“病毒險”還存在業務模式尚不完善、保費較少、利潤單薄、風險較大等問題

　　8月2日淩晨，一款名為“××神器”的惡意手機病毒在全國範圍內爆髮式傳播。該軟體能惡意竊取手機用戶短信、郵件、手機銀行密碼等資訊，經警方初步調查估計，遭受到該惡意程式影響的用戶超過百萬人。

　　超級手機病毒來襲，是否有一款保險産品可以對手機用戶因病毒造成的損失賠償呢？有財險人士告訴記者，手機病毒險屬於移動支付安全保險範疇，早在2005年之前就有業內人士提出，但該險種在核保、取證、理賠方面技術還不成熟，目前可承保此項業務的保險公司並不多。

　　同時，記者採訪發現，雖然此前多家險企競相開發網路虛擬財險，然而針對手機病毒造成的個人資訊丟失、吸走話費等問題，多家保險公司的虛擬財險並不賠償。

　　虛擬財險不賠中毒損失

　　“××神器”是一種新型的手機木馬，用戶只要點擊連結並安裝了“××神器”軟體， 3秒後手機木馬便可讀取用戶手機聯繫人，並調用發短信許可權，再將此木馬發送至手機通訊錄的所有聯繫人。

　　統計顯示，該病毒在一天之內群發超過500萬條詐騙短信，按每條短信0.1元計算，相當於造成了全部中招手機用戶50萬元的話費損失。目前雖然傳播源網址已經失效，但安裝在用戶手機中的木馬仍會繼續群發短信，耗費手機用戶的話費。

　　這款被稱為“蝗蟲”的手機病毒不僅會“吸走”手機用戶的話費，而且還會竊取短信、手機銀行密碼、網銀支付密碼等，對手機移動支付形成威脅，給手機用戶造成資金損失。

　　那麼，是否存在一款保險，對手機因為中毒而造成的損失進行補償呢？多家財險公司一線銷售人員在接受記者諮詢時表示，“沒有聽説過這款産品”、“需要諮詢相關人員後才能回復”。

　　其中，平安財險相關銷售人員表示，目前公司並沒有手機病毒險，但是公司今年推出了“個人賬戶安全保障保險”，可對手機個人網銀賬戶，或第三方支付賬戶被破解後導致資金被轉走的情況進行賠付。

　　記者查閱該款保險産品條款後發現，該款保險的具體保障內容包括：保障被保險人的個人賬戶因被他人盜刷、盜用、複製而導致的資金損失。保障被保險人個人賬戶被他人在銀行櫃面及ATM機上盜取或轉賬導致的資金損失。保障被保險人被歹徒脅迫的狀態下，將其個人賬戶交給他人使用，或將個人賬戶的賬號及密碼透露給他人導致的資金損失。保障被保險人信用卡主卡所關聯的附屬卡持卡人在被歹徒脅迫的狀態下，將附屬卡交給他人使用，或透露該附屬卡賬號及密碼給他人導致的資金損失。

　　除平安財險之外，眾安保險也在今年4月23日宣佈將聯合百度推出“安全支付億元保險保障計劃”。 該産品主要針對下載並使用百度手機衛士的用戶，用戶遭遇了手機病毒惡意扣費、賬戶密碼被竊並造成經濟損失的，可以獲得單筆最高3000元，全年最高10萬元的全額賠付。

　　此外，還有多家險企推出了網路安全專屬虛擬財險。如7月17日，達信推出的網路缺口保險，幫助能源公司彌合網路保險缺口。平安産險公司和騰訊簽署戰略合作協議，推出名為騰訊遊戲道具保險的首款虛擬財産保險。另外，人保財險、華泰、陽光等保險公司也先後推出了網路虛擬財産保險。

　　但記者發現，上述多款虛擬財産保險的保障範圍針對性較強，多以承保網遊賬號被盜、裝備被盜造成的損失，並不對手機用戶中毒引起的損失承保。

　　 取證困難是賠付關鍵

　　隨著更多線上消費場景的搭建和消費者線上支付習慣的養成，手機等移動支付已經進入快速成長期，超級手機病毒形成的破壞力也越來越大。

　　央行數據顯示，2013年共發生移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增加212.86%和317.56%。但與此同時，手機支付的安全環境也變得越來越複雜。病毒木馬、電信詐騙、網路釣魚等嚴重威脅著用戶支付資訊和財産安全。有調查顯示，目前有81%用戶擔心手機丟失後網銀被他人惡意使用，而50%以上的用戶正面臨著木馬病毒竊取金融賬號密碼、釣魚網站騙取錢財等威脅。

　　隨著移動支付安全問題的顯現，險企開始將注意力轉向移動支付領域。然而有業內人士卻表示，移動支付領域開發産品容易，但理賠取證方面的難度系數卻很大。很多時候需要公安機關配合，才能真正認定賬戶資金是否為犯罪分子盜刷轉移。

　　記者在平安保險推出的“個人賬戶安全保障保險”的索賠申請中也看到，當被保險人發現個人賬戶資金損失後，應儘快向公安機關和保險公司報案，並提供多份材料，材料包括：成功投保後的保險單號；與個人賬戶被盜刷、盜用、盜取、轉賬等相關的交易記錄；有關損失資金的流向記錄，比如涉及轉賬；收款方姓名及賬號等資訊；賬戶挂失或凍結時間證明；公安機關證明。

　　病毒險還存在一大風險是道德風險，即保險公司無法判定該賬號是真的被盜，還是持有人故意將密碼告訴他人，從而騙取保險金。因此在理賠實操方面，可謂困難重重。同時，中毒鑒定如果由保險公司單方面來進行，則存在不公平之處。但如果由第三方調查，理賠時間則會被拖得很長。

　　另外，“病毒險”還存在業務模式尚不完善、保費較少、利潤單薄、風險較大等問題，這或許可以解釋為什麼當下手機病毒險比較少這一現象。