八年磨劍鑄就郵儲特色

　　——專訪郵儲銀行行長呂家進實錄

　　近日，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進接受第一財經的專訪，闡釋了郵儲銀行在八年的發展歷程中如何乘勢而行實現快速發展，在拓展農村金融藍海、提供普惠金融服務的同時如何實現商業可持續發展，面對網際網路金融、民營銀行異軍突起的應對之策以及對於上市之路的戰略思考。

　　中國郵政儲蓄銀行歷史回眸

　　解説：2007年組建的中國郵政儲蓄銀行，在中國的商業銀行之中算是一個新兵，但實際上，其歷史脈絡在中國的商業史中一直清晰可循。滿清時代，中國就發行了一枚大龍郵票，可以説，1896年，這一年，預示著中國郵政的開端。隨後，光緒皇帝派人到奧地利學習，如何利用郵政的網路辦理匯兌業務。而到了民國時期，主要的金融機構“四行”、“兩局”和“一庫”之中的郵政儲金匯業局就是今天郵政儲蓄銀行的前身。

　　時光荏苒，改革開放之後，直到1986年，郵政儲蓄恢復開辦，只領到了一張只存不貸的牌照，吸收的資金全額繳存，向其他的四大銀行進行貸款。

　　隨後，伴隨著《商業銀行法》的頒布，以及加入世界貿易組織後，2005年，經國務院批准，並在前央行副行長吳曉靈的推動下，2007年3月20號，中國郵政儲蓄銀行總行終於正式掛牌。

　　作為一家覆蓋全國城鄉4萬網點，數量居於全國之最的銀行來説，如何為那些無法獲得正規金融服務的人提供普惠的金融服務？同時又如何實現商業可持續化的發展？這些問題，時刻縈繞于呂家進的腦海之中，留待我們今天來對話。

　　八年磨一劍，如何乘勢而行？

　　主持人：謝謝呂行長接受我的採訪。看到郵儲銀行從2007年正式掛牌，到今年已經是第八年的時間，但整個郵儲銀行的背景可以追溯到一百年，這是非常長的歷史。看到最近的一個最新排名，在全球銀行一千強當中，郵儲銀行的總資産大概是排在第23位。所以，在整個銀行競爭的時候，郵儲銀行現在所處的位置或者是它的優勢是什麼呢？

　　呂家進：郵政儲蓄銀行從2007年掛牌組建到現在，轉眼已經八年過去了。這幾年來，我們在做好農村金融和小微金融服務的同時，也實現了郵政儲蓄銀行自身的發展和進步。這主要體現在我們的資産規模，由銀行組建之初不足三萬億，到現在已經達到了六萬四千多億。目前，有4萬多個網點，其中有70%都在縣域。這些網點能夠更好地服務於農村的金融，服務於小微企業的發展，服務於城市的社區居民。

　　當前的郵政儲蓄銀行，已經和銀行成立之初有了很大的不同。我們既做好零售的升級，又做好公司業務的拓展，現在也在金融市場上加大創新力度，特別是支援國家一些重要的基礎項目，並通過和證券業、信託業、保險業一些合作，即通過同業投資的模式，實現由單一的債權融資到債權和股權上相結合這樣一種模式的轉變。

　　挖掘農村金融的藍海

　　解説：九年前，當諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行創辦者尤努斯振聾發聵地喊出：“信貸決不是天生就與窮人無緣，它是每一個人應當享有的權利！”人們意識到，這位窮人銀行家的金融理念和鄉村銀行的發展模式值得借鑒。

　　當時光快進到2007年，我國中央一號文件正式提出，要“引導郵政儲蓄資金返還農村，大力發展農村小額貸款”後，當年3月，中國郵政儲蓄銀行就正式成立，並確立了服務“三農”、服務社區、服務中小企業的戰略定位。當他們試圖抵達中國最偏遠、最貧困的地區時，卻也面臨著農村貸款風險大、回報低的殘酷現實。農村金融究竟如何才能實現雙贏的局面呢？

　　主持人：説到整個在農村金融這個部分，郵儲銀行有非常好的網路網點的優勢，但是農村金融有一個特點就是成本高、風險大，然後回報可能還相對比較低。如果説，僅就草根或者農村金融可持續發展來看的話，作為商業銀行怎麼把控這部分的風險呢？

　　呂家進：在廣大的農村地區，做金融服務，需要網路來降低在金融服務過程之中的人工成本，那麼中國郵政儲蓄銀行這個網路優勢就比較具備。

　　中國郵政儲蓄銀行在廣大農村的網路優勢，還和它的母公司中國郵政集團的優勢結合起來。利用中國郵政的網路，在廣大農村地區提供金融服務，就會使傳統郵政網路又增加了一些新的服務項，其實是增加了一些邊際的效應。郵政儲蓄銀行在農村金融服務之中，網點的運營成本，應該説是偏低的。

