交行、招行日前關閉“京東白條”信用卡還款通道

　　“京東白條”到底是貸款還是賒賬？

　　近日，據媒體報道，招商銀行、交通銀行相繼暫停“京東白條”的信用卡還款通道。對此，招商銀行回應稱，“京東白條”是一款貸款産品，用信用卡還“白條”不合規。

　　昨天，記者聯繫京東金融相關負責人，其向記者證實上述兩家銀行的信用卡還款通道確實已經關閉。至於該功能會不會恢復，京東方面沒有給予回應。此事讓曾被詬病為“先上車後補票”的“京東白條”再次面臨質疑。

　　銀行：“京東白條”是貸款産品，“以貸還貸”不合規？

　　據報道，招商銀行相關人士對解釋關閉“京東白條”原因時説，商業銀行個人信用卡(不含服務“三農”的惠農信用卡)透支應當用於消費領域，不得用於生産經營、投資等非消費領域。“京東白條”是京東商城提供給客戶的一款貸款産品，不屬於信用卡消費的範疇，所以用信用卡“以貸還貸”還“白條”不合規。

　　那麼“京東白條”，這款被京東金融自己定性為商業賒銷的産品，到底是不是信貸産品呢？

　　對此，記者聯繫了京東金融相關人士，其回應稱：“‘京東白條’本質是賒銷，是京東商城應收賬款，屬於商業信用行為，不是信貸類産品。京東金融一直以來按照法律法規和監管層的要求來推出創新産品，得到了監管層的認可和大力支援，將繼續不斷創新服務。”

　　然而，有人提出疑問，如果“京東白條”不是信貸類産品，那麼招行、交行為什麼要關閉信用卡給“京東白條”還款的通道呢？

　　據易觀智庫高級分析師馬韜分析，“白條”的賒銷形式實際上可以看作是電商購物場景的另一種形態，消費者如果更多地用這類新興産品進行支付，在一定程度上是動了銀行的奶酪。對於創新型的網際網路金融業務，不同的商業銀行肯定會持有不同的態度，在沒有相應的監管細則下，有些銀行肯定相對會謹慎一些，而有些銀行基於跨界合作的理念會相對開放。

　　隨後，記者嘗試使用其他銀行的信用卡對“京東白條”進行還款操作時發現，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等銀行儲蓄卡和信用卡均可為“白條”還款。

　　專家：不能簡單結論，關鍵在於産品創新是否帶來優化體驗

　　事實上，“京東白條”在2014年2月就已在京東商城內測，據説它是早于螞蟻金服“花唄”落地的網際網路賒購産品。

　　“京東白條”自推出以來，為了搶佔市場，不斷融入更多消費場景，“校園白條”、“旅遊白條+”、“安居白條+”等産品相繼出現，現在甚至還有了“白條眾籌”。

　　但“京東白條”在得到消費者歡迎的同時，“京東白條”賬期延長的方式，卻開始令一些銀行擔憂。

　　熟悉信用卡的人都知道，當前商業銀行的信用卡免息期可以達到53—56天，而“京東白條”可以提供30天免息，如果操作得當，兩者疊加，持卡人可以有長達80余天的免息期。

　　對於社會上關注的“京東白條”風險問題，京東金融負責人表示，“京東白條”一直以來由於嚴格的風險管理，所以壞賬率低於行業平均水準。他向記者舉例，前不久“京東白條”ABS(資産證券化)掛牌，是資本市場第一個基於網際網路消費金融的ABS産品，鋻於較高的安全邊際和低壞賬率，該産品發行當天便一日售罄。

　　“京東金融不僅抓緊自身風險管理能力建設，更聯合騰訊、光大銀行、北銀消費金融公司等數十家金融機構共同發起成立旨在打擊黑産、維護網際網路金融安全的網際網路金融安全聯盟。”該相關負責人説。

　　零壹財經研究院院長李耀東表示，在傳統金融和網際網路金融互相促進、融合的當下，怎麼更好地為消費者提供更便利、安全的服務是核心問題。就像當年阿裏的數據不被銀行認可，阿裏只能推出自己的小貸一樣。對於類似“京東白條”這樣的創新型産品，不宜簡單結論為“信貸類産品還款不合規“，而應更多考慮它是不是能夠提升消費者權益，是否帶來了新風險，風險是否可控，怎麼結合傳統金融和網際網路金融提供更加有效的風控手段。

　　“這本身可成為二者融合的契機。不論是傳統金融還是網際網路金融，其創新服務的落腳點都應該是給用戶帶去産品創新的優化體驗，採用新技術、新工具解決相關的新問題，而不宜畫地為牢。”李耀東這樣説。