銀行下調存款利率 推進讓利實體經濟

　　多家銀行近期陸續下調存款利率，從最新掛牌存款利率調整情況來看，部分銀行3年期、5年期定期存款利率已出現持平甚至“倒挂”。眾多銀行和研究機構預計，未來調降存款利率或將成為常態，後續存款掛牌利率仍會迎來多輪調降，以壓降存款成本、減緩銀行息差縮窄壓力。專家表示，這有利於降低銀行負債成本，使銀行讓利實體經濟更具可持續性。

　　據了解，5月以來，桂林銀行等多家中小銀行“官宣”下調存款利率，包括交通銀行、廈門銀行、光大銀行在內的近十家銀行也宣佈叫停大額存單、智慧通知存款、協定存款等“攬儲利器”。

　　桂林銀行5月7日發佈公告，自5月8日起對部分存款産品執行利率進行調整：個人整存整取5年期存款年利率調整至2.8%，較2月調整後的該期限産品執行利率下降了40個基點，這也是桂林銀行年內第三次對定期存款産品利率進行調整。哈爾濱銀行繼1月下調整存整取存款利率後，也再次調整存款掛牌利率，3年期整存整取利率從2.25%下調至2.05%，5年期整存整取利率從2.3%下調至2.0%，3年期、5年期定存利率“倒挂”。

　　不只存款利率調降，部分銀行還叫停了大額存單業務。例如，民生銀行APP顯示，自5月7日起，在全國範圍內暫停銷售6個月及以上期限的大額存單産品。

　　“我行半年期及以上大額存單都已經下架，後續大額存單何時有額度，暫時無法確定。”北京市西城區民生銀行某網點工作人員5月9日告訴記者，目前1個月和3個月的産品還有額度，消費者可以購買。

　　被稱為“攬儲利器”的智慧通知存款、協定存款等“類活期”存款也迎來調整。5月10日，交通銀行發佈公告稱，將於2024年5月15日終止雙利存款業務，據了解，雙利存款産品實質上是一款智慧通知存款産品。5月9日，廈門銀行連發三份公告，宣佈下架個人通知存款自動轉存産品、“智慧存”單位智慧通知存款服務，並下調存量個人7天通知存款利率。

　　去年5月，監管部門就對銀行協定存款、通知存款利率上限進行調整。其中，國有大行執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。同時，要求停辦不需要客戶操作、智慧自動滾存的通知存款。由此，銀行的類存款産品的調整大幕拉開，國有行、股份制銀行、地方城農商行均紛紛響應。

　　存款産品紛紛降息背後的重要原因之一，是銀行期望通過減少長期債務、降低高息存款比例，來降低負債端成本，以緩解凈息差收窄壓力。國家金融監督管理總局披露的數據顯示，截至2023年末，中國商業銀行凈息差已經下降至1.69%，首次跌破1.7%關口。Wind數據也顯示，披露一季度凈息差數據的41家A股上市銀行中，有39家銀行凈息差同比收窄。

　　招聯首席研究員董希淼表示，近期智慧通知存款下架、協定存款利率下調、大額存單陸續停售等一系列舉措，符合壓降存款利率的政策導向，有利於持續降低銀行負債成本，使銀行讓利實體經濟更具可持續性。

　　專家預計，存款利率還有繼續下調的空間。4月底召開的中央政治局會議提出，“要靈活運用利率和存款準備金率等政策工具，加大對實體經濟支援力度，降低社會綜合融資成本”，這讓市場對降息降準存在一定預期。多家銀行高管此前也在年報業績發佈會上表示，今年仍將繼續加大力度控制負債端成本。

　　記者獲悉，為規範存款市場競爭秩序，利率自律機制近期發佈倡議，禁止銀行通過手工補息方式高息攬儲，督促銀行“表裏如一”降低存款利率，減少的利息支出可進一步提升銀行支援經濟和穩健經營的能力。

　　“政策層面對於銀行體系的呵護態度較為明確，後續資産端定價的下行壓力仍將向負債端傳導。”光大證券銀行業分析師王一峰認為，若資産端定價持續未見拐點，不排除有增量政策進一步出臺，銀行體系的穩健經營具有可持續性。