隨著經濟的發展，我國的高凈值人群群體正在加速擴容。這個財富階層是商業銀行必爭的高端客戶。順應推出的私人銀行服務模式已成為各家銀行零售業務較為激烈的競爭領域。然而，要服務好這一群體，卻並不容易。當前，我國的私人銀行所能提供的服務還不能完全令客戶滿意，服務的提升、業務的創新是私人銀行發展的當務之急

　　民生銀行與“胡潤百富”日前發佈的《中國超高凈值人群需求調研報告》顯示，截至2014年9月末，中國個人總資産超過1億元的“高凈值人群”達到6.7萬人，比上一年增加了2500人。其中，平均資産規模18.2億元的超高凈值人群約1.7萬人，總計資産規模約31萬億元。

　　隨著我國高凈值人群的不斷增長，商業銀行將目光瞄準了這一尚未充分發掘的“藍海”。截至2014年底，我國16家上市銀行中，包括五大國有銀行在內，已有13家銀行成立了私人銀行。

　　業務發展增長乏力

　　近年來，商業銀行在私人銀行業務上不斷發力。在國有銀行中，截至2014年底，中國銀行和農業銀行設立有私人銀行的分行分別為34家和30家。建設銀行已開業的私人銀行、財富管理中心已達338家。股份制銀行私銀業務發展也較為迅猛，民生銀行的數據顯示，截至2014年末，該行私人銀行管理金融資産突破2300億元，近3年複合增長率52.36%；客戶數近14000戶，近3年複合增長率43.72%。

　　但與《調研報告》統計的結果相比，中資私人銀行管理的金融資産總額只是“冰山一角”。根據部分已披露的資訊統計，截至2014年底，國內主要商業銀行的私人銀行所管理的私人銀行客戶資産近5萬億元，約佔中國私人財富總額的2%—3%，私人銀行發展空間巨大。

　　瞄準這一市場的不僅是銀行，券商、信託等也希望從中分一杯羹。如國泰君安的財富管理旗艦店、平安信託的家族信託産品等，都瞄準的是高凈值人群，這使得商業銀行的私人銀行業務發展形勢更為嚴峻。

　　中國銀行業協會2014年的統計數據顯示，2014年上半年，五大行的私人銀行業務增長乏力，客戶數量增速同比下滑6至10個百分點。

　　“國內一些私人銀行的工作人員本身並不具有服務心態，太過表面、生硬地推銷産品和服務，令人感覺不專業。”私人銀行客戶、依文企業集團董事長夏華表達了對國內私人銀行服務的不滿。

　　銀行業協會也在報告中指出，造成國內私人銀行業務發展到一定程度停滯不前的最重要原因是發展模式定位不清、服務同質化嚴重以及專業人才短缺、産品創新不足。

　　私銀服務謀求創新

　　目前，雖然不少銀行都在大力發展這一業務，但由於起步較晚，與成熟市場已培育近百年的私人銀行相比，仍然差距較大。“和一些外資私人銀行相比，國內私人銀行多以産品為驅動，産業和服務種類較為單一，組織架構模式也尚未定型。”民生銀行私人銀行相關負責人表示。

　　“未來如何創新服務模式是私人銀行發展的關鍵。”民生銀行行長助理李彬表示，希望依託本次《調研報告》，探索更具市場前景、更貼合市場規律的私人銀行發展方向，進一步完善自身業務體系，提高服務能力，為客戶創造更大的價值與回報。

　　創新的突破口之一就是海外投資服務。《調研報告》顯示，超過八成的超高凈值人群有海外投資的需求，而目前有半數已在進行海外投資。海外投資面臨的最大挑戰是風險評估和了解當地法律稅收政策，有這兩項需求的分別佔49%和47%；而分別有29%的人群選擇銀行和社交平臺作為獲取海外投資資訊的首選渠道。

　　目前，一些私人銀行已經在著手佈局海外投資服務，如中行、工行等開設了境外私人銀行中心，並推出相關跨境金融服務。數據顯示，工行私人銀行業務已形成覆蓋全球20個國家和地區的全球服務網路。

　　民生銀行私人銀行相關負責人認為，私人銀行應該抓住此機遇，借助境內外子公司或辦事機構，充分發揮集團優勢，為有海外投資或移民需求的客戶配置精通外匯、投資、法律等方面的專家，給客戶提供全球資産配置服務。除了這一領域，還需要搭建涵蓋信用市場、資本市場投資類産品貨架，併為客戶提供深度金融服務，這是中國各傢俬人銀行在競爭中搶佔市場的重要砝碼。

　　國外超高凈值人群的金融選擇

　　國外絕大部分家族企業累積的財富都交由第三方專業金融機構來打理，金融機構提供的服務主要以家族辦公室為主。

　　家族辦公室是對超高凈值家族的資産負債表進行全面管理和治理的機構。成熟的家族辦公室的服務不僅包括提供理財産品這麼簡單，其業務涵蓋家族信託、稅務籌劃、資産管理、私人法律服務、藝術品收藏，甚至包括娛樂旅行、管家服務和傳承規劃等，是財富管理行業的高端形態。家族辦公室甚至有權將管理的部分資産外包給其他專業機構，如風險投資基金、私募等。

　　家族辦公室又分為單一家族辦公室和多家族辦公室，前者只為一個家族提供服務，一般資産規模在10億美元以上；後者則為多個家族服務。

　　這些家族辦公室並不一定都由銀行發起。如索羅斯在2012年將對衝基金SFM變更為單一家族辦公室，管理著約250億美元家族資産。也有銀行發起的家族辦公室，但往往採取獨立法人實體的模式。瑞銀于2010年創辦了環球家族辦公室集團，由其投資銀行部門與財富管理部門各持股50%，成立了一家獨立的法人實體，這一模式使其在創辦兩年之後迅速躋身全球前列。