨越。

　　首先，戰略定位差異化。差異化競爭能力是企業的核心競爭力。多年來，商業銀行不同程度上存在著同質化競爭現象。但隨著利率市場化的深入推進，不同銀行在資金成本、目標客戶、風險偏好等方面的差異將日趨明顯。因此，需要制定差異化發展戰略，形成符合自身資源稟賦和能力的商業模式。如大型銀行要抓住機遇，提升綜合金融服務水準；中型銀行要聚焦重點區域和重點業務，做“精品銀行”；小型銀行則要腳踏實地，做小做深。

　　其次，業務結構綜合化。目前，商業銀行普遍存在“單一結構”現象：業務結構上，以信貸業務為主；客戶結構上，以大中型企業客戶為主；收入結構上，以利差收入為主。這樣的單一結構在利率市場化後時代十分脆弱。因此，要下大力氣加大結構調整力度——業務結構要逐步綜合化，更多發展財富管理、交易金融等非信貸業務；客戶結構要均衡化，不斷提高小微企業客戶和個人客戶比例；收入結構要多元化，借助優勢産品的研發和服務的創新，大幅提高真實的非利息收入比重，減少對利差收入的依賴。

　　再次，運作模式輕型化。就未來銀行業而言，那些資本輕、效率高的銀行，將有更多發展機遇。“輕型化”的本質，是以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應變能力，實現更快發展和更高回報。從業務發展看，重點在於“輕資本”，構建起資本消耗少、風險權重低、更安全可控的資産與業務體系；從經營管理看，重點在於“輕運營”，建立更高效靈活的公司治理架構以及機構網點體系。此外，在角色定位上，銀行應實現從單一的貸款提供者向資金組織者、撮合交易者和財富管理者的轉變。

　　最後，發展思維網路化。在移動互聯網時代，商業銀行要主動出擊，抓住“網際網路+”風口，借助網際網路思維和技術提升産品和服務，實現轉型升級。運用大數據、雲計算、物聯網等技術，深入分析客戶消費模式和風險偏好，提供更加貼近客戶需求的金融産品；通過與網際網路企業合作，打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系；梳理現有産品服務與業務流程，加強與第三方支付機構等溝通，積極為其提供資金託管、清算等金融服務。

　　（董希淼 作者係恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員）