利率市場化改革、網際網路金融衝擊、不良貸款攀升等因素，讓上市銀行普遍面臨凈利潤增速下滑的尷尬。昨日，工商銀行、交通銀行、招商銀行及中信銀行發佈三季度報告，三家銀行凈利潤增速減至個位數。

　　連續數年盤踞全球最賺錢銀行寶座的工商銀行，今年前三季度實現歸屬於母公司股東的凈利潤為2204.64億元，較去年同期增長7.26%，這一成績比去年10.74%的增速下降3.48個百分點。

　　分類來看，今年1-9月工行營業收入4885.89億元，同比增長10.56%。其中，利息凈收入3629.34億元，同比增長 10.77%；手續費及佣金凈收入1008.85億元，同比增長5.64%。

　　昨日一同發佈三季報的銀行中，除招行外，其餘兩家銀行的凈利潤增速均出現下降。其中，交通銀行前三季度歸屬於母公司股東的凈利潤為515.22億元，同比增長5.78%，較去年前三季度的9.43%明顯下降。中信銀行歸屬於股東的凈利潤為322.8億元，同比增長4.6%，而去年同期，該行凈利潤增速還高達13.35%。

　　僅招行還能保持增長態勢，1-9月該行實現歸屬於母公司股東的凈利潤458.04億元，同比增長15.97%，較上半年凈利潤同比增速回升0.03個百分點，較去年同期的增速13.55%提升了2.42個百分點。

　　在利率市場化、資産品質下降等現實問題的影響下，中間業務成為各家銀行突圍的重點。中信銀行前三季度非利息凈收入225.2億元，同比增長高達60.58%，非利息凈收入佔比24.33%，同比提升6.01個百分點。招行非利息凈收入更是增長了72.8%，達到394.93億元。

　　另一個解讀上市銀行業績報告時不得不説的問題就是資産品質。截至9月末，工行不良貸款餘額為1154.71億元，比上年末增加217.82億元，不良貸款率為1.06%。招行不良貸款餘額265.34億元，比年初增加84.65億元，增幅近47%；不良貸款率1.2%，比年初上升0.3個百分點。中信銀行不良貸款餘額294.28億元，比上年末增長47.39%；不良貸款率為1.39%，比上年末上升0.36個百分點。交通銀行不良貸款餘額408.72億元，較年初增長65.62億元，增幅近20%。

　　交通銀行表示，該行不良貸款有所增加，仍主要集中在江浙地區，是當前經濟增速放緩、結構調整深化背景下民營中小企業經營風險對銀行信貸品質影響的集中體現，並非全局性的、系統性的問題，預計未來不良資産可能還會呈現慣性溫和增長。

　　平安證券分析人士表示，從其跟蹤的區域資産品質情況來看，三季度不良資産增速依然呈現上升趨勢，區域性風險繼續蔓延。部分資産品質問題已經從小企業傳導到大型甚至是超大型企業。存量資産品質問題將影響三季度銀行的資産品質指標表現，並由此增加銀行加提撥備的壓力。預計三季度各銀行核銷力度有進一步加大的可能，核銷後全行業不良貸款率將上行到1.1%左右。近期房地産貸款政策的調整等可能會緩和投資者對於長期資産品質的擔憂，引導正面預期。