眼下，受到中國經濟增速放緩和結構調整影響，加上利率市場化的倒逼及網際網路金融衝擊，銀行業的日子越來越不好過。凈利潤增速放緩，不良貸款攀升，是擺在銀行面前的現實問題。

　　截至9月末，16家上市銀行不良貸款餘額達到9080億元，較年初新增2396.44億元，已經接近2014年全年新增量。16家上市銀行共計實現凈利潤10360.5億元，平均日賺38億元。不過，國有大行、股份行、城商行凈利潤增速出現分化。值得注意的是，中國銀行、交通銀行第三季度凈利潤負增長。分析師預計，若經濟延續疲弱局面，2016年大行的凈利潤增速或面臨負增長的壓力。

　　中國銀行、交通銀行第三季度凈利潤“負增長”

　　儘管前三季度上市銀行凈利潤依然保持增長，但增幅顯然大不如前。國有大行的凈利潤普遍在同比零增長左右徘徊，股份行大多在5%到10%之間，而城商行的增速則普遍在10%以上。

　　五大行中，工商銀行實現凈利潤最多，達到2217.61億元；建設銀行以1915.57億元凈利潤緊隨其後；農業銀行、中國銀行、交通銀行的凈利潤分別為1532.10億元、1378.74億元、520.4億元。

　　今年前三季度，農業銀行不良貸款率達到2.02％，超過2%。除了不良貸款規模增幅較大，銀行不良貸款撥備覆蓋率普遍降幅明顯，三季度，中國銀行和工商銀行的撥備覆蓋率已接近銀監會要求的150％紅線。

　　中國經濟網記者發現，雖然國有大行前三季度的凈利增速還在維持增長，但從單季（第三季度）同比數據來看，中國銀行和交通銀行的凈利潤已經出現了負增長。中國銀行第三季度凈利潤為407.99億元，較去年第三季度的414.09億元減少了6.1億元，是2009年以來第一次單季利潤同比負增長。交通銀行第三季度凈利潤為147.16億元，較去年同期減少0.33億元，去年三季度凈利潤為147.49億元。分析認為，在經濟下行壓力增大，貨幣寬鬆的大環境下，以傳統的息差收入為主要凈利來源的經營模式，使得國有大行的業績增長缺乏動力。

　　興業證券研報認為，中國銀行撥備覆蓋率下降至 153.7%，接近監管要求的150%標準。在不良繼續暴露，撥備接近監管要求下限的背景下，中國銀行的業績將繼續受不良拖累。

　　平安證券研報認為，交通銀行凈息差2.24%，環比下降 3bps，主要仍受利率市場化及2015 年前三季度5次降息的影響。考慮到降息及經濟下行壓力仍然較大，平安證券下調交通銀行2016 年凈利潤增速至0.6%。該行作為銀行混改的排頭兵，交行混改的落地情況仍然值得關注。不過，交通銀行在三季報中表示，該行持續做大做強理財業務、交易型業務、創新型業務，財富管理經營特色進一步彰顯，非利息收入貢獻度顯著提升。

　　成長動能不足 銀行業好日子已過？

　　中國經濟進入新常態，銀行賺錢難度也在加大，以往規模高增速、業績高指標、利潤高增長的時代一去不復返。

　　從三季報數據來看，銀行的盈利動能和空間都在不斷壓縮，而資産品質仍在繼續惡化。愛建證券的研究報告稱，2015 年第三季度，上市銀行營業收入合計同比增長 9.89%，增速較上季度微升 0.46 個百分點，較上年同期回落 5.08 個百分點，成長動能明顯不足；凈利潤合計同比增速為 1.40%，較上季度回落了 0.23 個百分點，較上年同期回落了 6.35 個百分點，凈利潤增長乏力。

　　“隨著銀行進一步地調整盈利結構，提升經營管理效率，經過行業調整期的陣痛後，未來有可能迎來拐點。而資産品質的改善則更多地依賴於外部經濟環境。” 愛建證券的研究報告稱。

　　《國際金融報》報道稱，上海財經大學金融學院教授奚君羊在接受採訪時提到，前段時間是銀行高管紛紛跳槽，現在是基層員工排隊辭職，這些現象都表明現在銀行的日子並不好過，而這種日子將會持續很長一段時間。

　　據21世紀經濟報道，標準普爾金融機構評級資深董事廖強11月5日在記者會上表示，預計截至2016年底，上市銀行的不良貸款率將從目前的1.5％左右，上升到3%，2017年形勢會更加困難。部分無法承壓的小型銀行或難逃關閉或被收購的命運。

　　雖然政策放鬆有助於維持經濟增長速度不快速下滑，並且能提高資産品質，但這是以犧牲銀行盈利能力為代價的。“過去中資銀行的利潤率一直高於實體經濟，所以現在需要銀行業反哺實體經濟”， 他坦言，並預計明年銀行的凈利潤將呈現負增長。同時，金融市場化的推進令銀行的盈利能力持續受壓。

　　近日，銀監會政策研究局副局長廖媛媛在銀行業盤點“十二五”展望“十三五”的新聞發佈會上也坦言，銀行業的利潤增速有所下降，這是跟經濟調整息息相關的。相信在實體經濟的改革、轉型、發展當中，也可以更好地帶動銀行業去解決不良貸款的問題，通過銀行、企業、政府、市場共同的努力，能夠使得企業和銀行都能夠平穩地渡過結構的調整和經濟暫時下行的一個階段。