昨日(8月20日)，保監會正式對外發佈《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，該《辦法》對保險公司經營個人稅優健康險提出了多個方面的要求，包括險企門檻、産品、業務、財務、資訊披露等。記者注意到，《辦法》最大的亮點是一改過去商業健康險不能帶病投保的限制，規定保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅優健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，並保證續保；從産品形態看，個人稅優健康險産品將採取萬能險的方式，包含醫療保險和個人賬戶積累兩項責任。

　　保監會相關負責人對記者表示，因各個地區的醫保政策不盡相同，保險公司最後開發出來的産品，可能會根據當地的情況做些調整。

　　不得拒保並保證續保

　　今年上半年，國務院出臺相關政策，決定對個人購買商業健康保險給予稅收優惠，即個人購買指定的商業健康險允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除。保監會相關負責人表示，這主要是為了解決基本醫保之外進一步提高保障水準的問題。

　　此後，相關部委開始推進相關政策，允許每個省選擇一個中心城市開展試點，其中北京、上海、天津和重慶四個直轄市全面試點。

　　昨日，保監會召開新聞發佈會，正式發佈《辦法》，此次《辦法》對個人稅優健康保險業務的經營條件提出了幾點明確要求：一是除專業健康保險公司外，其他人身保險公司應設立健康保險事業部；二是要具備相對獨立的健康保險資訊管理系統，並與商業健康保險資訊平臺對接；三是要配備專業人員隊伍，健康保險事業部具有健康保險業務從業經歷的人員比例不低於50%，具有醫學背景的人員比例不低於30%。

　　保監會要求，保險公司應該按照長期健康保險要求經營個人稅優健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，並保證續保。

　　對此，保監會相關負責人表示，“不得拒保”的規定突破了商業健康保險的一般規則，主要有以下幾個原因：一是基於公平性，因為國家的稅收優惠政策是針對所有納稅人的，也就是説只要是納稅人，都可以購買個人稅優健康保險産品，保險公司不能拒保；二是基於行業主動承擔社會責任，國家給予保險業稅收優惠政策，實際上是將一定的財政收入讓渡給保險業，保險業應主動承擔起減輕醫療負擔、服務醫改的社會責任，做到應保盡保。

　　賠付率不得低於80%

　　記者注意到，對於産品形態，《辦法》要求險企採取萬能險的方式，包含醫療保險和個人賬戶積累兩項責任。其中，醫療保險的保險金額不低於20萬元人民幣。雖然保監會規定保險公司不得拒保帶病投保的情況，但還是允許保險公司對首次帶病投保的，可以適當降低保額。

　　保監會相關負責人表示，之所以要設置個人賬戶，一是有利於吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優惠政策；二是可以為被保險人積累一筆醫療費用，以減輕被保險人退休後的醫療負擔。

　　此外，保監會還規定，醫療保險簡單賠付率不得低於80%，醫療保險簡單賠付率低於80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。

　　保監會相關負責人表示，醫療健康險帶有一定的準公共性質，這説明這個政策有點引導性，就要是控制賠付率，希望保險公司按照微利經營的原則來設計産品。

　　各地區産品或不同

　　保監會規定，醫療保險應當與基本醫保、補充醫療保險相銜接，用於補償被保險人在經基本醫保、補充醫保保險補償後自負的醫療費用。被保險人的醫療費用不得重復報銷。此外，《辦法》還規定，醫療保險不得設置免賠額，被保險人符合保險合同約定的醫療費用的自付比例不得高於10%。

　　保監會相關負責人對記者表示，由於我國基本醫保的統籌層次很低，只有少部分地區是省級統籌，還有相當一部分地區的基本醫保是縣級統籌；大病保險原則上是市級統籌，鼓勵省級統籌；各個地區的醫保政策也不盡相同，所以保險公司最後開發出來的産品，可能會根據每個地區的情況有一些調整。

　　保監會相關負責人表示，下一步保監會將從幾個方面推動個人稅優健康保險試點工作：一是繼續加強與財政部、國家稅務總局的溝通、協調，以三部門名義印發通知，明確試點開始的時間、試點城市、經審批後的試點産品等，共同推進全國的試點工作；二是繼續指導行業加快推進稅優健康保險資訊平臺、業務流程等工作，為試點的順利開展做好各項準備；三是試點推開後，將加強市場監管，及時查處違法違規行為，維護市場秩序，推動試點的有序、健康開展。