佈局直銷銀行與年輕人市場，成為越來越多銀行的一項經營新戰略。從北京銀行率先引入直銷銀行起，平安銀行、興業銀行、民生銀行、上海銀行、浙商銀行等先後涉足直銷銀行。有消息稱，就連銀行業的“老大哥”工行近日也開始了直銷銀行內部測試。銀行此舉的目的就是為了爭奪80、90後年輕人市場。

　　“省事”吸引年輕人

　　所謂直銷銀行，是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，在這一模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務。因沒有網點經營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

　　通過手機應用商店搜索“直銷銀行”，投資者就會發現眾多APP可供用戶下載。近期，直銷銀行再添多只生力軍。華夏銀行直銷銀行開門迎客，其官網顯示，該行直銷銀行依託于現有網上銀行、手機銀行，通過電腦、手機等電子網路渠道，為客戶直接提供線上金融服務。具體分為三大模組，分別為基金寶、多利寶、快捷匯。

　　經過3個月試運作，近日，平安銀行正式推出直銷銀行“橙子銀行”。平安銀行稱，橙子銀行是定位於“年輕人的銀行”，一方面是指目標客戶是25至45歲之間的年輕群體；另一方面還代表著“輕”銀行——不再依賴於線下實體網點，所提供的産品和服務都利於客戶通過簡單、便捷的操作完成購買，屬於輕資産的金融服務平臺。

　　按照銀監會此前發佈的《商業銀行理財産品銷售管理辦法》規定，商業銀行應當在客戶首次購買理財産品前在銀行網點進行風險承受能力評估，對於風險評估的結果，由客戶簽名確認後存留。這意味著，即使客戶通過基於網際網路運營的直銷銀行首次購買理財産品，也需要到銀行網點櫃檯完成風險承受能力測評，俗稱“面簽”。

　　一位直銷銀行人士透露，這項規定給直銷銀行發展帶來一定的操作局限性：很多年輕人覺得購買線上理財産品還得去線下網點面簽比較麻煩。為了破解這道難題，直銷銀行從産品收益率和操作便捷性上下工夫。

　　相關統計數據顯示，銀行係“寶寶”收益率普遍明顯高過網際網路係“寶寶”産品，平均幅度為0.2至0.3個百分點，這讓直銷銀行先勝一招。

　　此外，在便捷性方面，直銷銀行也動了不少腦筋。橙子銀行的一位工作人員表示告訴中國證券報記者，開立賬戶的過程非常方便：客戶無需親臨銀行網點，線上最快1分鐘即可開戶。開立後需要進行身份驗證，如果已是平安銀行客戶，可立即線上審核身份；如果不是平安銀行客戶，需上傳身份證，經過銀行審核，一般第二天可查詢審核結果。完成了身份驗證，就可線上購買相關産品。

　　目標指向未來20年

　　大小銀行積極發力直銷銀行，背後有其深謀遠慮。

　　從目前來看，直銷銀行成為傳統銀行對抗網際網路金融強勁發展勢頭的利器，而收益率相對較高的“寶寶”就是其一大看點。此外，以往銀行客戶只能用該行銀行卡購買理財産品，直銷銀行則打破了這一壁壘，例如興業銀行的直銷銀行頁面顯示，工行、農行、建行、招行、中信、光大、平安7家銀行的銀行卡，都可以進行購買操作。同時，為了使用戶盡可能地用非物理網點辦理業務，直銷銀行一般會推出專屬理財産品吸引投資者。

　　在正式上線前，橙子銀行歷經了3個多月的試運營。平安銀行零售網路金融事業部總裁鮑海潔告訴記者，在試運營期間，橙子銀行積累了20余萬客戶，男女比例在六比四左右。按客戶的年齡結構測算，逾74%客戶在25歲至45歲之間，多數客戶投資額在5萬元以下。

　　在鮑海潔看來，直銷銀行不等於與線下銀行網點絕緣。“直銷銀行僅僅是完成了銀行涉足網際網路金融服務的一步，但年輕人除了理財與網購，其他衣食住行都線上下完成。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦網際網路理財，還需將銀行服務與日常生活進行無縫對接，構建一個社區O2O生態圈，讓年輕人感受支付的便捷智慧。”她透露，目前平安銀行內部正在醞釀將社區銀行網點與橙子銀行進行聯動，比如年輕人可以通過橙子銀行平臺瀏覽社區周邊的商戶和産品服務資訊，線上預約下單，選擇送貨到府或到店消費。社區周邊商戶則通過橙子銀行平臺免費線上開設網點，通過網際網路向居民推送商品和服務。與此同時，直銷銀行還可以搜尋各種便民服務電話和社區公告，線上快速了解社區最新動態。目前這個“口袋社區”的功能正在平安銀行手機銀行“口袋銀行”上進行試點。

　　鮑海潔坦言，之所以試水構建社區O2O生態圈是想尋求差異化發展。一旦橙子銀行能夠打通年輕人衣食住行與理財支付的全産業鏈，將爭取到更多客戶資源與網際網路金融創新空間。

　　一位直銷銀行人士表示，多數採取線上線下結合發展的直銷銀行，更多是將線下網點視為協助客戶完成首次購買理財産品網簽的合規操作平臺。而試水社區O2O生態圈，意味著直銷銀行需要更多的資源投入，完成盈利目標將需要更長時間。

　　鮑海潔説，“10至20年後，80、90後隨著財富的積累，將成為銀行最重要的客戶資源。銀行此時佈局年輕人市場，某種程度上是在佈局未來。如果客戶資源積累到一定數量，很多資産管理機構就會到府商討産品設計與銷售合作，直銷銀行的盈利來源就出現了。”