金融監管層力促銀行業穩步完善“敢貸、願貸、能貸、會貸”機制

　　中國網財經9月11日訊(記者 曾薔 見習記者 王金瑞)9月10日，人民銀行舉辦“金融支援保市場主體”系列新聞發佈會(第二場)，聚焦“敢貸、願貸、會貸、能貸”機制建設這一主題，圍繞金融管理部門前期出臺的一些政策的落實情況以及金融機構如何完善內部管理機制、創新産品服務等話題展開交流討論。

　　銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍在發佈會上表示，在監管引領和各項政策共同支援下，銀行業金融機構持續加大創新力度，依託大數據、雲計算等技術，改進風控模型和業務流程；完善內部績效考核和激勵約束機制，暢通政策傳導渠道，調動基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、願貸、能貸、會貸”機制。

　　小微企業信貸投放高速增長

　　近年來，銀保監會從信貸投放、資本監管、不良容忍、盡職免責、外部環境建設等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支援政策。

　　據毛紅軍介紹，今年銀保監會主要從三個方面開展工作：一是迅速出臺金融惠企的金融保障措施，指導銀行精準加大信貸投放。針對疫情衝擊下小微企業資金週轉面臨的突出困難，與人民銀行等部門共同制定實施貸款階段性延期還本付息政策；在部分省分試點推進應急貸款工作。大力推動金融支援産業鏈協同復工復産，鼓勵有條件的銀行開發供應鏈業務系統，與核心企業、政府部門相關係統對接，為上下游小微企業提供供應鏈融資服務。

　　二是將階段性紓困與長效機制建設相結合，進一步強化監管激勵約束。明確普惠型小微企業貸款不良率高於各項貸款不良率三個百分點以內的容忍標準，督促銀行對受疫情影響嚴重地區的分支機構，在內部考核中適當提高容忍度。對因疫情影響發生的小微企業不良貸款，有充分證據應視為不可抗力，對相關人員免予追責；對此類貸款損失可適當簡化內部認定手續，加大核銷力度。同時出臺《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》，引導和激勵商業銀行“鍛強長板、補齊短板”，提升服務小微企業的能力。

　　三是聯動多部門協同發力，進一步優化外部配套支援。推動財稅部門對普惠型小微企業貸款的利息收入繼續免征增值稅。與稅務總局、發展改革委等部門深化“銀稅互動”“信易貸”的相關工作，推動地方政府搭建信用資訊綜合服務平臺，加大數據整合共用，為銀行提供依法合規對接涉企數據的便利渠道。

　　另外，毛紅軍表示，小微企業信貸投放呈高速增長態勢。截至今年7月末，全國小微企業貸款餘額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額13.91萬億元，與2018年初相比，兩年多時間，餘額將近翻了一倍；較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點；有貸款餘額戶數2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現增速和戶數“兩增”目標。五家大型銀行普惠型小微企業貸款增速37.1%，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%增速目標。

　　就普惠型小微企業貸款利率來看，2020年1至7月，全國銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率為5.93%，較去年全年利率水準下降0.77個百分點；其中五家大型銀行新發放此類貸款利率為4.25%，較好地體現了降成本的“頭雁”作用。

　　差異化監管消除銀行“不敢貸”顧慮

　　由於小微企業自身有一些風險特點，商業銀行特別是基層網點和業務人員對於小微企業有一種“惜貸”和“懼貸”的心態。在建立小微企業敢貸、願貸機制方面，又有什麼樣具體的措施？

　　對此，毛紅軍表示，銀行基層機構和人員惜貸、不願意貸是因為不划算，績效低或者沒績效；懼貸、不敢貸的原因在於不良高、怕問責。所以建立健全對小微企業敢貸、願貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業的內生動力問題。

　　毛紅軍指出，“敢貸、願貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”更多是能力問題，要對小微企業做到“能貸、會貸”核心就是對銀行的專業服務能力建設提出要求。包括涉及到人才、技術、産品、資訊等多個方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監管推動引領的作用。

　　銀保監會近年來出臺了一系列差異化的監管激勵政策和引導措施，就是為了逐一解決這些問題，並且促進銀行形成長效機制。主要體現四個方面差異化的安排，一是資金端的差異化。通過引導商業銀行內部資金轉移定價中對小微企業貸款給予優惠，解決銀行基層做小微不划算的問題。目前全國性商業銀行對小微企業的貸款，在內部資金轉移定價中均按照不低於50個基點給予優惠，一些銀行的優惠力度還達到了100個基點以上。

　　二是內部考核差異化。要求商業銀行將普惠金融的指標在其分支行績效考核的權重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。有的股份制銀行這項權重已經提高到20%。同時要合理地設置考核內容，降低小微條線利潤、中間業務收入的考核，把重心放到有效服務的客戶數、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業的貸款內轉優惠、經濟資本打折、稅收減免優惠等均計入分行的效益，專項保障小微企業的信貸額度，對小微企業信貸投放計劃完成較好的分行專設額度予以獎勵。

　　三是針對不良高這個問題，實行風險管理的差異化。監管政策上已經明確提出普惠型小微企業貸款的不良率可以高於各項貸款不良率三個百分點以內的容忍度，這些是最基本的要求。在這個基礎上我們也考慮銀行根據不同分支機構的實際情況，差別化地制定內部的容忍度，針對今年的疫情影響，特別提出商業銀行對受疫情影響嚴重地區的分支機構可適當提高不良貸款的容忍度。

　　四是針對“怕問責”，實行盡職免責的差異化。銀保監會對小微企業授信盡職免責工作制定了監管指導性的文件，要求商業銀行細化授信盡職免責的內部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的後顧之憂。

　　毛紅軍進一步表示，上述這些差異化的引導政策和要求，銀保監會在《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》中，均專門設有指標進行考核，以監管的“指揮棒”引導督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設。銀保監會也將繼續研究深化監管激勵政策，支援商業銀行夯實服務小微的內生動力。

　　人民銀行南京分行行長郭新明提到，消除銀行機構對風險和追責的擔憂，調動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。具體來看，推動銀行業金融機構有效落實盡職免責制度，1-8月江蘇省主要銀行業金融機構累計進行責任認定人數2.57萬人，其中免予追責2.1萬人，佔比達81.7%。充分發揮融資擔保、財政資金和出口信用保險的風險分擔作用。協調推進信用資訊共用，加強地方徵信體系建設，在蘇州高標準建設全國首家小微企業數字徵信實驗區，累計幫助4萬戶小微企業獲得1000億元的貸款。

　　另外，人民銀行四川分行行長嚴寶玉表示，幫助銀行打消顧慮，解決“不敢貸”的問題。具體來看，針對銀企資訊不對稱問題，人民銀行四川分行牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業免費開放，共用工商、稅務、電力等53類信用資訊14億條，註冊企業達到6.9萬戶，銀行累計查詢量達到96.2萬次。針對基層業務人員擔心後期追責的情況，人民銀行四川分行聯合銀保監等部門，指導全省167家法人銀行單獨制定小微企業的授信盡職免責細則，單獨設立不良貸款容忍度。針對不良貸款可能反彈的顧慮，人民銀行四川分行開展信用幫扶，加強違約懲戒。對暫時遇到困難、發展前景較好的市場主體給予信用救助，在全省開展金融債權案件專項執行活動。