央行日前下發相關徵求意見稿，對銀行遠端開戶提出框架性意見。也就是説，未來開立銀行賬戶有望以“線上方式”進行。若成為現實，對即將開業的民營網際網路銀行來説無疑是重大利好。

　　“面簽”困擾網路銀行

　　根據央行相關監管規定，銀行卡開戶必須本人攜身份證件到銀行網點辦理，以確保風險審慎管理。“面簽”和實名制，是銀行把控風險的第一道關，正因為存在“面簽”的要求，商業銀行的線下實體網點佈局一直顯得至關重要。

　　騰訊作為最大股東的前海微眾銀行，將於1月18日起試營業。而螞蟻金服等企業共同發起設立的浙江網商銀行，也在籌建之中。這兩家新籌建的民營銀行，都帶著鮮明的網際網路基因，明確定位要做網路銀行。網路銀行與傳統商業銀行的重要不同就在於，不再鋪設大量實體網點，這使他們的模式更輕盈、成本更低、效率更高。

　　問題是，沒有實體網點的網路銀行，如何解決開戶“面簽”難題？此前，市場上出現的虛擬信用卡、二維碼支付等被央行叫停，一個重要原因就是越過了“面簽”環節。

　　放開遠端開戶將成趨勢

　　浙江網商銀行、微眾銀行等民營網際網路銀行，或宣稱將完全不設線下網點，或者只有少數“體驗店”。業內人士坦言，“面簽”是首當其衝需要與監管部門溝通的要點，因為這一關幾乎卡住了存款、貸款及購買理財等在內的所有業務。

　　此前監管部門對放開“面簽”的態度較為含糊，最近才有了明顯的突破。央行近日針對銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶，提出框架性意見並徵詢意見。國有大型商業銀行、股份制銀行，以及正在籌建的微眾銀行、網商銀行相關負責人，都將與監管部門一起圍繞該徵求意見稿展開討論。

　　從未來看，放開遠端開戶，將是順應網際網路金融發展的趨勢。一位銀行業人士表示，在當前鼓勵金融創新的環境下，監管部門為遠端開戶打開口子是有可能的。但是，一切的前提是防範金融風險，反腐、反洗錢這些“紅線”都要確保，因此實名制的要求應該不會放鬆。

　　技術手段推動規則創新

　　隨著技術的成熟，人臉識別、網路行為大數據篩選等技術，已經逐漸可以達到原先面簽的客戶驗證目的。這可能成為推動監管規則創新的動力。

　　據了解，為了防範風險，遠端開立賬戶的運作，必須有相應的配套，從技術和機制上保證等同於面簽的客戶驗證效果。具體而言，一家銀行要實施遠端開戶，必須通過提供遠端開戶所採用的技術手段和方法，以及權威部門出具的外部評估報告，用來證明該銀行使用的技術手段和方法能夠有效識別客戶身份的真實性、完整性和合規性；同時，還要能夠證明開戶是該客戶的真實意願，而不是外部迫脅。

　　未來在遠端開戶過程中，客戶識別將是銀行的重要責任。業內人士透露，銀行可能將通過一定的技術手段，綜合運用公安部門戶籍資訊、央行徵信系統資訊，以及其他第三方的行為數據庫等各方面的資訊，進行交叉驗證、多重驗證，對遠端開戶的客戶進行身份識別。