近日，央行發佈的《2015年第二季度支付體系運作總體情況》顯示，今年上半年信用卡壞賬規模環比增長17.65%，壞賬率為1.21%。去年，信用卡的不良貸款同樣增長迅猛，中國銀行業協會發佈的《中國信用卡産業發展藍皮書2014》顯示，信用卡不良貸款餘額普遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未償還信貸總額達到了357.6億元，較2013年年末增長42%。

　　上述數據的背後，除了消費者因透支額度過高還不上原因之外，銀行發卡門檻過低或者審核不嚴也是信用卡不良貸款大幅增加的原因之一。《證券日報》記者暗訪發現，對於透支額度達到20萬元甚至更高的大額信用卡，在擔保公司的包裝下，普通的工薪階層只要繳納申請額度3%左右的手續費（以20萬元額度為例，需要6000元）就可獲得。

　　5000元月薪包裝後變3萬元

　　所謂大額信用卡，即信用額度在20萬元以上甚至更高的信用卡，與普通的信用卡相比，對於申請人資質的審批會更加嚴格。

　　一般來説，除了本人身份證原件、單位開具收入及在職證明，需蓋公章或財務章、勞資章、完稅證明等常規證明以外，大額信用卡的一些補充條件更為苛刻。

　　光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，“一般來説，大額信用卡需要客戶的資質較高，系統評分中，已婚、名下有住房、較高學歷和職稱，工作單位性質較高，例如機關事業單位、大型國企以及世界500強的企業的員工申請信用卡，都會得到加分”。

　　不過這些嚴格的條件，在本報記者的暗訪中，都被所謂的擔保公司一一避開。一名姓李的信用卡代辦人士對《證券日報》記者表示，銀行所需要的材料都是可以進行包裝的，只要有正常的流水和社保，擔保公司會為客戶重新打造一個全新的申請表，月薪5000元甚至更低也不用擔心，經過包裝月薪可以達到3萬元甚至更高，這樣就可以符合銀行的申請條件。

　　而當記者擔心申請是否能夠成功時，該人士表示完全不用擔心，“我們目前能夠幫忙辦理4家銀行信用卡，通過率基本在80%以上，下卡時間為3天到15天不等”，記者發現，這4家銀行中有3家為股份制商業銀行、1家為國有大行。

　　而為了在銀行審查過程中加分，上述人士還告訴《證券日報》記者，在銀行下卡後，一定要在卡中存1萬元左右的保證金，讓銀行看到你有還款的能力，這樣額度才能批下來。此外，在銀行卡額度審批下來後，需要支付給公司審批額度的3%作為酬勞，也就是説20萬元的，需要支付代辦費6000元，如果信用卡沒有申請下來則分文不取。

　　像小李這樣代辦大額信用卡的仲介和公司還有很多，本報記者在調查中發現，許多理財公司也都著類似的業務，而且均承諾辦理成功下卡才收取費用。

　　對於這些代辦信用卡的行為，事實上，早在2009年央行就發佈了《關於加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》中明確規定，“對申領首張信用卡的客戶，發卡機構要對客戶親訪親簽，不得採取全程自助發卡方式”。

　　今年3月份，支付清算協會又印發了《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》，《指引》提出，對申請首張信用卡的客戶，發卡銀行要對客戶親訪親簽，不得採取全程自助發卡方式。

　　其中，信用卡申請材料必須由申請人本人親自簽名，而發卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料則可以由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或其他方式確認。並強調“申領信用卡必須由申請人本人持其身份證原件親自辦理，不允許其他個人代辦”。

　　然而顯然，目前依舊有許多公司“頂風作案”。

　　信用卡壞賬激增 不良貸款率攀升

　　央行發佈的數據顯示，截至今年二季度末，信用卡授信總額為6.4萬億元，同比增長25.64%，環比增長2.69%；信用卡應償信貸餘額為2.79萬億元，同比增長36.28%，環比增長9.15%。而受實體經濟影響，信用卡不良貸款率仍在攀升。

　　截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額為337.33億元，環比增長17.65%；信用卡逾期半年未償信貸總額佔期末應償信貸總額（壞賬率）的1.21%，佔比較一季度末增長0.09個百分點。

　　有專家提醒，對於消費者來説，信用卡的使用是建立個人信用記錄的過程，隨著徵信系統的完善，個人徵信的作用越來越大，消費者必須嚴肅對待信用卡的使用。

　　從各個銀行公佈的中期報告中也不難看出，信用卡的不良貸款正在不斷增加。

　　平安銀行數據顯示，截至6月底，平安銀行信用卡應收賬款不良貸款率達到3.22%，比年初上升了0.45個百分點。平安銀行認為，該行信用卡不良貸款率上升主要因貸款規模增速較緩，而目前已實施改善新戶發卡品質、執行更審慎的額度策略、加強存量客戶早期管控、提高催收效率等措施，組合風險整體可控，收益覆蓋風險能力較強

　　招商銀行上半年的信用卡不良貸款率同樣增加明顯，去年年末，其信用卡不良貸款率僅為0.94%，而今年中期，該行信用卡不良貸款率已經達到了1.22%，增幅接近30%。招商銀行認為，信用卡不良貸款增加是受國內整體宏觀經濟下行趨勢影響，不過總體趨勢可控。

　　沉睡卡佔比居高不下 連續四年低於及格線

　　沉睡卡是指辦理信用卡後並不激活的信用卡，而中國銀行業協會此前公佈的數據顯示，2011到2014年間，用戶信用卡的活躍率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續四年低於及格線。換句話説，信用卡的發行數量雖然很高，但是有四成以上正在沉睡，很多信用卡發出後從來沒有激活過。

　　雖然此項數據並不是中報必須公佈的內容，但是從一些數據上來看，沉睡卡增加的現象並沒有得到減緩。

　　一家股份制銀行中報數據顯示，其上半年未使用的信用卡額度為485.27億元，比去年年末增加1.46%，增幅為6.97億元，該行上半年信用卡累計發卡6443萬張，流通卡數3470萬張，報告期增加306萬張。

　　對於沉睡卡的現象，經濟學家余豐慧認為，隨著網路支付，包括掃碼支付的不斷發展，慢慢到支付寶、微信支付，國外的蘋果支付、谷歌支付等對傳統銀行卡的衝擊相當大。