目前，許多人都持有信用卡，刷信用卡消費已經成為再平常不過的事情。不過，多數人對信用卡的“開發”程度也只局限于刷卡、取現、分期付款等常規模式，實際上，信用卡的功能遠不止這些，銀行在信用卡業務上也有一些“不能説的秘密”。筆者整理了一些信用卡“潛規則”，看看你知道多少。

　　1、不設密碼同樣難獲“失卡保障”

　　很多人支援“不設密碼更安全”的説法，主要依據來自銀行規定：“失卡保障”往往限于簽名消費，而憑密碼消費、網路交易、電話轉賬等，均不在“失卡保障”範圍之內。可是實際上，消費者依靠“失卡保障”在現實生活中成功獲得賠償的案例並不多。

　　人們在申請信用卡時都會面對是否對卡設定密碼的選擇，如果持卡人設定了密碼，那麼在信用卡遭遇盜刷時，銀行會默認是持卡者對密碼保管不當導致的損失，發卡機構不會予以賠償。為了避免盜刷風險，相信“失卡保障”的庇護，有人就會選擇不設密碼，依靠背簽和消費時簽名來抵禦風險。因為如果卡沒有設密碼被盜刷，通常來説責任在銀行和商戶，銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務。但是，這並不意味著持卡者能夠完全避免損失，有一些銀行沒有配套“失卡保障”服務，商戶在結賬時也少有認真核對簽名的做法，簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。

　　因此，為信用卡設置密碼還是相對穩妥的選擇。

　　2、分期付款的實際手續費率高於貸款利息

　　信用卡分期付款在滿足消費者提前消費的慾望上更是發揮得淋漓盡致，選擇分期讓想買iPhone6卻囊中羞澀的消費者保住了自己的腎。相比銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續，信用卡分期付款更為便捷，然而實際上信用卡分期是“免息不免費”，高額的手續費算下來其實並不划算。

　　舉個例子，目前銀行收取的12期的分期手續費率在7.2%左右，假設需要把1.2萬元的帳單分成12期來還，那麼不僅每個月要償還本金1000元，還有整體分期額度的手續費，即12000×7.2%/12=72元。但我們往往忽視了一點，分期後的資金佔用是分段的，第一期還的資金我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。

　　綜合來説，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想像的要高。據銀率網的分析師測算，其實際年利率高達22.34%。所以説分期付款是有成本的，一般金額越高、期數越高，手續費也越高。

　　3、土豪任性就得交年費

　　多數信用卡滿足“一年刷幾次就可以免年費”的條件，但是對於一些高端白金信用卡，由於持卡人有權享受特殊待遇，其高額的年費有時不能減免，或是需要更多積分才可免除。比如招行白金信用卡的經典版，年費3600元，只能通過1萬點積分(或者累積消費8萬元)兌換。

　　招商銀行和美國運通的“招商銀行美國運通百夫長黑金卡”年費2500美元，不可減免。當然，考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務的大多是富豪，年費也只是“小菜一碟”。

　　另外，由於平時“辦卡不開卡”的現象普遍存在，對於普通消費者來説，我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、製作工本費的卡種。例如興業銀行車友信用卡白金卡的標準版和精英版，它們一經發出，不激活也照收千百元的年費。

　　4、提額——變被動為主動

　　當持卡人的收入和資産提高、資金需求增大時，需要提高信用卡額度，不過這些情況銀行並不知曉，這時候就需要我們自己來主動提額。

　　一般來説，保持良好的信用記錄，是提額的基礎。多次刷卡、多元化刷卡可能會對提額有幫助，但是類似于“最好每月産生的帳單消費至少是總額度的30%以上”這樣的建議並不一定有效。如果你的帳單消費高到超過你的工資，銀行系統反而會認為你的風險很大。

　　還有一個方法，有意停用信用卡一段時間可以幫助提額，因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。據了解，這個牽扯到銀行後臺系統測評的問題，也許為了經營好每一個客戶的原則，銀行願意給予小額獎勵，但是需要注意的是，過長時間的停卡可能會讓系統評定你的經濟貢獻值為零，所以在時間上還是要把握好。(于洋）