資料圖片

　　50萬元以上存款不再受“保護”

　　存保起步時的費率在萬分之一到萬分之二

　　根據此前正式公佈的中國《存款保險條例》，存款保險制度今日起正式實施。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　分析指出，存款保險制度是繼放開貸款利率後又一重大舉措，有利於利率市場化的推進。

　　我國存保起步時的費率水準大概在萬分之一到萬分之二，遠低於絕大多數國家存保起步時的水準以及現行水準。

　　4月1日，中國國務院關於同意存款保險制度實施方案的批復正式公佈，其中首度明確，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。

　　《條例》明確，中國存保制度的起步模式為存款保險基金，全面覆蓋商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

　　值得注意的是，《條例》指出，存款保險基金管理機構參加金融監督管理協調機制，並與中國人民銀行、銀行業監督管理機構建立資訊共用機制。存款保險基金管理機構發現投保機構存在資本不足等情形時，可對其提出風險警示，並採取早期糾正和風險處置措施。

　　費率：約萬分之一到萬分之二

　　央行行長周小川近日表示，目前存款保險制度的考慮是以低費率起步。綜合考慮國際經驗、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國存保起步時的費率水準大概在萬分之一到萬分之二，遠低於絕大多數國家存保起步時的水準以及現行水準。

　　周小川表示，我國存保實行的是基準費率和風險差別費率相結合的制度，這有利於加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎經營、健康發展。

　　影響

　　存款：大額存款“分散搬家”

　　按《條例》，同一存款人在同一家投保機構最高償付額為50萬元人民幣，在最高償付限額以內的，實行全額償付（包括存款本金和應計利息）。中國人民銀行測算，這個額度將為99.63%的存款人的存款提供完全保護。

　　記者了解到，理論上存款人可以採用分散存款的辦法。比如100萬元的存款，如果分在2家不同的銀行、每家存50萬元，那麼按照條例規定，就都能夠享受全額保護。

　　一般來説，銀行是不會輕易倒閉和破産的，國家通常會讓其他金融機構通過多種形式對銀行進行資産重組或接盤。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，即使個別銀行被接管、撤銷或破産，按《商業銀行法》也會被銀行業監管部門接管，隨後往往會由其他合格金融機構進行“接盤”。

　　網際網路金融：催熱混搭理財

　　存款保險制度有利於利率市場化的推進，但存款保險制度出臺，也釋放出了銀行可能會倒閉的信號。為了保險，投資者會嘗試分散投資或者“混搭”理財，年收益率在12%左右的P2P網貸將會吸引更多投資者的目光。從這個意義上來説，存款保險制度對於P2P網貸是利好。

　　對於儲戶來説，關心的是如何在適當承擔小量風險的前提下，獲得更高的存款收益。新聯線上聯合創始人兼總經理許世明昨日接受廣州日報記者採訪時表示，P2P平臺也應持續設計一些豐富配置、更具保障性的投資理財産品供投資者選擇。

　　但另一方面，對網貸行業來説，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網貸平臺理財端産品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值。

　　理財産品：收益率將下滑

　　優選金融執行總裁張虎成認為，從對投資者和儲戶的影響看，存款保險制度推出後利率市場化的步伐將會加快，同時也將會伴隨著進一步的降息以及相關寬鬆型政策，對於投資者來講預計未來高收益的固定收益類理財的數量將會越來越少。