競逐個人養老金市場 銀行鏖戰非試點地區“預開戶”

　　個人養老金制度開閘一年多以來，銀行的個人養老金客戶爭奪戰從未停止。中國證券報記者近期調研了解到，多家銀行在個人養老金非試點城市及地區推出預約開戶活動，通過抽獎、送立減金等方式提前“鎖定”客戶。此外，還有部分非試點銀行正在積極籌備開辦個人養老金業務。

　　今年上半年，人力資源社會保障部表示，將研究完善個人養老金制度配套政策，做好全面推開前的相關準備工作。業內人士表示，未來可進一步優化個人養老金制度，比如提供更合理的稅收優惠政策、推出更多樣化的産品和服務，滿足投資者多元化的養老需求。

　　多家銀行推出“預開戶”

　　“近期，通過我行手機銀行APP預約開戶，可以參與線上抽獎。如果來線下營業網點辦理預約，還可以領取一份小禮品。”江蘇銀行無錫某營業網點客戶經理告訴記者，目前無錫市還不在個人養老金試點城市名單內，但客戶可以通過手機銀行進行預約開戶，等後續個人養老金制度全面實施後，客戶可以正式開戶、繳費。

　　記者從多個非試點城市的銀行了解到，近日，多家銀行加大個人養老金預約開戶推廣力度，通過抽獎、送立減金等方式提前“鎖定”客戶。

　　浦發銀行太原某網點客戶經理表示，7月-8月，在該行手機銀行的個人養老金專區辦理預約開戶，可以領取一份36元立減金，限量3萬份。工商銀行新疆分行微信公眾號顯示，8月1日-31日，客戶通過工商銀行手機銀行APP或雲網點完成個人養老金業務“預約開戶”，即有機會領取10元借記卡微信立減金。

　　個人養老金制度自2022年11月25日正式實施，首批可開辦個人養老金業務的銀行包括6家國有銀行、12家股份制銀行以及5家城商行。

　　自個人養老金制度落地以來，銀行便積極開展個人養老金“搶人大戰”。據上述江蘇銀行客戶經理介紹，該行從去年三季度開始就推出了個人養老金預約開戶業務，已參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的客戶均可預約開戶。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，個人養老金業務具有廣泛的客群基礎，且圍繞養老金相關的長期投資也具有價值挖掘的潛力。開展個人養老金業務，有利於商業銀行獲取客戶、沉澱AUM和提升中間業務收入，客戶黏性增強也有望帶來更多金融服務需求，因此成為銀行業務的“兵家必爭之地”。

　　記者注意到，除了試點銀行積極搶佔客戶之外，多家非試點銀行也在積極備戰開辦個人養老金業務。比如，杭州銀行近日在回復投資者提問時表示，該行加大資源投入和板塊協調，積極申辦個人養老金業務，大力推進個人養老金賬戶業務的系統建設、制度建設、産品佈局、後續業務拓展計劃等工作。長沙銀行表示，目前已開展産品體系和系統建設前期準備工作，待獲取業務資格後將組織業務推進。

　　産品貨架擴容

　　在産品方面，當前個人養老金産品包括儲蓄存款、理財、基金、保險四類産品。自個人養老金制度開閘以來，個人養老金産品貨架持續上新。

　　中國理財網顯示，近期，農銀理財、中銀理財、中郵理財各新增1隻個人養老金理財産品，目前個人養老金理財産品總數量達到26隻。

　　除26隻個人養老金理財産品之外，國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至目前，個人養老金産品中還包括465隻儲蓄類産品、196隻基金類産品、88隻保險類産品，四類産品合計775隻。

　　記者採訪了解到，部分金融機構正在積極進行個人養老金産品和服務創新，為投資者提供更多樣化的選擇。

　　貝萊德建信理財相關負責人告訴記者，公司目前在管一隻個人養老金理財産品“貝嘉目標風險穩健型”産品，未來計劃在合適時機進一步拓展現有“貝嘉目標風險”系列産品譜係，創設錨定不同風險水準的其他子産品。此外，公司計劃借鑒海外在個人養老金領域的豐富經驗，創設“目標日期”策略等其他策略成熟、符合養老投資規律的個人養老金理財産品。

　　國民養老相關負責人告訴記者，公司將加快發展養老規劃等專業性線上養老金管理諮詢服務，為客戶在個人養老金賬戶開立、全生命週期投資管理等方面提供高效、便捷、專業的服務，提升普惠金融服務的廣度和深度。

　　推動養老保障體系發展

　　今年7月23日，人社部披露數據顯示，個人養老金制度先行實施總體平穩，超過6000萬人參加個人養老金。人社部透露，後續將進一步研究完善個人養老金支援政策。

　　業內人士認為，未來需進一步優化個人養老金制度。比如，提供更合理的稅收優惠政策、推出更多樣化的産品等，提升個人養老金制度對投資者的吸引力。

　　當前，我國已建立三支柱養老保障體系，業內人士認為，可明確二三支柱銜接機制，推動養老保障體系整體聯動發展。國民養老相關負責人建議，可探索在企業（職業）年金與個人養老金賬戶之間建立一定的聯動對接機制，實現第二、三支柱的互融互通。

　　根據相關規定，參與個人養老金制度的投資者可享受稅收優惠政策。中國人壽保險（集團）公司副董事長、總裁蔡希良在2024陸家嘴論壇上表示，在稅收方面，建議研究適度提升個人養老金的稅優額度，同時優化個人養老金領取時無差別徵收3%的個稅的政策，對於中低收入人群、靈活就業人群等全程免稅，從而增強第三支柱對廣大免個稅群體的吸引力等。

　　此外，自個人養老金制度落地以來，“開戶熱、繳存冷”問題也備受關注。如何完成從開戶到繳存的轉化，也是銀行等金融機構需要考慮的問題。蘇筱芮表示，當前個人養老金産品的貨架不夠豐富，且客戶在篩選、對比産品過程中的體驗仍有較大改善空間。後續，銀行機構需要在持續豐富和上新個人養老金産品的同時，針對客戶高頻需求功能用心打磨，以優質的服務體驗實現客戶留存。