　　第二個方面是，農村金融服務更重要的是來做好風險控制，來減少壞賬。那麼做好風險控制、壞賬這些管控，重要的要從産品入手。

　　主持人：因為看到你們的壞賬率非常低，2014年只有0.64%，這個差不多是其他銀行的一半，這個怎麼做到的呢？

　　呂家進：可以説，與我們當前這樣一種産品的設計有關係。因為在這些地區提供的産品一定要強調額度要小、(貸款)獲得要及時，風險才能實現分散。

　　還有一個是調查技術。郵政儲蓄銀行這樣一支團隊能夠深入到廣大的農村地區，到借款人的家裏，到借款人的生産場所做調查，做好調查。這一套調查技術也是其他一些商業銀行所比較感興趣的。

　　再有一個，是與資訊技術有關係。現在，我們能夠把現代的移動互聯網的技術，以及基於大數據的這樣一些的風控技術，也都能夠在我們傳統的信貸調查基礎上進行應用。通過對這樣一些技術的應用，使我們對客戶風險程度的判斷能夠更加快捷，對客戶風險水準能夠更好地計量。再加上我們遍佈城鄉的網路和眾多的信貸人員，能夠及時去做好貸後的管理，建立起了銀行和借款人之間良好的溝通關係，長期的這樣一個協作關係，實現了借款人和銀行貸款人雙方的共贏。

　　主持人：我們看到今年3月份的時候，銀監會當時是要求：在整個推動銀行業深層次的金融改革的過程當中，要更加支援整個農村金融，支援三農。您曾經也表示過，説農村金融這塊是一個非常大的掘金的市場。看到整個郵政儲蓄銀行一方面是您前面提到的在農村所有網點，還有就是物流的這個優勢，這是你們最大的優勢。所以，怎麼看把物流和現金流結合起來共同挖掘農村地區的市場呢？

　　呂家進：農村市場確確實實是一片藍海。農村金融，現在諸多商業銀行都在紛紛地去開拓這個市場。但是，農村地區金融服務總體上是供給不足的。在這樣一種情況下，中國郵政儲蓄銀行和其他的商業銀行一道，包括農村信用社，來為廣大農村地區提供優質的金融服務，來支援農村、農業以及農民的發展。

　　這幾年來，我們和農村的郵政物流充分結合起來，共同地來做好農村市場的開發，實際上是形成了郵政的物流和郵政的金融，這樣一個相互促進、互補的優勢。特別是隨著網際網路這樣一些平臺的搭建，構建一個開放的平臺，使網際網路金融和現在郵政物流結合起來，既解決了商品的基地，也帶來了一些郵政信件、快遞業務的發展，實際上是一個非常好的促進。

　　主持人：比方説，在農村金融這個部分業務當中，對郵儲銀行而言，比方説像一些競爭的銀行，像農業銀行，像農信社等等，這個部分的競爭格局現在是一個什麼樣的情況？

　　呂家進：我們認為廣大的農村地區，總體上來講是金融供給不足的問題。在當前，這幾家銀行應該聯起手來，更好維護農村金融市場的環境。

　　主持人：您認為應該聯手？

　　呂家進：聯手，維護這個市場競爭的環境和秩序，從社會誠信打造來入手，在金融産品的服務，在金融這些方案方面，大家能夠是相互借鑒，共同促進農村金融的發展。

　　當“平民銀行”遇到“雲”上的銀行

　　解説：在農村金融的領域，當傳統銀行聯手之日尚未可見之時，網際網路銀行已經異軍突起，精準定位於農村的消費群體，其中網商銀行的運營思路就是：永遠不做20%的高價值用戶，將農村金融作為重要的發展方向。當一直深耕在農村的郵儲銀行遇到跑在“雲”上的網際網路銀行時，如何看待彼此的優勢和劣勢呢？

　　主持人：看到一些像現在剛成立的網際網路銀行，像微眾銀行，像網商銀行，他們一家實體網點都沒有的，完全是虛擬網點這樣一個概念，現在像郵儲銀行也做這樣虛擬網點的佈局，郵儲銀行和他們做的有什麼不一樣？未來的差別差異是在哪？

