數據顯示，2010-2013年，銀行業整體利潤增速分別為35.5%、36.3%、19%和14.5%；五大行同期整體利潤增速分別為35.7%、25%、14.8%和11.4%。

　　銀行股近期表現搶眼。與這種狀況形成鮮明對比的是，銀行股基本面正在發生的變化：業績增速和資産品質雙降。在經歷前幾年快速增長後，明年部分銀行的業績可能走向“零增長”，不良貸款規模繼續上升。不過，業內人士認為，在存貸比放鬆、不良貸款核銷、降準等方面，銀行仍有“紅包”值得期待。

　　告別暴利

　　臨近年末，銀行董事會紛紛忙於制定明年業績計劃。業內人士透露，有大行訴苦稱明年業績增速將“接近於零”，甚至不排除“負增長”可能。

　　這一數字並非天方夜譚。在利率市場化改革推進、監管層規範治理銀行中間業務、銀行資産品質下降較快的今年，再加上基數較大等因素，銀行業績增速已進入“個位數時代”。

　　數據顯示，2010-2013年，銀行業整體利潤增速分別為35.5%、36.3%、19%和14.5%；五大行同期整體利潤增速分別為35.7%、25%、14.8%和11.4%。

　　“今年五大行業績增速能到6%-7%已算不錯了。”業內人士表示，“未來銀行業績增速會繼續下降。”

　　與利潤增速下降相對應的是，銀行將在經營目標、薪酬管理和績效考核等方面進行調整。這將成為明年銀行業的“新常態”。

　　在日前召開的第六屆參控股銀行監事會座談會上，中投公司監事長郭浩達説，監事會要對董事會戰略決策與管理層戰略執行開展監督，促使國有商業銀行始終貫徹穩健的經營方針，調整績效考核機制中的不合理之處，摒棄單純追求眼前利益傾向和規模情結，努力促進商業銀行決策更加科學、考核導向更符合健康可持續發展的要求。

　　此外，財政部在加緊出臺關於金融企業薪酬考核管理辦法和支出辦法。

　　一位監管層人士表示：“經營目標調整和薪酬考核發生變化，可能會使各行分支行經營行為相應變化，有可能會産生一些新矛盾。”

　　銀行人士認為，銀行業需主動適應行業發展“新常態”。在“新常態”下，我國經濟從過去10%左右的高速增長轉向7%-8%的中高速增長。銀行業順週期屬性，再加上利率市場化、網際網路金融創新及監管趨嚴等因素，決定了利差持續收窄、利潤增速放緩將是銀行業的“新常態”。這意味著，上市銀行為股東創造價值能力的下降，預示著社會融資成本降低。在宏觀上，銀行業呼籲更多政策支援和引導；微觀上需調整戰略、業務轉型和管理升級。

　　資産品質快速下行

　　2015年，銀行業資産品質下行壓力仍將加大。

　　“今年以來，銀行花大力氣核銷不少不良資産。儘管如此，不良貸款仍上升較快。”業內人士表示，“從區域上看，各地不良貸款紛紛呈上升趨勢，部分地區呈加速上升態勢。”

　　銀行不良貸款主要集中在長三角地區，江浙滬新增不良貸款規模佔全國前三，以鋼貿、光伏、造船等不良資産為主；今年長三角地區受聯保互保圈影響，風險繼續暴露；福建折戟鋼貿、山西煤炭等行業不景氣、山東“德正係”騙貸案發酵、四川民間理財案頻發，不良貸款規模呈全國性反彈。

　　中國證券報記者了解到，今年以來，浙江、山東不良貸款餘額同比增速均超過20%；山西不良貸款餘額比去年增長60%；內蒙不良貸款餘額同比增長逾80%；福建不良貸款餘額更接近翻番。

　　除信貸業務外，類信貸業務風險也在暴露。近年來，銀行理財、信託等類信貸業務發展迅速，類信貸業務不良額和不良率在逐漸上升，部分資金投向重點管控行業。

　　某大行人士表示：“我們加強了表內外類信貸業務風險管控，關注在全口徑政府性融資業務餘額中通過類信貸渠道投放的佔比情況，關注信貸和類信貸業務資産相互轉移的情況。”

　　銀行業存在的其他風險隱患日益受到監管層關注。據悉，國務院近期已在全國金融系統開展“兩個加強、兩個遏制”專項檢查。

　　四大“紅包”值得期待

　　一方面，銀行業業績增速放緩、資産品質下行；另一方面，銀行要降低實體經濟融資成本，明年壓力加大。叫苦不迭的銀行呼籲政策加大支援力度。

　　明年，銀行業有多少政策“紅包”值得期待？

　　首先，存貸比放鬆被認為是勢在必行之舉。中金報告預計，明年三月兩會期間可能會修改商業銀行法，刪除貸存比表述，在監管實踐上將貸存比由監管指標變為監測指標，不做硬性要求。這會比央行調整存款口徑並規定同業存款暫不交準備金的力度更大。

　　其次，預期銀行在不良貸款核銷方面獲相關政策支援。

　　再次，儘管央行相關文件顯示短期內仍不大可能降準，但明年隨著外匯佔款持續下降和要求商業銀行對實體經濟加大支援力度，業內對央行明年出臺降準舉措仍有樂觀期待。

　　最後，下調國有大行分紅比例也可作為監管層的“紅包”選項使用。銀行業內人士認為，降低分紅比例有助於緩解資産品質下行帶來的財務壓力。