信用卡滯納金首遭法律否決

　　滯納金被稱“不合法” 將沿用還是全面否決？

　　春節的氛圍還未消散，關於信用卡滯納金的老話題又再次走入人們視線。

　　目前，大部分銀行都給信用卡設定了滯納金，最低10元起步和全額罰息的遭遇，不少信用卡用戶都曾親身經歷。即使只消費不到1元錢，只要逾期還款，起碼要繳納10元錢的滯納金，這個銀行普遍通用的規則屢屢被用戶認為“不合理”。而此次，一家法院在一例涉及信用卡的案件中，否決了某銀行催繳信用卡滯納金的要求。也就是説，法院首次從法律方面認定了信用卡滯納金是“不合法”的。那麼，普遍存在於“卡奴”中的滯納金，還會不會被沿用下去？

　　收滯納金違憲了

　　信用卡透支欠款未及時償還，就要被徵收滯納金，這本是銀行慣例，然而成都某法院近期卻在一例涉及信用卡的案件中判銀行敗訴。

　　被告沙某某的信用卡透支本金375079.3元未及時償還，原告中國銀行某支行據此向法院起訴，請求法院依法判令被告歸還上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，並按照375079.3元未償還部分的5%，每月支付滯納金。

　　判決結果顯示，該法院部分同意中國銀行某支行的要求，但否決了其對滯納金的繼續徵收。該法院援引憲法條文稱，信用卡本質上屬於貸款業務，滯納金月息5%，年息高達60%，已經遠遠超過最高法規定的民間借貸不得超過24%的紅線。

　　值得注意的是，這是法院第一次引用憲法論證，並否決了信用卡滯納金的合法性。

　　一時間，信用卡滯納金再次被推向了爭議的風口。

　　支援方認為，銀行信用卡發放之初的商業邏輯在於，銀行為信用卡持有者發放20到50天的免息貸款，而且不需要個人付出任何的抵押和擔保，銀行在這個過程中承擔了非常大的責任。“個人在辦理信用卡的過程中與銀行簽訂了富有法律精神的商業契約，需要在違規的時候付出相應的代價，滯納金也能夠起到警示作用。”中國人民大學重陽金融研究院研究員董希淼表示。

　　反對方表示，銀行信用卡的太多規定都不合理。“就拿全額罰息來説吧，欠個一塊兩塊的零頭也要按消費總額來算，這算哪門子的規定？滯納金利息也越滾越大，可坑了咱了。日息是萬分之五，那月息就是15‰，年息就是18%，比銀行正常貸款利率高多了。”市民王女士抱怨道。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則表示，雖然滯納金作為罰息來講可以比一般的貸款利率要高，但是年息達到18%確實還是高出很多。

　　欠費1元滯納金可達數百倍

　　信用卡在規定的額度內透支消費，然後按時還款，就不會産生利息。然而現實生活中，由於銀行ATM機不能識別零錢等原因導致信用卡未能及時還款而産生高額利息和滯納金的情況經常發生。而各家銀行劃定的透支利息和滯納金的收取標準不同，更是使得滯納金變成了一筆糊塗賬。

　　以北京地區為例，一位信用卡業務銷售人士介紹，信用卡逾期罰息分為全額計息和餘額計息，大部分銀行是按照全額計息來對透支利息進行計算的，在這兩種不同的計息背景下，即使信用卡欠費1元，透支利息都可相差數百倍。

　　上述人士簡單地算了一筆賬，假如王女士在4月1日消費了一筆10000元的帳單，帳單到期日為該月25日，如果王女士在25日還了9999元，那麼根據透支利息計算公式，剩下未還的1元錢在餘額計息的背景下産生的利息僅為0.0175元；而在全額計息的背景下産生的利息則為120.0055元。

　　至於銀行徵收最低的信用卡滯納金額度，根據記者統計的一份數據，大多數銀行都設置了一個最低10元的徵收下限。這意味著，根據滯納金的計算公式，即使你欠1塊錢，都要被銀行徵收滯納金10元“起步價”。

　　對此，北京大學經濟學院金融係副主任呂隨啟表示，信用卡逾期産生的高額利息和滯納金只是危害之一，更重要的是就此影響到個人的徵信信用，未來會影響到個人貸款甚至出境等多項事務。

　　滯納金不收啦？不可能！

　　此前，人們對於銀行信用卡滯納金的討伐早就車載斗量，在有法院裁定信用卡滯納金不合法之後，不少人表示支援法院，並且希望將該判決模式推廣。

　　北京市律師協會消費者權益法律事務專業委員會主任、北京市匯佳律師事務所主任邱寶昌律師表示，憲法是我國最高的法律，但並不常用於實際判決中，信用卡確實存在很多收費不合理的問題，包括高額的透支利息和滯納金，其設定的滯納金收取比例甚至已經與憲法發生衝突，所以這次法院相當於站在憲法的角度上進行了一個回應。

　　在邱寶昌看來，中國是一個實行成文法的國家，此次滯納金的法院判決只是個例，很難在其他判決案例中適用和推廣。銀行業長期存在的滯納金收費價格過高的問題，還需要相關部門去制定相應的修正條款。

　　但在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，修改滯納金條款的一個難點在於，現存的商業銀行法都還沒有得到修正，專門出臺與信用卡有關的法律顯得非常困難，因此，飽受詬病的滯納金還會再繼續沿用一段時間。(京報集團記者 鄒晨輝)