　　呂家進：傳統的商業銀行和新興的銀行是完全不同的兩個領域。新興的銀行無論是從移動支付這個渠道，還是從風險的管控，通過大數據進行處理的這樣一個情況，是完全不同的。未來，應該説是要鞏固優勢，要在網際網路金融方面，要有重大的突破，要儘快地來建立新的競爭優勢。在這種情況下，我們就做了新的IT規劃，我們這個新的IT規劃就是基於移動網際網路，基於大數據、雲計算，來解決我們對客戶的服務問題、風險的管控問題，來解決我們內部的流程優化問題。

　　主持人：您前面説的要鞏固優勢，網點多還可以被理解為優勢嗎？

　　呂家進：網點多，這是優勢。現在無論是城商行、股份制銀行都需要再擴展他們的網路，來解決他們的服務問題，網路銀行也在尋找線下的支援。可以説是，這幾大家的機構也線上下做一些佈局，因為線上線下是要結合的。

　　主持人：劣勢方面呢？

　　呂家進：劣勢就是説郵政儲蓄銀行如果不能把這些網點及時實現轉型，不能夠和網際網路結合起來就會是劣勢，如果結合起來就會是優勢。

　　主持人：網際網路銀行、網際網路金融的快速發展，其實他們打的也是普惠、草根這張牌，包括五家民營銀行的批復，所以能不能預測一下現在在普惠金融這塊，未來銀行業的格局會發生什麼樣的變化？因為在今年兩會期間，已經有銀行行長表示説，現在可能傳統銀行已經成了弱勢群體。

　　呂家進：銀行業的格局會發生一些變化，凡是屬於能夠及時採用新的技術、能夠及時管控自己的風險、能夠及時控制自己的財務成本的這些銀行，終究會有一個大的發展。在這些戰略定位、在這些策略管控方面，或許認識到位了，沒有落實到位的，那可能就會要出現一些變化。

　　總的來講，傳統的商業銀行必須加快轉型，必須去適應利率市場化情況下網際網路金融這樣一種發展的需要，要把挑戰變為機遇，只有抓住了網際網路發展的機遇，才能夠一直健康發展下去。

　　上市之路如何前行？

　　主持人：説到整個銀行的發展，您也提過上市是一種必然選擇之路，其實看到幾大國有銀行，包括城市的商業銀行等等，都已經上市了，包括像有些銀行登陸了新三板這樣的資本市場，所以在整個上市之路，目前郵儲銀行的選擇和路徑會是怎麼樣的呢？

　　呂家進：作為任何一家商業銀行，要發展成為一家全民的銀行，成為一個社會的銀行，就必須要成為一家上市的銀行。中國郵政儲蓄銀行在組建初期，我們可以説是一個單獨股東。這樣一個治理結構，可以説是促進了郵政儲蓄銀行在成立之初的健康發展。也正是由於郵政儲蓄銀行目前這樣一個治理結構，使它保持了年均收入增幅在20%以上，保持了資産快速增長。也正是由於郵政儲蓄銀行每年形成的利潤，單一股東把這些利潤注入到銀行的資本，解決了資本的需求問題。

　　但是我們也看到，郵政儲蓄銀行當前資産規模已經六萬多億了，資本金已經由銀行成立200億到現在2000多億了，再靠單一的營利這種內源性的資本補充已經難以為繼，我們也切實感受到需要加快郵政儲蓄銀行股份制改造，引入戰略投資人，爭取發行上市。這項工作，可以説監管部門非常關注，社會也非常期待，我們正在做努力工作。

　　主持人：現在有時間表嗎？

　　呂家進：應該説我們積極在推進，這個是要根據市場的情況，根據監管的審批，有諸多因素。

　　主持人：從郵儲銀行角度來講的話，在選擇戰略投資者的時候會有什麼樣的偏好？既可以豐富整個股東的結構，又可以保持一定的郵儲銀行特色不被影響到。

　　呂家進：不少的境外機構和境內企業，都希望來投資中國郵政儲蓄銀行。在這些現在的投資人之中，也有不少是國外的大銀行，也有不少是當前的新興經濟體，這些我們都非常歡迎，來形成股東結構新的優勢，來形成郵政儲蓄銀行新的競爭力。

　　在網際網路企業之中，我們也確確實實感受到，郵政儲蓄銀行要走向一個新的發展階段和新的發展平臺，我們需要網際網路企業這樣的一些注資。目前和眾多的網際網路企業都在交流，有的是希望借助於我們的實體網路，有的是看中我們的資金，有的是看中了我們的客戶優勢，我們想把這些優勢都要如何把它整合好，變成大家互利共盈的發展局面。

　　主持人：所以現在郵儲銀行對於完全走向公開市場做好準備了嗎？您認為。

　　呂家進：我們一直在做準備。