昨日，央行發佈《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，將於明年7月1日起實施。專家指出，《辦法》利於優化市場格局，規定的限額以及配套的多種解決方案能滿足絕大部分消費者需要，對微信紅包收發沒有直接影響。

　　個人支付賬戶擴充為三類強調支付賬戶實名制度

　　今年7月31日，央行曾發佈《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》徵求意見稿。此次《辦法》更加突出了“分類管理”模式，包括對個人支付賬戶分類和對支付機構分類管理。

　　中國支付清算協會秘書長蔡洪波分析稱，分類管理、差異化監管的實施，客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應，有利於市場格局優化。

　　《辦法》將個人支付賬戶擴充為三類，為方便客戶，《辦法》新增了I類賬戶，只需要一個驗證渠道，其餘額付款交易不超過1000元，以滿足用戶臨時性的小額支付需求。分類具體為：

　　《辦法》強調支付賬戶實名制度，要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，並在與客戶業務關係存續期間，採取持續的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意願。

　　中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤指出，實名制一方面有利於事先約束風險萌芽、提高風險預警和可控性，另一方面有助於事後風險追溯，從而使得金融安全與歸責變得更易操作和具有震懾力。

　　央行表示，經統計分析，並結合未來一定時期內的發展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“餘額”進行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶餘額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成，因此並不會對消費者支付産生實質影響。

　　《辦法》將對不同評級的支付機構，採取不同的監管政策。對於安全級別不足的支付賬戶“餘額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額。《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“餘額”進行付款的需求。

　　 《辦法》對支付機構進行分級管理“A”類限額提高至1萬元

　　此外，評為“A”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構，可適度提高交易限額，未採用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至1萬元。

　　評為“B”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構，未採用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至7500元。

　　蔡洪波強調，《辦法》規定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費者的支付需要。消費者擔心對支付賬戶餘額付款實行限額管理會給日常支付帶來更多地不便，比如“單日累計支付5000元的限額都買不了一台蘋果6手機”。公眾可能對於“限行”、“限購”“限額”之類的詞比較敏感，事實上，在支付業務領域，對交易實行限額管理是一種常見的風險管理措施，限額是為了保護人們的資金安全。

　　對微信紅包影響不大消費者核實身份升級賬戶即可

　　臨近春節，消費者擔心《辦法》出臺會不會影響微信紅包使用。蔡洪波指出，《辦法》對於微信紅包等熱門應用服務不會産生直接影響。微信用戶沒有進行實名認證的，可正常收取紅包，若需要對外發紅包，需要進行身份核實。開通Ⅰ類支付賬戶，就可以方便發放累計不超過1000元以下的紅包。如果發放更大額的紅包，可以進行支付賬戶的升級。“舉個例子，如果你春節發10000元以內的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時選擇A等級的支付機構。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉錢進行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。”

　　按照目前第三方支付的市場格局，支付寶與微信支付佔據了絕大部分市場份額。騰訊網際網路金融公關中心則表示，《辦法》新增了“小快靈”的I類賬戶，將助力春節手機發紅包等普遍需求，同時對支付機構分級管理，給予大平臺一定的彈性和靈活性。支付寶方面表示，《辦法》對於網際網路支付行業的健康發展提供了明確的規範和指導，對於行業的長期健康發展將帶來積極正面的影響。