近年來，第三方支付網際網路金融機構發展迅速，支付寶手機錢包等網路支付工具跨行轉賬都採取免費策略，不僅增加了用戶粘性，也給銀行業務帶來了較大的衝擊。隨著資産配置的多樣化需求增加，資金轉進轉出時高額跨行轉賬費用讓不少市民望而卻步，也使得不少資金開始從銀行搬家，選擇更靈活的渠道。上周，招商銀行和寧波銀行雙雙宣佈取消網上銀行轉賬收費項目，給銀行收費帶來了再一次小小的風波。

　　招商、寧波銀行率先免費

　　上週末，招商銀行正式宣佈，2015年9月21日起，招商銀行正式進入“網上轉賬匯款全免費”時代。自此，所有個人客戶通過招商銀行網上個人銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業務（包括異地和跨行轉賬），均享受零費率。隨後，寧波銀行馬上跟進，也宣佈進入“網上轉賬免費”時代。自9月21日起，推出“網上轉賬全免費服務，所有個人客戶通過寧波銀行網上銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業務（包括異地和跨行轉賬），均享受零費率。

　　面對中小型銀行揭開的免費價格戰，不少國有大行業開始坐不住。雖然未能承諾網上轉賬免費，但是建設銀行、工商銀行等不少大行紛紛重申其手機渠道轉賬免費。

　　如工商銀行在今年12月31日前，個人用戶用手機銀行轉賬匯款交易手續費全免。平安、廣發、中信、民生、興業等多家銀行也對手機銀行跨行轉賬免費優惠活動延續到2015年年底。建行廣東省分行也重申，除跨行加急轉賬以外，通過手機銀行可以實現本人賬戶的定活互轉、行間的個人及企業轉賬、跨行轉賬，且均免收轉賬手續費。

　　事實上，在各行大力發展移動金融的背景下，多家銀行都推出了手機銀行轉賬免費。如四大行中，農行的手機銀行跨行轉賬匯款仍需要收費，但費率為櫃檯轉賬費率的1/3。網上銀行跨行轉賬，目前包括四大行、大部分股份制銀行，甚至支付寶都仍要收取手續費。招行、寧波銀行此舉對行業的影響尚待觀察。隨著移動支付逐步深入大家的生活，手機轉賬免費成為了不少人的轉賬首選渠道。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，免除網上轉賬手續費，與銀行業高度同質化競爭有關，未來將會成為一種趨勢。郭田勇接受媒體採訪時表示，現在銀行産品同質化嚴重，客戶大都會用腳投票。招行、寧波銀行這種服務都是免費的，其他銀行如仍維持一個比較高的收費，就會有很多客戶流失。預計會有越來越多的銀行加入到這個行列中。

　　此外，有銀行業內人士表示，會進一步研究後續要不要跟進採取免費措施，“其實個人客戶的轉賬手續費收入本來就不多，即使免費對銀行收入也不會造成太大的衝擊，反而會帶來更好的客戶體驗。”

　　銀行差異化經營迫在眉睫

　　值得注意的是，經濟下行、降息和利率市場化的大環境下，銀行息差收窄，利率增速下滑。手續費和佣金收入成為了不少銀行尋求利潤新增長的“突破口”。

　　據普華永道統計，2015年上半年中國21家上市銀行凈利潤總計7228億元，同比增加2.76%。增速較2014年同期放緩8個百分點。大型商業銀行的增速普遍降至2.00%以下，股份制商業銀行的增速也回落到個位數，大型商業銀行和較大規模的股份制商業銀行的利潤已到達了拐點。

　　雖然息差仍然是各家銀行利潤的主要來源，但為了應對利率市場化的挑戰，各家銀行加快推進“輕資本”業務的發展，非利息收入佔比繼續提高，各銀行手續費收入以及投資收益對利潤的貢獻持續增加，多元化、多渠道的中間業務收入來源發展模式初顯成效，綜合化經營的效果開始顯現。

　　股份制商業銀行受制于資本及存款規模，在輕資本業務方面大力開拓，中間業務收入佔比呈現增長趨勢。普華永道統計顯示，從收入結構來看，除了招行和民生，其餘六家上半年手續費及佣金收入佔營業收入的比重均超過了去年同期，其中興業、光大、平安及華夏尤為顯著，興業持續以投資銀行、資産管理和財富管理帶動手續費收入增長。而四大行中，中行的手續費及佣金收入佔比逆勢下 降，據其解釋，主要是其自覺履社會責任，支援實體經濟和小微企業，主動減免客戶服務收費。

　　有銀行業人士表示，第三方支付的迅速發展已經開始蠶食商業銀行的中間業務，減免轉賬等電子渠道銀行業務費用是不得不走的一步。不過，這部分業務收入本來就不高，減免一方面能增加用戶粘性，另一方面或通過分流客戶減輕網點櫃檯的壓力，從而釋放更多資源開拓新業務。

　　郭田勇認為，商業銀行作為服務行業的經營主體，一定的收費是合理的，如線下櫃檯服務和ATM機轉賬，都需要人工和設備成本，類似這樣的手續費，短期內很難取消。但是關於網際網路業務的其他費用，最有可能成為下一個被減免的對象。