當刷卡額很高時，銀行還會推薦分期還款。如今很多銀行使出渾身解數，用免息、低利率、送積分等各種手段引誘你去分期，但分期到底好不好呢？實際利率水準如何呢？她理財網財蜜班主任來了手把手教你把這些統統算清楚。

　　第一步：分期付款中，你每月實際償還多少錢？

　　目前各家銀行分期付款的利率、手續費率規定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續費率。為便於計算，我們以消費12000元，分12期償還，手續費率為每期0.6%為例。

　　總共需償還的手續費=12000*0.6%*12=864元

　　每月實際償還的金額=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手續費）=1072元

　　第二步，你覺得年利率是多少？7.2%？

　　通過上面的計算，我們很容易得出年利率=每期手續費率*期數=0.6%*12=7.2%

　　然而實際情況果真如此嗎？

　　老班只能説：呵呵......

　　銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息（這裡是手續費，我們統稱為利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。

　　可是實際上，當你償還了第1個月之後，你的貸款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，當你償還了第2個月之後，你的貸款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我們承擔的實際年利率水準要遠高於7.2%。

　　第三步：如何簡便快速計算實際承擔的年利率？

　　告訴大家一個利用excel來計算利率水準的方法。

　　在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然後在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實際承擔的月利率水準。

　　表格A1到A13中的數字是我們在用信用卡消費12000元之後的現金流情況，A1是我們得到了12000元的某物，A2-A13是我們每月付出的金額。這裡的IRR是銀行的內部收益率，也是我們實際負擔的月利率，而我們實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個利率水準是遠高於目前商業銀行一年期4.6%的貸款水準的。

　　所以，在使用信用卡消費或還款時，不要盲目申請信用卡分期，但如果你實在無法及時全額還款，申請分期最起碼可以保證你的用卡信用沒有污點。

　　附贈兩點溫馨小提示：

　　1.即使提前還款，銀行也不會退還已經收取的分期手續費。所以一旦選擇消費分期，就不要提前還啦，把錢拿去買貨基也好。

　　2.對於宣揚分期付款“免息免手續費”的活動不要輕信的好，一般來説商家會提高商品原價，賺回自己的利潤。

　　卡奴看到這裡可能要哭了，分期這麼坑爹，只還最低還款額更是讓自己越欠越多，那可到底怎麼辦吶！下節課來盤點填補卡債的各種招。