宋 嵩繪

　　信用卡套現一直被列為違法行為，受到相關部門嚴厲打擊，而隨著網際網路金融的迅速興起，尤其是在一些電商平臺上，因為準入門檻低、交易過程監管鬆懈，信用卡套現頻發，引發人們關注。網路信用卡套現呈現什麼特徵？有何風險？如何監管？請看記者調查。

　　網路套現行為頻發

　　通過微商平臺製造虛假交易，提現過程簡單，不産生手續費

　　“沒有手續費，不用麻煩別人，自己就可以搞定。”北京某私企職員李女士説，之前無意中看到網上有很多關於微店套現的“攻略”，正好自己曾經開過一家微店，便想要試試。

　　據李女士介紹，微店套現十分簡單。如果事先沒有開店，只需下載一個APP，輸入手機號進行註冊即可。成功開店後，上傳任意“商品”照片，給“商品”制定價格，隨即就能進行交易，進而通過一筆虛假交易完成信用卡套現。

　　李女士表示，提現金額與之前的支付金額相同，整個套現過程不會産生任何費用。

　　網上信用卡套現一直被列為違法行為受到相關部門嚴厲打擊，但是隨著電商交易的迅速發展，不法分子又動起了歪腦筋。近日，消費者可以通過京東白條、花唄等電商應用進行網路套現的消息，引發市場對於電商行業違規套現的新一輪關注。不僅如此，通過網路違規套現的行為也正蔓延至微商領域，而且隨著口袋購物、拍拍微店等眾多微店平臺的推出，這一現象越來越多。

　　據了解，低門檻開店一直是各大微商平臺推動招商的重要策略，而這種方式顯然也為違法套現提供了一定便利。

　　某微店店主張女士介紹，相比淘寶、京東這些平臺，在微商平臺套現過程比較簡單、便捷。張女士説，如果是一個人分飾賣家和買家雙重角色，在淘寶、京東等平臺不僅要通過身份證、本人照片、手機號碼、收款賬戶等一系列審核過程，還要按照平臺要求對店舖進行裝修，而微商的“隨手”開店過程則相對簡單得多。在其他平臺，如果是買家和商家“合謀”，製造一筆虛假交易，套現由商家完成，商家會收取一定比例佣金，而微店則不産生任何手續費。

　　非法套現危害巨大

　　無法掌控資金流向，加大銀行運營風險，影響個人徵信記錄

　　事實上，信用卡套現問題由來已久，只是在網路支付和移動支付出現之前一直通過線下的POS機進行，而申請POS機有一定的門檻，只能是企業、個體戶等擁有營業執照的市場主體。

　　記者從幾家大型國有銀行了解到，傳統銀行線上下對於信用卡套現基本都已形成自己的監管體系，技術層面能夠保證及時發現套現行為並且自動凍結賬戶。而隨著網際網路金融的迅速興起，尤其是在一些微商平臺上，因為準入門檻低、對交易過程的監管也相對鬆懈，所以信用卡套現現象日益頻發，這對傳統銀行業線上上的運作提出了更高要求，也亟須各項監管政策的進一步出臺。

　　某商業銀行負責人表示，多數信用卡都是無擔保的信貸工具，只要持卡人消費，銀行就必須承擔一定的還款風險。並且，隨著持卡人使用額度不斷加大，加上一些貸款仲介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，就會使銀行的正常業務受到干擾，給銀行的運營帶來巨大風險。

　　華夏銀行發展研究部戰略室負責人楊馳認為，網上信用卡套現行為相比傳統的利用POS機套現方式更為靈活、效率更高，給了不法分子可乘之機。此類事件不僅擾亂正常的金融秩序，對於銀行信用卡業務經營也造成了很多不良影響。並且，通過違法渠道套現所得的資金，銀行無法掌握資金流向，還加大了銀行的信用風險。

　　對於持卡人自身來説，信用卡套現也有很大風險。如果持卡人不能按時還款，就會承擔比透支利息還要高的逾期還款利息。楊馳強調，我國正在積極建立個人徵信系統，信用卡違法套現行為會影響到本人的徵信記錄，進而影響到未來個人貸款等方方面面，人們應當予以重視，愛護個人信用。

　　多方合力打擊套現

　　利用移動互聯網技術，微店累計凍結超過7.9萬家店舖，支付平臺方須強化監控

　　面對網路非法套現行為頻發，各大電商平臺又是如何處理的呢？

　　以2014年1月正式上線，目前已有3200多萬個店舖的微店為例，其公共關係部負責人表示，平臺方有義務配合銀行進行監督，利用移動網際網路技術，更高效地打擊在微店上的套現行為。截至目前，微店累計凍結了超過7.9萬家店舖，近日平均每天自動發現並新增凍結超過500家店舖。

　　該負責人介紹，微店通過機器策略識別發現套現店舖，並對大額和交易額排名靠前的買家和賣家店舖進行實時監控和人工審核。一旦發現套現賣家店舖，微店會實時攔截和凍結該店舖交易，向用戶發送短信告知店舖存在風險交易。

　　“微店的初衷是‘寬進’，零門檻開微店，但同時我們也會保證‘嚴出’。”該負責人説，微店通過擔保交易、7天無理由退換貨等措施，建立起完善的信用保障體系，保護消費者購物權益，同時利用強大的後臺數據分析能力和GPS技術，讓虛假交易無處藏身、無處可逃，為銀行追責違法行為提供更便利的技術支援。

　　另一方面，相比傳統利用POS機套現，微商套現過程中的資金流動和聚集大多是通過微信支付、支付寶等支付平臺和微商平臺實現的。對此，微信支付方面有關負責人表示，違規交易的行為需要交易平臺來把控，微信支付會幫助平臺商戶通過風控系統進行監測，實施相應治理措施。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則認為，線上違規套現的行為與傳統的線下通過POS機套現一樣，需要相關部門加大監管和處罰的力度。除了銀行之外，公安機關，包括政府相關部門也都可以加大對信用卡違法行為的處罰力度。

　　“要想杜絕信用卡套現行為，未來可以討論對信用卡使用制度進行一些修改，”郭田勇説，“比如信用卡在銀行ATM機上可以直接取出現金，和借記卡一樣，大幅降低取現手續費，那麼就不會發生用各種手段進行套現的問題了。”