從浙江杭州42位銀行儲戶9505萬存款“失蹤”、到“補卡截碼”下，銀行卡記憶體款的不翼而飛……近日，多起存款糾紛事件的發生，也令背後呵護百姓血汗錢的保護傘——銀行被推至風口。

　　近日，銀監會對此發佈《關於加強銀行業金融機構內控管理 有效防範櫃面業務操作風險的通知》，首次提出20條新規，從制度頂層設計、重點環節防控、客戶服務管理、危機處置以及加強監管等方面提出了具體的監管要求。

　　一位銀行內部人士指出，未來相關制度將由總行直接下發到二級分行，一步到基層，並將最大程度地加強制度的執行力和有效性。

　　存款丟失頻發引關注

　　作為世界上居民儲蓄率最高的國家，截止2014年末，在中國，金融機構的各項存款餘額已高達116萬億元。而“絕對安全”無疑是中國儲戶們的最大心理保障。而這樣的“安全”，卻在多起存款“失蹤”案例後，被畫上問號。

　　記者梳理髮現，儲戶存款丟失的原因非常複雜，但大體可歸結為三種，一是不法分子通過攻擊網銀或者偽造銀行票證等方式，盜取儲戶存款；二是銀行工作人員監守自盜，利用職務便利冒領或盜取存款；三是外部人員與銀行內部人員相互勾結，以“貼息存款”下的高息誘導儲戶，名為存款，實則將儲戶存款直接轉給需要用錢的企事業公司或個人。

　　無論具體原因如何，一個顯而易見的現象是，因銀行失職或違規操作造成的存款丟失案件，已經令人們對銀行的信任受到衝擊，銀行聲譽亦由此嚴重縮水，甚至遠大於公眾存款數額的直接損失。分析人士認為，面對聲譽危機，銀行必須從維護自身聲譽形象，充分認識事態的嚴重性，以“聲譽止血”為出發點，加強內控管理，排查風險漏洞，強化內部督察，只有這樣，才可能從源頭上杜絕存款不翼而飛事件的一再發生。“按照國家法律規定，銀行有義務保護存款人的合法權益。無論發生什麼情況，銀行在日常經營中，都必須要加強自身管理，有效防範各種針對存款人的犯罪行為，保護儲戶存款的安全。”銀監會副主席王兆星近日公開表示。

　　另一位銀監會有關負責人也指出，儘管不同風險事件的原因不盡相同，但銀行始終要看好自己的門、管好自己的人，加強內控建設，及時排查漏洞。

　　強化“雙線問責”機制

　　整體來看，“貼息存款”無疑是銀行存款“失蹤”案件中，最為複雜且隱秘的領域。據多位受害者回憶，自己存錢時均曾遇到銀行櫃檯人員的推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。而由於“貼息存款”往往是資金仲介、銀行人員聯手操作，儲戶為了獲得較高回報，往往會被事先要求籤署“不開通短信提醒、不通兌、不提前支取”等承諾。在此之後，儲戶存入銀行的錢就會被銀行“內鬼”即刻劃轉至需要用錢的企業。

　　針對該問題，《通知》特別強化了賬戶管理，並針對開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監控等五個櫃面業務關鍵環節，提出明確具體的監管要求。以最為重要的“對賬”環節為例，《通知》要求今後銀行必須把“對賬”和“業務辦理”相分離，職責上要相互制衡。此外，對於短期內資金異動，如大額資金轉出，對賬人員必要時應到府面對面進行核實。

　　同時，銀行還需加強賬戶監控，變靜態管理為動態實時監測。《通知》要求，銀行要制定和完善異常、可疑交易核查制度，發現異常交易或潛在風險點，應由獨立於前臺業務部門的人員進行核查，設定動態更新風險監測指標和模型。

　　不僅如此，對於前期出現較多消費糾紛的代銷業務，《通知》也要求，對銀行業金融機構要通過集中上收代銷業務審批許可權，對代銷機構實行名單制管理以及加強代銷産品資訊的公開公示等措施加強管理，且特別強調要加強對客戶個人資訊安全的保護。

　　此外，銀行還應在營業網點現金區全面實施同步的錄音錄影，加快推進銀行理財産品和代銷産品銷售的錄音錄影工作，記錄業務辦理的全過程，加強監控員工操作行為。

　　值得注意的是，今後只“臨時工”受責的現象或不再出現。在問責機制方面，《通知》特意強調了雙線查處及雙線整改問責，即在對風險事件直接責任人進行嚴肅問責的同時，對管理不盡職、履職不到位的機構負責人和業務條線管理人員也要嚴格認定責任並嚴肅問責。

　　急打內控補丁只是解決存款“失蹤”問題的第一步。事實上，從5月1日開始實施的存款保險制度，也為業界人士帶來了更多的思考。

　　其中之一，就是銀行卡資金保險制度的建立。“在銀行承擔存款丟失的民事責任後，由第三方機構來彌補其遭受的損失。”一位關注銀行業的市場分析人士建議，“一方面，該制度一旦建立，發生存款丟失事件後有利於儲戶利益的維護。另一方面，儘管銀行在資金方面具備明顯強于儲戶的優勢，但存款丟失事件一旦多發，銀行遭受的損失也將很大，因此有必要設置風險補償機制，轉移資金損失的風險。”